重铸触发器是贷款合同中的一个条款,如果满足某些条件,该条款会启动对贷款剩余摊销计划(如还款表)的非计划修改。
重铸触发不应与抵押贷款重铸混淆。在后者中,摊销时间表根据本金付款的变化重新计算和调整。例如,如果本金部分预付,则可以重新抵押。
重铸触发器实质上改变了摊销计划的范围,以确保按时付款。特别是,该条款提到了负摊销抵押贷款。根据定义,负摊销发生在贷款本金余额增加时,因为借款人未能支付应付利息。所欠的剩余利息加在贷款本金上。当抵押贷款的未偿本金余额上升到一定的百分比时,通常在抵押贷款原始本金余额的110%到125%之间,触发器生效,重述生效。
负摊销可能发生在某些类型的可调利率抵押贷款(ARMs),包括支付选择权可调利率抵押贷款。这些抵押贷款允许借款人几种不同的方式来偿还抵押贷款,如支付所有的本金和利息,只支付利息,或只支付部分利息。虽然借款人可能会欣赏不同的支付选择与选择权臂,借款人可能会结束支付更多的长期。
重铸触发因素会带来某些风险,借款人在参与抵押贷款申请过程时应该熟悉这些风险,因为缺乏了解可能会造成真正的财务困境。
当支付选择权可调利率抵押贷款达到其负摊销限额,并触发非计划重铸,每月付款可能大幅增加,导致付款冲击。如果利率调整并要求更高的月供,借款人支付的负担得起的款项可能会变成一个巨大的财务负担。在极端情况下,付款可能会增加到借款人除了违约别无选择的地步。
值得注意的是,根据抵押贷款负摊销限额的水平,即使利率适度上升,也可能导致在第61个月之前的几个月发生计划外的重估,这通常是支付选择权交易的第一次计划重估。每五年或十年重新计算一次是期权臂贷款的标准操作程序,因此第61个月是贷款偿还过程中的一个重要标志。即计算新的最低付款额时。根据完全指数化利率、贷款剩余期限和当时的贷款余额,在第61个月支付。
重铸触发因素通常与可调整利率挂钩的贷款有关。这主要是因为触发条款允许更改贷款的时间框架和付款计划。例如,如果一个借款人有一个10年的ARM贷款,并错过了几个付款,那么重铸触发器有助于重新调整他们的付款计划和金额。
同样,如果利率持续上升,即使借款人支付了最低要求的金额,那么负摊销限额开始生效,借款人可能会上钩罚款支付。
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