什么是无估价抵押(a no-appraisal mortgage)？

“无评估抵押”一词是指一种不需要评估的住房贷款。这意味着不需要对房地产当前的公平市场价值（FMV）发表独立意见。大多数贷款人不提供用于再融资目的的评估抵押贷款，而其他贷款人可能提供用于首次贷款的评估抵押贷款。没有评估抵押贷款帐户借款人的信用历史和多少每个人欠他们现有的抵押贷款。这类抵押贷款不考虑该地区类似房屋的现行价格。

关键要点

• 无评估抵押贷款是房屋贷款 这不需要评估。
• 大多数贷款人不提供用于再融资目的的评估抵押贷款，而其他贷款人可能提供用于首次贷款的评估抵押贷款。
• 无评估抵押贷款的门槛是40万美元。
• 其中许多贷款通过降低月供帮助陷入困境的借款人留在家中。
• 包括联邦住房管理局在内的许多**机构都没有提供评估贷款。

理解无评估抵押

估价是根据土地的价值、建筑物的年代和状况以及财产的特征来确定财产的总价值。评估是购房过程中非常重要的一部分，是贷款人同意提前抵押贷款前所必需的。无论借款人是想要新的抵押贷款还是只是想再融资，都需要进行评估。 这是因为贷款人使用评估来计算贷款价值。

有些抵押贷款产品不需要评估。这些被称为无评估抵押贷款或无评估贷款。根据货币监理署（OCC）、美联储（Federal Reserve）和联邦存款保险公司（FDIC）制定的一项新规则，自2019年10月起，40万美元以下的房地产交易可能无需进行评估。 此举将门槛从25万元上调，是为了应对房地产市场的价格升值。

你不会因为你的房产价值低于40万美元而自动免于接受评估，因为这最终取决于贷款人。

许多没有评估的抵押贷款通过降低每月的抵押贷款支付并将其留在家中来帮助陷入困境的房主。由于不需要评估，这些产品还可以帮助借款人节省相关费用。

整个市场没有评估抵押贷款计划。它们提供给那些没有资格从银行或不同机构直接抵押贷款机构获得常规再融资的房主。这些借款人中的大多数都处于水深火热之中，这意味着他们所欠的钱比房屋价值还多，因为他们的房产自最初购买之日起就贬值了。

特别注意事项

在某些情况下，收入和就业状况不是标准。这使得失业的房主或那些薪水减少的人可以再融资。这种类型的贷款是非常有帮助的房主与重大资产在他们的房子谁需要利用一些价值在一段时期的财政困难。

然而，作为一项政策，不向可能不符合条件的个人提供评估贷款是一个有争议的问题。低贷款标准可以说是大萧条前房价上涨的一个原因，也是随后崩盘的一个原因。**解决经济大萧条的一部分办法是建立住房负担得起的再融资计划（HARP），该计划向那些无法负担的个人提供贷款。

无评估抵押贷款示例

如上所述，借款人可以向其贷款人查询，看看他们是否有资格为40万美元以下的房产申请无评估抵押贷款。符合条件的借款人也可能在整个金融行业都找不到评估项目。其中大部分是再融资贷款，帮助低收入或住房困难的业主，如联邦住房管理局（FHA）提供的贷款。该机构提供简化的再融资没有评估，前提是借款人有一个现有的联邦住房管理局贷款。

哈普也没有提供评估抵押贷款。这项计划于2009年4月1日至2018年12月31日期间实施，为那些难以支付房利美和房地美支持的传统抵押贷款每月还款的借款人提供贷款。

美国农业部（U.S.DepartmentofAgriculture，USDA）为低收入或极低收入的农村房主提供了简化的无评估抵押贷款。这些贷款有时伴随着低利率和抵押贷款保险费，尽管他们有严格的收入限制。

最后，退伍军人管理局（退伍军人管理局），提供精简，无评估再融资贷款。这些抵押贷款被称为退伍军人减息再融资贷款（IRRRL），是为符合条件的美国军人提供的。IRRRL提供给那些为现有VA贷款再融资的人，就像FHA提供的那样。