什么是或有受益人(a contingent beneficiary)？

保险合同持有人或退休账户所有人指定或有受益人，如果主要受益人死亡、无法找到或在支付收益时拒绝继承，则该受益人为接受收益的个人或实体。或有受益人只有在被保险人死亡时满足某些预定条件，如遗嘱中的信息，才有权获得保险收益或退休资产。

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或有受益人

关键要点

• 如果主要受益人死亡或无法找到，或有受益人是收益或付款的受益人。
• 或有受益人可以在保险合同或退休账户中指定。
• 可以列出多个或有受益人，其中每个受益人指定一个特定百分比的钱，加起来是100%。

或有受益人转让的工作原理

对于遗嘱的或有受益人，几乎可以有任何条件；这完全取决于起草遗嘱的人。如果主要受益人接受遗产，或有受益人将一无所获。例如，假设谢丽尔将她的丈夫约翰列为她的人寿保险单的主要受益人，他们的两个孩子列为或有受益人。谢丽尔死后，约翰得到了保险金，孩子们什么也得不到。如果约翰先于谢丽尔去世，他们的孩子每人将得到一半的收益。

或有受益人的特征

或有受益人可以是个人、组织、财产、慈善机构或信托。未成年子女或宠物不符合条件，因为他们没有接受转让资产的法定权力。如果未成年人被列为或有受益人，则指定一名法定监护人监督这笔钱，直至未成年人达到法定年龄。虽然紧急受益人通常是直系亲属，但亲密朋友和其他亲属也经常被列在名单上。

多个或有受益人可以列在人寿保险单或退休账户上。每个受益人被指定一个特定百分比的钱，加起来是100%。或有受益人以与主要受益人相同的方式接收资产。例如，一个主要受益人在10年内每月收到1000美元意味着一个或有受益人以同样的方式收到付款。

在发生重大生活变化（如结婚、离婚、出生或死亡）后，需要对临时受益人进行审查和更新。例如，鲍勃和苏离婚后，他更新了自己的人寿保险单，让女儿萨曼莎成为主要受益人，儿子杰克逊成为临时受益人。鲍勃成功地阻止了苏领取他的人寿保险金。

指定或有受益人的好处

为人寿保险单或退休账户指定一名或有受益人，有助于家庭避免与遗嘱认证相关的不必要的时间和费用。遗嘱认证是在没有遗嘱的情况下分配死者财产的法律程序。

例如，莎拉将孩子的继父亚历克斯列为主要受益人，她最喜爱的慈善机构列为她的人寿保险收益的临时受益人。即使亚历克斯先于莎拉去世，她的孩子们也不能为她的人寿保险金而争吵，因为她把慈善机构列为临时受益人。

人寿保险投保人或退休账户所有人可以在不符合某些条件的情况下创造意外情况，阻止继承。例如，个人退休账户（IRA）所有人可以将她的女儿确定为或有受益人，并附加一项限制，即她只能在大学毕业后继承这笔钱。

另一个需要注意的是，由于2019年通过了《保障法案》，非配偶受益人必须在个人退休账户持有人死亡后第10年年底前提取100%的个人退休账户资金。