偿还债务不是一件容易的事，尤其是如果你每月只付最低的到期金额。为了获得自由和明确，你往往必须加快支付。有两种不同的战略，以解决未清余额在这种方式：债务雪崩法和债务雪球法。...
债务雪崩与债务雪球：概述
偿还债务不是一件容易的事，尤其是如果你每月只付最低的到期金额。为了获得自由和明确，你往往必须加快支付。有两种不同的战略，以解决未清余额在这种方式：债务雪崩法和债务雪球法。
债务雪崩和债务滚雪球都适用于大多数类型的消费者债务：个人贷款、学生贷款和汽车贷款；信用卡余额；医药费(每种方法都要求你列出你的债务清单，并对除其中一项外的所有债务进行最低限度的偿还。你付额外的钱去买的那个，目的是先把它擦干净。一旦它被抹去，你就瞄准了另一个平衡点；你向它申请的额外资金可能是你必须支付的清除债务的最低金额。
这两种策略在你首先选择哪种债务上存在分歧。在债务雪崩法中，你需要为利率最高的债务支付额外的钱。使用债务滚雪球法，不管利率如何，你都要先偿还最小的债务，然后一路往上爬。
虽然这两种方法都是从你的生活中摆脱债务的有用策略，但有一种方法可能更容易让你坚持下去，并对你的财务状况产生更大的影响。让我们深入研究每种方法，包括债务雪球和债务雪崩的利弊。然后，我们将讨论处理债务时的一些特殊考虑。到最后，你应该有一个很好的判断哪种债务偿还方法是最适合你。
关键要点
- 债务雪崩和债务滚雪球都是加速债务偿还计划的两种类型。
- 债务雪崩法包括对所有债务支付最低金额，然后使用任何额外资金以最高利率偿还债务。
- 债务滚雪球法包括对所有债务进行最低限度的偿还，然后先偿还最小的债务，然后再转移到更大的债务。
- 债务雪崩法可能会导致支付较少的利息，但随着时间的推移，需要纪律。
- 债务滚雪球法成本可能更高，但产生的结果更快，对保持动机很有价值。
债务雪崩
债务雪崩法涉及到对你所有未偿还的账户进行最低限度的支付，然后用你的债务专用的剩余资金中的任何一个以最高利率还清账单。使用债务雪崩法将节省你的利息支付最多。
债务雪崩的例子
例如，如果你每月有3000美元的额外资金用于偿还债务，那么债务雪崩法将使你的钱走得最远。假设你有以下债务：
•10000美元信用卡债务，年利率18.99%（APR）
•$9000汽车贷款，利率3.00%
•15000美元学生贷款，利率4.50%
在这种情况下，雪崩方**让你先还清信用卡债务，然后让你在11个月内还清剩余债务，总共支付1011.60美元的利息。滚雪球**让你先解决汽车贷款问题，11个月后就没有债务了，但你会支付1514.97美元的利息。
只要改变你的债务顺序，你就能省下几百美元的利息。对于债务数额较大的个人，雪崩法还可以将还债时间缩短几个月。
债务雪崩法的利弊
只要改变你的债务偿还顺序，你就可以节省数百美元的利息支付与债务雪崩的方法。对于债务数额较大的个人，雪崩法还可以将还债时间缩短几个月。
债务雪崩法是节省资金和时间的最佳策略，但也有其缺点。主要是，它需要纪律，把你所有额外分配的钱用于偿还特定的债务，而不仅仅是最低限度。如果你失去动力，跳过一两个月的战略性还款，债务雪崩就不会有效。
债务雪崩方法也假设一定的，固定数额的可自由支配收入，你可以申请你的债务。日常生活开支的突然增加或紧急情况都可能给计划带来阻碍。
赞成的意见
欺骗
债务滚雪球
债务滚雪球法包括先还清最小的债务，让它们摆脱困境，然后再转向更大的债务，这是一种“先解决容易的工作”的方法。你把你欠的所有未付金额按大小升序列一张清单。你的目标是第一个先还清，把尽可能多的额外的钱放进你能负担的每一笔付款。其他的你只付最低的。当第一笔债务结清后，你就把下一笔最小的债务作为额外付款的目标。
债务滚雪球的例子
让我们看看雪球效应是如何作用于我们前面的债务示例的。总而言之，您每月有3000美元的额外资金用于偿还债务，您有以下条件：
•10000美元信用卡债务，年利率18.99%（APR）
•$9000汽车贷款，利率3.00%
•15000美元学生贷款，利率4.50%
滚雪球**让你把重点放在汽车贷款上，因为你欠的钱最少。你会在三个月内解决它，然后处理另外两个。和债务雪崩法一样，你将在11个月内摆脱债务。然而，你会支付1514.97美元的利息，总的来说要多付500美元。
45.4%
ValuePenguin的一项调查显示，美国家庭背负某种信用卡债务的比例。
债务滚雪球法的利弊
为偿还你所欠的钱而兴奋并不容易，如果你的债务没有减少，那就更难了；如果没有进步感，你很容易在一开始就认输。
个人理财作家、脱口秀主持人戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）是这项技术的倡导者，他说：“正是我们对即时满足的渴望，使得滚雪球法如此有效。”数学似乎更倾向于先偿还利息最高的债务但我学到的是，个人理财20%是头脑知识，80%是行为。你需要一些速战速决，才能保持足够的精力，彻底摆脱债务。”
债务滚雪球法的最大优点是它有助于建立动机。因为你看到快速的结果，在短短几个月内完全消除了一些未清余额，它鼓励你坚持这个计划。那堆积如山的债务看起来并不是那么难以估量。此外，它很容易实施，无需比较利率或澳大利亚审慎监管局；看看你欠的每一笔钱。
债务滚雪球的一大缺点是，总的来说可能会更贵。因为你将余额优先于澳大利亚存托凭证，你最终可能会支付更多的利息。获得完全的自由和清算也可能需要更多的时间，这取决于债务的性质，以及债务利息的复利频率。
赞成的意见
欺骗
特别注意事项
雪球法和雪崩法都是加速还债计划的两种方法，即通过每月支付超过最低到期债务的金额来加速债务的偿还。当然，两者都假设你有能力承诺额外的资金定期偿还你所欠的债务。如果你的收入不正常或不稳定，或者你认为马上就要裁员，你可能会坚持支付最低工资。
如果你将这些策略之一应用于信用卡余额，它们应该是你不打算用于新购买的信用卡。很明显，如果你不断地增加余额，你就无法还清余额。
最后，在某些特殊情况下，某些债务可能会改变你的还款计划。假设你注册了一张利率为0%的信用卡，为期18个月，然后用它投资于一台最先进的电脑，上面有各种各样的提示。不管你用什么偿还债务的方法，无论如何，你一定要在特别利率期结束前结清这一余额，不管它与你的其他账单相比如何。否则，你只会在你的有息债务上增加一堆新的债务。
债务滚雪球常见问题解答
债务滚雪球是什么意思？
债务滚雪球是一种加速债务偿还计划。你把你所有的债务从小到大地列出来。然后你每个月拿出额外的钱来先还清最小的债务；你每月只付其他人的最低工资。当第一个余额结清后，你就转到下一个最小的余额。
债务雪球真的有效吗？
债务滚雪球可能是一个有效的方法，解决几乎任何类型的债务，除了抵押贷款。它的吸引力很大程度上是心理上的。它有债务人的目标小余额首先还清；抹去这些“更容易”的未偿余额会给人一种激励，鼓励债务人保持纪律，继续偿还债务，就像快速减掉几磅体重鼓励节食者坚持减肥计划一样。
个人金融管理局（也是该战略的倡导者）戴夫•拉姆齐（Dave Ramsey）宣称：“债务滚雪球之所以奏效，是因为它完全是关于行为修正，而不是数学。”
债务雪球还是债务雪崩，哪一个更好？
债务雪球也好，债务雪崩也好，取决于我们用的是金融术语还是心理术语。
在省钱方面，债务雪崩更可取。因为它让你偿还债务的基础上，他们的利率目标最昂贵的第一，这意味着你最终支付较少的利息。如果你坚持付款计划的话，那么总的来说你付的钱就少了。
但是，正如任何行为金融学专家都会告诉你的那样，人类在金钱问题上往往是非理性的。他们发现，无论利率如何，只要先还清较小的债务，就更容易保持积极性。因此，尽管成本可能更高，但债务雪球更好，从心理上讲，债务人更有可能坚持该计划，因为他们有更强的进步意识。
我应该先还清大额债务还是小额债务？
你应该先还清大额债务还是小额债务取决于你的心理构成。研究表明，偿还小额债务通常会让人们对小胜利感到更满意，也就是说，他们更有可能继续执行还款计划，最终结清所有未偿余额。当然，你可以更快地还清小额债务，它简化了生活，每个月收到的账单更少。
另一方面，从长远来看，偿还巨额债务更具成本效益。你的未偿余额越大，产生的利息就越多；事实上，你每月最低付款的很大一部分可能只是用来支付利息。所以，通过结清巨额债务，你将节省利息，你将腾出资金用于其他账单和其他用途。
存钱还是还债好？
偿还债务有它的好处，尤其是当你的债务利率很高的时候。由于有大量的消费者债务（如信用卡），每月最低还款中有多达一半用于支付利息。那些利息只是扔掉的钱。如果你想买房子或其他大件物品，大量的债务也会降低你的信用评分，使你很难获得高利率的融资。最后，还清债务将腾出资金用于储蓄或投资等其他方面。
但储蓄也有好处。你把你的钱用来为你工作，产生回报和赚取利息。而且，多亏了复利的奇迹，你的本金多年来可以成倍增长。因为时间是一个因素，你开始得越早越好。当然，这在很大程度上取决于现行利率是多少，以及你想投资基金的积极程度。
一般来说，如果你可以通过投资获得比你的债务花费更多的利息，那么投资是有意义的。但这不一定非得是非此即彼的命题，你可以同时尝试两者兼而有之。
底线
如果你是认真对待你的债务，那么选择哪种方法最适合你自己的情况和个性。最好的方法是你能坚持的方法。如果你是一个需要更多动力来偿还债务的人，那么就坚持债务滚雪球法。如果把钱花在支付利息上而不是减少本金会让你发疯，那么你可能更喜欢债务雪崩的方法。
也可以结合使用这两种方法。选择一个相对较小（滚雪球法）但利率较高（雪崩法）的债务首先解决。
如果这两种方法都不够，您可能需要考虑债务减免。
这两种债务偿还计划都很有用，可以帮助你重新获得财务自由。使用专门的债务偿还计算器，以发现你什么时候将偿还你的债务和多少利息你将支付。
