在今天的市场中，年轻的首次购房者可能会发现自己被学生债务、不断上涨的房价和严格的抵押贷款要求所困扰。因此，一些来自父母的帮助变得更加普遍。据美国全国房地产经纪人协会（National Association of Realtors）统计，超过四分之一的22岁至29岁的购房者表示，家人和朋友的现金礼物是他们首付的来源，而其他人则提供贷款。

有办法帮助你的成年子女买房子或公寓是一种幸福和奢侈。但在你在虚线上签字之前，先考虑一下最好的方法。

帮助孩子的常用方法

帮助孩子买房的方法有很多种，最常见的方法之一就是直接以你的名义买房，然后把房子租给孩子。房地产是一个投资机会，千禧一代从一个海岸到另一个海岸住在合法的他们父母的房子里-à-特雷斯。

还有其他可能性：

• 提供孩子家的首付。
• 和你的孩子共同拥有房子。你的贡献将使你在家中获得公平。当它被卖掉时，你可以拿回你的钱。
• 买一套多单元的房产或一个足够大的地方，让室友们可以抵消费用。
• 资助你孩子的购房，并使之成为一个真正的抵押贷款正式。抵押贷款服务商可以帮助合理安排贷款和付款条件，甚至 生成月度报表和税务表格。

礼金的税务影响

由于税收的原因，父母通常会选择给子女他们需要的钱，而不是直接支付费用。2020年的赠与税免除额为每位受赠人和每位纳税人每年15000美元。

例如，您和您的配偶可以给您的孩子和您孩子的配偶总共60000美元（15000 x 2个父母x 2个接受者）。在美国许多城市，这是一笔不错的首付。

关键要点

• 有很多方法可以帮助你的孩子买他们的第一套房子。你可以考虑成为共有人，提供抵押贷款，或赠送现金作为首付。
• 如果你用现金帮忙，礼品税除外条款对你们两个都有帮助。
• 避免抢夺你的退休基金或负债。

你可以在明年1月1日在第一份礼物之后再赠送6万美元（1.5万x 2个礼物父母x 2个接收者），前提是美国国税局不改变金额。

总共12万美元将不计入收入，也不需要在您孩子的纳税申报表上缴纳联邦所得税。

请记住，资金需要来源、跟踪和记录。为了保障交易的安全，请找一位有这方面经验的按揭专业人士。

在你签抵押贷款之前

一些贷款人要求所有当事人的所有权上的抵押合同。即使目的是让孩子处理每月的按揭付款，父母也要对债务承担经济责任。

然而，如果父母没有抵押贷款，他们就不能利用抵押贷款利息税减免。即使是父母向子女提供的无息贷款也可能对父母产生纳税义务。国税局假设即使你没有利息，你也能赚取利息，这就是应纳税所得额。

父母的贷款加重了孩子的债务负担，可能会损害孩子本身获得融资资格的机会。积极的一面是，一笔有适当记录的贷款允许孩子在纳税时最大限度地扣除税款。

如果你联名申请抵押贷款，而孩子违约，你也要承担同样的责任。

即使父母提供了首付，孩子仍必须有资格获得抵押贷款，这包括手头有现金储备、稳定的工作和稳定的收入。

贷方允许现金馈赠

这就是说，只要满足其他要求，抵押贷款机构通常会允许一手房的首付全部或部分用现金礼物来补足。

例如，房地美的住房可能优势抵押贷款允许全部3%的首付来自礼物。

为父母节省的潜在税收

买了房子并允许孩子住在里面的父母可能可以享受大量的税收减免。房产税、抵押贷款利息、维修、保养和结构改善通常可以在第二套住房上扣除。

然而，虽然房东每年可以扣除高达25000美元的损失，但父母在向家庭成员租房时面临不同的规定。如果孩子不付房租，则视为个人使用房产，不允许扣除租金。

税收问题

但是，如果孩子的室友付房租，父母可以在允许孩子免费住在那里的同时，扣除租金。

请注意，抵押贷款利息扣除只能由支付抵押贷款并拥有（或部分拥有）房屋的人承担。如果父母持有房产所有权，但子女每月支付抵押贷款，则双方都不能扣除利息。如果孩子拥有任何百分比的房子，他们可以扣除那部分利息。

建立股权和长期投资

帮助偿还抵押贷款可能比给孩子每月住房补贴或支付每月房租更有经济意义。偿还抵押贷款建立了房屋的权益，房屋变成了资产，通常是增值资产。

只要记住，住宅房地产是最好的考虑长期投资。一般来说，大多数购房者必须将房子保存三到五年才能收支平衡。

如果父母选择向孩子提供低息贷款，实际上成为抵押贷款的贷款人，他们将从每月的还款中获得一点收入。即使是低息贷款，也可能超过许多保守投资的回报。

第二套住房的高成本

父母作为第二套住房或作为投资购买的房屋往往需要更大的首付，因为他们没有资格获得联邦住房管理局（FHA）支持的首套住房抵押贷款。

“主要（住房）抵押贷款和投资性住房抵押贷款之间的区别是显著的，”圣地亚哥Cabrillo mortgage的房地产经纪人兼贷款官员Linda Robinson说投资性房地产至少要降20%-30%，利率也要高一点。如果孩子们是值得信任的，那么父母作为联署人和送礼人可能比作为贷款的人要好。”

联合签名的危害

如果父母联名申请抵押贷款，而孩子拖欠还款，父母的信用评级和孩子的一样受到损害。

此外，作为共同签署人，父母对债务负有最终责任。

最后，为已婚子女提供共同担保或金钱的父母，如果子女离婚，可能会陷入混乱的资产分配中，并将部分或全部投资损失给前妻。

克服情感成本

家庭中的经济纠葛会导致压力和冲突。交易所外的兄弟姐妹可能会感到嫉妒或愤恨。送礼者可能会发现他们对滥用礼物感到沮丧，但却无能为力。

礼物接受者可能会对以期望和规则的形式附加在礼物上的条件感到沮丧。

有些父母不能强迫自己承担后果，当孩子不能坚持他们的交易结束。

家庭成员之间的财务安排往往会导致混乱的误解，难以或不可能执行。

帮助别人的回报

为孩子买房或提供经济援助获得住房的好处很多。它可以给孩子房产税优惠，帮助他或她建立一个良好的信用记录。

如果父母的资产相当可观，足以引发遗产税或遗产税，那么这笔收购在财务上可能是明智之举。现在减少遗产可以减轻未来的税收负担。

此外，房产是一项投资，最终可能帮助父母收支平衡或实现盈利，一路上的费用可以免税。

不要孤注一掷

父母不应该给孩子买房子，如果这意味着他们有能力支付自己的账单，支付自己的抵押贷款，或维持他们退休后的生活水平。

一般来说，用退休基金或主要居所借款，或者完全毁掉一个储蓄账户，都是个坏主意。

情感后果比经济后果更难衡量。无论你决定如何对待它，礼物、贷款、共同所有权都要写下来。这可能是一种爱的行为，但应该被视为一种商业安排。