什么是住房费用比率(a housing expense ratio)？

住房支出比率是将住房支出与税前收入进行比较的比率。放款人经常用它来确定借款人的贷款资格。住房费用比率也可以称为前端比率。

关键要点

• 住房费用比率是用来评估借款人的信用状况的抵押贷款。
• 这个比率分析借款人偿还房屋抵押贷款债务的能力。
• 收入比率可以阻止信用良好的借款人获得抵押贷款批准。
• 然而，有一个共同借款人，像一个配偶，可以降低住房费用的比例。

住房支出比率的工作原理

住房费用比率是评估借款人贷款信用状况时使用的一个指标。在分析潜在借款人偿还房屋抵押贷款债务的能力时，抵押贷款最常考虑到这一点。

在确定向借款人提供的最高信贷水平时，这一比率通常与债务收入比结合使用。收入比率是承销流程的一个重要组成部分，它可以阻止借款人获得信贷批准，即使拥有良好的信贷评分。

如果你正在考虑抵押贷款或其他类型的贷款，弄清楚你的住房费用比率可以是一个有用的工具，了解你能借多少钱。

住房支出比率与债务收入比率

住房费用比率也被称为前端比率，因为它是借款人总债务与收入的部分组成部分，在抵押贷款的承销过程中可能会被首先考虑。住房支出比率要求披露借款人的税前收入，这是住房支出比率和债务收入比率的重要因素。

在计算住房费用比率时，保险人将对借款人的所有住房费用义务进行合计，包括潜在的抵押贷款本息支付、财产税、危险保险、抵押贷款保险和协会费用。

住房费用之和除以借款人的税前收入，得出住房费用比率。住房费用比率可以用每月付款或每年付款来计算。按揭贷款审批的住房费用比率门槛通常为28%。

债务收入比

债务收入比也是贷款审批的另一个关键组成部分。当你考虑抵押贷款，信贷发行人将获得平均金额的钱你支付给债权人每个月。然后，总额除以借款人的月收入，以确定他们的债务收入比。借款人通常必须拥有36%或更低的债务收入比才能获得贷款批准。

抵押贷款承销商将考虑潜在的压力，按揭付款将增加借款人的信用状况。因此，在确定借款人可获得的最大抵押贷款额度时，承销分析包括每月抵押贷款付款的假设情景以及对住房支出比率和债务收入比率水平的潜在影响。

特别注意事项

基于补偿因素，如低贷款价值比和/或良好的信用记录，贷款人可以接受高于标准28%的住房费用比率。此外，与共同借款人联合申请可以降低住房费用比率，就像选择某些初期付款较低的抵押贷款产品一样。

在计划每月预算时，考虑潜在购房贷款的借款人可能希望使用28%和36%的水平。将每月住房支出保持在借款人收入的28%有助于估计借款人每月能支付多少抵押贷款。一般来说，将总债务与收入之比保持在36%以下，也可以使借款人在申请抵押贷款时更容易获得所有类型的信贷，特别是抵押贷款信贷。