什么是预定的重铸(a scheduled recast)？

预定重铸是对抵押贷款本金和利息支付的剩余付款计划的重新计算。抵押贷款是银行贷款给借款人购买住房的一种贷款。重铸是在预定或预定的日期进行的。

一些抵押贷款计划允许房主提前偿还未完全摊销的贷款，这意味着这些贷款不会减少所欠本金余额。稍后，在预定的重铸日期，根据当时的本金余额和剩余期限（或剩余支付时间）计算新的摊销或付款计划。

预定的重做是很重要的，因为它有助于确保抵押贷款将在其原始期限结束时付清。但是，计划重铸可能导致剩余付款的付款金额增加。

关键要点

• 预定重铸是对抵押贷款本金和利息支付的剩余付款计划的重新计算。
• 预定的重铸是在预定的日期进行，并确保抵押贷款将在其原始期限结束时付清。
• 预定的抵押贷款重铸可以替代再融资，因为重铸不是新的贷款，也不需要信用检查。

计划重铸的工作原理

抵押贷款重铸是一个选项，包括在一些抵押贷款，可以导致较低的利率和延长剩余期限的抵押贷款。在某些情况下，借款人可能支付本金以减少未偿贷款额。贷款付款计划可以重新制定，这将创建一个新的付款计划以反映减少的借款金额。

当每一笔付款的一部分用于应付利息和未偿本金余额时，抵押贷款的付款时间表称为分期偿还时间表。计划重铸日期是贷款人根据抵押贷款的剩余本金余额和期限计算新的付款和摊销计划的日期。换言之，所欠余额将在现有贷款期限内分摊，以计算每月付款。

如果本金减少支付已经作出，借款人可能会期望每月付款减少后，预定的重做抵押贷款。许多抵押贷款提供者提供了一个预定的重做付款时间表，如果借款人已经作出了额外的付款，以减少所欠的本金。然而，贷款人通常要求贷款信誉良好，这意味着没有逾期付款到期。

计划重铸与再融资

与抵押贷款再融资相比，抵押贷款再融资可能是一个更好的选择。通过再融资，当前的抵押贷款将被新的抵押贷款所取代，这通常是在市场利率低于贷款的原始利率时进行的。然而，由于再融资从技术上讲是一种新的贷款，它可能是昂贵的额外费用，贷款批准取决于借款人的信用状况。

另一方面，抵押贷款重做不是一个新的贷款，因此，不需要新的批准，也不需要借款人的信用检查。相反，重铸修改贷款支付，但原来的抵押贷款是不被取代。

调整利率抵押贷款的预定重铸

可调利率抵押贷款（ARM）是一种抵押贷款，初始利率在一段时间内是固定的，之后，利率被重置以反映市场上的当前利率。有不同类型的ARM，可能允许借款人在一段时间内只支付利息，或者在贷款期限内调整付款规模。

支付选择权

定期重铸是常见的支付选择可调利率抵押贷款（ARM）。付款选择权臂是一个每月调整臂，允许借款人在以下各项中进行选择：

• 多个月付款选项，包括 30年或40年全额分期付款
• 15年全额分期付款
• 只付利息的付款
• 最低付款额，或任何超过最低付款额的付款额

支付选择权武器有一个特点，允许应计递延利息。在每个付款日产生的递延利息被加到抵押贷款的本金余额中。这就是负摊销。通常，在第五年结束时，有一个预定的重铸日期。在这个重铸日期，摊销计划将重新计算，以便根据剩余本金余额和当时的完全指数利率，未来付款将在剩余期限内摊销抵押贷款。

计划重铸和更高的每月付款

可调利率抵押贷款，包括支付选择权，允许借款人进行小额支付，这有助于提高支付能力。然而，随着时间的推移，所欠的债务或抵押贷款总额可能会大幅增长。例如，如果这些付款没有偿还任何本金，债务的利息就会不断增加，直至贷款余额增加。因此，预定的重铸可能导致更高的按揭付款，以便及时还清贷款。

预定重铸的资格

并非所有的抵押贷款都有资格重估。几乎在所有情况下，除非房利美（Fannie Mae）或房地美（Freddie Mac）提供支持，否则抵押贷款都无法重做。房利美或房地美是联邦**支持的住房抵押贷款公司，为贷款人的抵押贷款提供担保。

由联邦住房管理局（FHA）支持的贷款，倾向于帮助低收入的首次购房者，以及退伍军人管理局（VA）的贷款不符合重新抵押贷款的资格。然而，在贷款修改的情况下有一个例外，即通常在借款人无法偿还贷款时对贷款条款的更改。

在预定的抵押贷款重估期间，个人向本金支付一大笔款项，然后根据新的余额重新计算抵押贷款。本金出资额必须达到或超过当前所欠余额10%的最低要求。借款人通常有机会在贷款期限内重新抵押一次。然而，如果在贷款期限的后期再支付一次本金，一些贷款人会提供额外的重估。