什么是非信贷服务(noncredit services)？

非信贷服务是指金融机构向客户提供的不涉及授信的收费服务。银行和其他机构为个人和商业客户提供非信贷服务。其中一些服务包括银行账户、资产管理服务、工资处理、商户服务和承销。非信贷服务产生的收入可以成为银行的一个重要收入来源，在利率下降的环境下，当净息差受到挤压时，可以限制盈利能力的侵蚀。

关键要点

• 非信贷服务是指向银行客户提供的不涉及信贷延期的银行服务或金融产品。
• 传统的银行模式产生利润的基础是发放贷款的利率与存款人贷记的较低利率之间的利差。
• 非烘焙服务已成为许多银行的重要利润中心，它们收取佣金或固定费用。
• 其中可能包括账户服务、支付处理、投资、储蓄和保险产品等。

了解非信贷服务

传统上，银行通过贷款给客户和贷记给储户的贷款之间的净利率差赚钱。因此，从历史上看，银行的基本盈利模式是以X%的利率向客户放贷，并就银行存款支付较低的Y%利率。X%和Y%之间的差额是将资金带到底线的利差。

然而，银行的另一个盈利支柱已经形成，即不涉及利用资产负债表创造收入。银行通常会为零售和企业客户提供各种非信贷服务。对于零售客户来说，这类服务通常包括借记卡处理、股票交易或经纪账户以及资产管理。当然，这是银行提供的支票、储蓄和其他账户的基础。

费用收入也来自非信贷服务。这包括来自账户相关费用的收入，如非充足资金（NSF）费用、透支费用、滞纳金、超限费、电汇费、每月服务费和账户研究费等。

你可以通过每月在你的银行账户中保持最低余额来避免维护费用。

对于小型企业和大型企业实体，非信贷服务包括现金管理、工资单处理、商户交易、并购（M&amp；A） 咨询或其他公司金融服务、银团贷款和保险承保。这些服务共同为银行产生佣金和费用。在这种情况下，没有一美元需要借出增加盈利能力。

非信用服务示例

花旗集团2017年录得约270亿美元的非信贷服务收入，约占其净利息收入（利息收入减去利息支出，或按美元金额计算的利差）的60%。 本行的大部分非信贷服务收入来自上述佣金和费用，而余额则来自管理费和信托费。

由于美联储（fed）的量化宽松政策，在利率受到抑制的时期，该行的非信贷服务收入为整体收益提供了一个稳定的衡量标准。净利息收入从2015年的约470亿美元降至2017年的约450亿美元，但非信贷服务的贡献或多或少保持稳定。