什么是资金不足（nsf）(non-sufficient funds (nsf))？

资金不足（NSF）一词指的是没有足够资金来支付交易的支票账户的状态。NSF还描述了支票出示时收取的费用，但不能用账户余额支付。你可能会看到一个“资金不足”或“资金不足”的通知，在银行对账单或在自动取款机终端（或收据）时，试图提取更多的钱比你的帐户持有。

通俗地说，NSF支票被称为“退回”或“坏”支票。如果银行收到一张写在资金不足账户上的支票，银行可以拒绝付款，并向账户持有人收取NSF费用。此外，商户可能会对退回的支票收取罚款或费用。

关键要点

• 术语“资金不足”（NSF）或“资金不足”，是指支票账户没有足够的资金来支付交易的状态。
• 首字母缩写NSF还描述了出示支票时收取的费用，但不能用账户余额支付。
• 美国国家科学基金会的平均费用在27美元到35美元之间。
• NSF费用与透支费用略有不同，透支费用适用于银行接受透支支票账户的支票。
• 消费者可以通过银行选择透支保护，以避免NSF费用。

资金不足收费如何运作

银行通常会收取NSF的费用时，提出的支票被退回，由于缺乏资金来弥补它。当从余额不足的账户中支付款项时，可评估类似的费用。后一种情况描述了账户透支（OD），它经常与资金不足混淆或互换使用（见下文透支与NSF费用）。

许多银行对NSF支票收取的费用是消费者和银行之间争论的焦点。消费者权益倡导者声称，由于费用通常是固定数额的，实际上，客户为其账户中相对较小的赤字支付了极高的利率。

美国国家科学基金会的平均费用在27美元到39美元之间，很多在30美元左右。

银行为账户持有人提供多种选择，以避免因资金不**易而受到处罚。您可以选择退出某些透支政策，这些政策允许银行支付费用并增加NSF费用。您通常还可以选择链接至少一个备份帐户，如储蓄帐户或信用卡。交易所需资金随后从关联账户中提取，该账户可作为另一个资金来源。

根据法律，

透支与nsf费用

资金不足和透支是两件不同的事情，尽管两者都与****有关，并可能引发费用。银行在返还呈交的付款（如支票）时收取NSF费用，在接受透支支票账户的支票时收取透支费用。

例如，假设您的支票账户中有100美元，并为金额为120美元的购买启动自动清算所（ACH）或电子支票支付。如果您的银行拒绝支付支票，您将招致NSF费用，并面临卖家对退回支票评估的任何罚款或收费。如果银行接受支票并向卖方付款，您的支票账户余额将降至-20美元，并产生透支（OD）费用。

无论哪种方式，银行评估的费用都会减少可用的账户余额。

nsf和透支费用示例

假设你的支票账户里有20美元，并试图用借记卡或支票卡购买40美元。如果您没有选择银行的透支计划，零售商将拒绝交易；如果您选择了，交易可能会被接受，银行可能会评估OD费用。然而，如果你开了一张40美元的支票，银行可以承兑并评估OD费用，也可以拒绝承兑并评估NSF费用，不管你是否选择了透支计划。

如何避免nsf费用

你可以通过适当的预算来避免NSF的费用：永远不要故意开支票或支付超过你当前余额的款项，即使即将注入新的现金。它也有助于保持一个缓冲意外开支金额在您的支票帐户，使您不会无意中透支。

此外，你应该仔细监控你的账户余额，留意借记卡交易和自动支付，这很容易忘记，因此，透支的常见原因。

许多银行现在允许你设置低余额警报：当你账户中的资金低于你指定的数字时，你会收到一个文本或电子邮件通知。这可以帮助你跟踪目前有多少钱可用，你可以相应地调整你的支出。

如果你在银行有多个账户，比如支票账户和储蓄账户，你可以把它们联系起来，这样钱就会自动从一个账户转到另一个账户，以支付取款。

许多银行还提供透支信贷额度。这是一个特殊的产品，您可以申请，以涵盖任何问题与资金不足。透支信用额度要求您填写一份信用申请，该申请将考虑您的信用评分和信用状况以确定批准。

如果您被授予透支信用额度，您通常会收到大约1000美元的循环信用额度。此帐户可以链接以涵盖主帐户中资金不足的任何交易。它也可以用于现金预付款到您的支票帐户。

2010年，美国**制定了一套全面的银行改革法，以解决透支和NSF费用以及其他消费银行问题。根据法律规定，消费者可以通过银行选择透支保护（事实上，银行必须让他们选择，而不是自动为他们注册服务）。选择透支保护尤其影响信用卡和借记卡交易。像任何银行服务一样，它可以付费阅读细则，研究利弊。

对nsf收费的批评

正如2010年银行改革法案所表明的那样，对NSF收费的抱怨并不是什么新鲜事。这些年来已经发生了许多诉讼；特别是在2010年代，集体诉讼案件增多，挑战金融机构收取透支和资金不足费用的方式。

这些诉讼并不试图认为NSF是非法的；相反，他们指控违反合同和不当得利的方式，他们适用。引用的不同具体做法包括：

重新排序交易：金融机构处理借记消费者账户的方式，以最大限度地透支费用扣除最大的第一，而不是按时间顺序。这种策略会导致负余额和更频繁的透支费用。2011年，美国银行（bankofamerica）以4.1亿美元的价格解决了一项历时两年的集体诉讼，罪名是重新安排客户交易，并以此方式收取透支费。2010年，TD银行为同一事件支付了超过6200万美元的集体诉讼和解金。

正授权、负结算：金融机构在客户账户有足够资金支付时授权交易，或在实际过账和结算时承诺预留资金，随后因账户资金不足而收取费用。2020年，夏威夷银行设立了800万美元的结算基金，用于偿还2010年至2017年以这种方式收费的客户；它还同意免除尚未支付的透支费。

单笔交易，多笔费用：金融机构对单个项目或交易评估多笔NSF费用，因为付款请求会自动重复提交（由债权人提交，不一定是在银行客户知情的情况下）。2020年，美国海军联邦信用合作社（Navy Federal Credit Union）以1600万美元了结了这起案件，但没有承认任何不当行为或责任。

nsf费用常见问题

为什么银行要收取nsf费用？

表面上看，银行收取NSF费用是为了支付退回被拒绝支票的成本和不便。实际上，银行经常收取NSF费用，因为这能让他们赚钱。”伍德斯托克研究所（Woodstock Institute）的一份报告援引美国银行家的话指出，对许多人来说，透支/NSF手续费已经成为手续费收入的头号创造者，是银行最赚钱的收入来源之一。

nsf费用合法吗？

是的，美国国家科学基金会的费用至少在退票时是合法的。一般来说，他们不能在借记卡交易或ATM取款机上收费。

总的来说，美国**不规范NSF的收费或收费规模；这取决于各个金融机构。《贷款真相法案》确实要求银行在客户开户时向他们披露费用。

116.8亿美元

负责放贷中心（Center for Resp***ible Lending）的一份报告显示，2019年美国主要银行收取的透支相关费用总额。

nsf费用可以免除吗？

银行政策各不相同，但NSF费用往往可以在事后免除，特别是如果这是第一次，或是很长一段时间以来第一次，你得到一个。

打电话给银行的客服热线，要求退还你被打的费用，越快越好。说明任何减轻处罚的情况，如定期直接存款的一次性延迟。在2020年，COVID-19流感大流行造成了很多这样的干扰邮件投递不正常，人们无法到达他们的银行，当然，许多人突然失去了工作，所以金融机构最近很同情，在被要求时免除了费用。

但你必须要问的是，很少有机构会自动暂停所有收费作为一揽子政策。要有礼貌但要坚持：如果一个客户代表不能或不愿意帮助你，请与主管交谈。如果可以的话，你可以亲自到当地的分公司提出请求。

nsf费用会影响你的信用吗？

不，NSF费用不会直接影响您的信用或您的信用评分，因为信用局（Equifax、TransUnion和益百利）根本不知道。由于资金不足而退回的支票也不会单独向这些机构报告。

然而，一张被拒付的支票可以使你的信用卡或贷款支付被标记为过期。这些信息确实会上报给信贷局。累积足够的逾期付款，可能会降低你的信用评分。一系列被拒付的支票也会损害你在未来开立新银行账户或用支票支付商户的能力。

如果我不付全国科学基金会的费用怎么办？

你通常没有支付NSF费用的选择权，因为银行会自动从你的账户中扣除这些费用。如果你已经积累了足够的费用使你的帐户处于亏损状态，银行通常可以在规定的时间后关闭它。如果你的账户透支，银行也可以扣押你在其他账户的任何资金来弥补；或者，尝试通过其他方式寻求还款。

底线

资金不足和由此产生的费用令人恼火，但这是经济生活的一个事实。尽管越来越成为批评和诉讼的焦点，NSF的收费仍然合法。客户可以通过监控自己的银行余额、在账户中保持资金缓冲，以及签署透支保护协议来避免这种情况，尽管这可能会招致自身的费用。