什么是免费抵押贷款(a no-fee mortgage)？

无费用抵押是指贷款人对抵押贷款申请、评估、承销、处理、私人抵押贷款保险和其他第三方结算费用不收取任何费用。

理解无费用抵押

一家银行通常收取的费用被纳入了无费用抵押贷款的利率中。贷款人承担了许多前期结算成本和费用，同时在贷款期限内收取略高的利率。这增加了借款人的每月付款，但减少了买方需要提供的现金除了预付款。

贷款机构之间没有不同的收费条件。即使抵押贷款被宣传为“免费”，大多数贷款人也不会支付某些税款（如转让税）或律师费。此外，洪水和私人抵押贷款保险往往被排除在外。

在无手续费抵押贷款的情况下，贷款人还可能要求借款人持有贷款的最短期限，否则他们将拖欠提前还款或取消贷款的费用。贷款人可以对提前还款收取提前还款罚款。如果贷款在某一日期之前结清，银行可能会要求偿还结清成本。这些政策有助于保护银行的利润。

对于借款人来说，只有当你打算将抵押贷款持有几年的时候，免费抵押贷款才有经济意义。虽然借款人可以在短期内节省交割成本，但在30年期抵押贷款期间，他们最终将支付数千美元的额外利息。

无费用抵押示例

以一个抵押贷款申请人为例，他以30年的固定利率借款50万美元。1号银行提供传统的抵押贷款，固定利率为4.5%，结算成本为3000美元。第二银行提供5%固定利率和零结算成本的免费抵押贷款。

1号银行的月供为2533美元，2号银行的月供为2684美元，或每月多出151美元。在向第二银行支付不到两年的款项后，借款人将向银行支付3000美元，足以支付交割成本。之后，由于利率提高，银行每月多赚150美元。

在30年内，借款人将向银行支付比1号银行贷款多5.4万美元的贷款。然而，持有抵押贷款的时间较短将减少贷款的总成本。如果利率下降，房主可以以较低的利率再融资。然而，如果利率上升或房地产价值下降，再融资将不是一种选择。