人命法是一种计算家庭所需人寿保险金额的方法,其依据是如果家庭中的被保险人今天去世,他们将蒙受的经济损失。
人命法的计算通常考虑到许多因素,包括但不限于被保险人的年龄、性别、计划退休年龄、职业、年工资、就业福利以及配偶和/或受抚养子女的个人和财务信息。
由于人的生命价值只有在与其他生命(如配偶或受扶养子女)的关系中才具有经济价值,因此这种方法通常只适用于有工作家庭成员的家庭。人的生活方式与需求方式形成对比。
当使用人的生命的方法时,有必要取代所有的收入,当一个受雇的家庭成员死亡时所失去的。这一数字包括税后收入,并对赚取该收入时产生的费用(如第二辆车)进行调整。它还考虑健康保险或其他雇员福利的价值。
在确定一个家庭所需的人寿保险金额时,有许多重要的因素需要考虑。必须花适当的时间评估所涉及的许多变数,这样一个家庭才能确保得到照顾,如果一个家庭成员去世,就不会陷入任何形式的经济困境。以下是用人的生命方法计算人寿保险需求的五个关键步骤。
第一步:估计被保险人的剩余终生收入,同时考虑“平均”年薪和未来可能的增长,这将对人寿保险要求产生重大影响。
第二步:减去被保险人的年度所得税和生活费的合理估计数。这提供了满足家庭需要所需的实际工资,减去被保险人的存在。根据经验,这个数字应该接近死亡前收入的70%,尽管这个数字可能因家庭而异,这取决于个人预算。
第三步:确定需要更换收益的时间长度。这段时间可能是直到被保险人的家属完全长大,不再需要经济支持,或者直到被保险人的假定退休年龄。
第四步:选择未来收益的折现率。这一估计的保守数字是美国国库券或票据的假定收益率。这是必要的,因为人寿保险公司将在计息账户中留下死亡抚恤金。
第五步:将所需的净工资乘以确定未来收入所需的时间长度。然后,利用假定的收益率,计算出未来收益的现值。
以一个年收入6.5万美元的40岁老人为例。在遵循上述步骤后,确定如果40岁的个人去世,家庭每年需要48500美元来养活自己,并且必须这样做,直到该个人的退休年龄。在这种情况下,25年后到65岁。假设5%的折现率,这个40岁的人未来25年的净工资现值将是683556美元。
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