什么是z条例(regulation z)？

条例Z是联邦储备委员会的条例，实施了1968年《贷款真相法案》，该法案是同年《消费者信贷保**案》的一部分。该法案的主要目标是向消费者提供有关信贷真实成本的更好信息，并保护他们免受贷款业某些误导性做法的影响。根据这些规定，贷款人必须以书面形式披露利率，给予借款人在规定期限内取消某些类型贷款的机会，对贷款和信贷条款使用明确的语言，并对投诉作出回应等规定。《贷款法》（TILA）中的“监管Z”和“真相”这两个术语通常是同义词。

关键要点

• Z条例保护消费者免受信贷业的误导，并向他们提供有关信贷成本的可靠信息。
• 它适用于住房抵押贷款、房屋净值信贷额度、反向抵押贷款、信用卡、分期付款贷款和某些种类的学生贷款。
• 它是1968年《消费者信用保**》的一部分。

调节z的工作原理

条例Z适用于许多类型的消费信贷。这包括住房抵押贷款、房屋净值信贷额度、反向抵押贷款、信用卡、分期付款贷款和某些类型的学生贷款。

根据美联储委员会的说法，Z和TILA条例的基本目的是“确保以有意义的方式披露信贷条款，以便消费者更容易和更了解地比较信贷条款。在该法案颁布之前，消费者面临着一系列令人困惑的信贷条款和利率。”

Z条例也被称为《贷款真相法案》。

为了解决这个问题，法律规定了计算和披露贷款成本的标准化规则，所有贷款人都必须遵守这些规则。例如，贷款人必须向消费者提供贷款或信用卡的名义利率和年度百分比利率（APR），其中考虑了名义利率和借款人必须支付的任何费用。APR代表了借款成本的一个更现实的图景，而且贷款人与贷款人之间可以直接比较。具体的规则取决于贷款人提供的信贷类型：开放式信贷，如信用卡和房屋净值贷款，或封闭式信贷，如汽车贷款或房屋抵押贷款。

除了规范要求贷款人提供信息的方式外，该法还实施了一系列金融改革，美联储表示，这些改革旨在：

• “保护消费者免受不准确和不公平的信用账单和信用卡做法的侵害；
• “为消费者提供撤销权；
• “规定某些住房担保贷款的利率上限；和
• “对房屋净值信贷额度和某些封闭式房屋抵押贷款施加限制。”

撤销权是指借款人在贷款结束后的一定期限内，依法享有的取消某类贷款的权利。就条例Z和TILA而言，期限为三天。

法规z的历史

《Z条例》自1970年开始实施以来，经过多次修订和扩大，当时对该条例进行了修订，禁止信用卡发卡机构寄出未经请求的信用卡。最近几年，它增加了有关信用卡、可调利率抵押贷款、抵押贷款服务和消费贷款其他方面的新规定。然而，它失去了对消费者租赁（如汽车和家具租赁）的权力，这些租赁现在已被M条例所涵盖。

2010年的《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保**》在《Z条例》和《TILA条例》中增加了多项新规定，包括禁止强制仲裁和放弃消费者权利。自2011年7月起，联邦储备委员会还将TILA的规则制定权移交给了消费者金融保护局（CFPB）。根据CFPB的网站，自这一权力移交以来，已经有35项修改影响了包括资产规模豁免门槛和高价抵押贷款在内的主题，抵押贷款服务规则和抵押贷款披露要求，仅举几例。如果消费者有涉及贷款人的投诉，CFPB是提出投诉的地方。