大多数美国年轻人没有考虑人寿保险，但他们应该考虑。人寿保险是那些重大“如果”时刻的终极金融工具。即使没有触发死亡抚恤金，只要使用得当，它也很有用。人寿保险不是万能的，一些年轻的美国人可能没有足够的资源投入到大型保险上。但如果认为只有有孩子和房子的老年夫妇才需要人寿保险，那就错了。

在其他条件相同的情况下，年轻人购买保险总是比老年人便宜，有时甚至便宜得多。这意味着保险的潜在收益可能同样大，成本也可能低得多，也可能大得多，成本也差不多。如果不考虑其他因素，22岁的人寿保险比55岁的人寿保险更好。

关键要点

• 人寿保险通常是一种明智的金融举措，如果你过早死亡，它会为你所爱的人和受益人提供一个安全网，甚至可能积累现金价值。
• 人寿保险单的年保费总是便宜的，你越年轻，当你买你的政策。
• 良好的健康状况也意味着保险费用的降低，年轻时购买保单也会降低患上类似癌症的几率

购买人寿保险的理由

购买人寿保险最明显的原因是当你有明确的保险利益，并希望从经济上受到保护，从灾难**故。例如，你可能有学生贷款或抵押贷款的巨额债务，你不想转嫁给别人。你也可能有一个依靠你的收入的配偶或孩子，如果不幸的事情发生在你身上，他们可以依靠保险索赔来生存。

保险可以有其他的特点除了死亡保险金，然而，这意味着可能有其他好的理由购买保单。有些政策为某些医疗问题提供支持，如癌症或瘫痪。永久人寿保险单可以作为税收优惠的储蓄工具，通过积累现金价值。

联邦法律禁止保险公司根据其现金价值**保单，尽管这种情况几乎肯定会发生。 这并不意味着为可能的现金价值积累购买保险总是一个坏主意。在某些情况下，现金价值可能以比其他投资更快的速度积累资金，风险更小，法律后果更有利。

人寿保险种类

保险通常分为两类：定期保险和终身保险。由于有许多不同种类的定期保险和许多不同种类的永久保险，这就低估了消费者可获得的保险产品的多样性。

定期保险的目的是涵盖特定时期内可能发生的一系列特定事件。例如，一份定期人寿保险单可能在20年内提供价值20万美元的保险，在期限结束前每月花费20美元。保险单上有受益人的名字，如果被保险人死亡或重伤，他将获得20万美元。对于一个25岁的个人，几乎没有债务和依赖家庭，这种定期人寿保险往往是不必要的。

一些定期保险单允许退还保费，减少费用，如果被保险人的寿命超过了政策的开支。这就是所谓的“保费返还”定期保险，它往往比定期保单更昂贵。

减少定期保险是一个有用的选择，以涵盖一种特定的金融负债，如抵押贷款。定期递减保单的面值会随着时间的推移而下降，通常是因为负债会随着时间的推移而减少，比如抵押贷款被支付。即使是一些20多岁的人也可能有保险责任，这意味着可能会有一个减少保单期限的论点。

与定期保险不同，永久人寿保险提供的不仅仅是死亡保险金。永久寿险保单提供了积累现金价值的机会，现金价值对20多岁的人比50多岁的人更有效。

不同类型的永久人寿保险包括终身保险、万能保险、变寿保险和指数万能保险。差异主要集中在保单现金价值增长的力度上；整个人寿保险往往是最安全和最保守的，而可变人寿保险往往是风险最大和最激进的。

任何类型的永久性人寿保险都可以为一个20多岁的人支付，前提是他能负担得起每月数百美元的保单。这项政策仍然提供死亡抚恤金，但现金价值可能非常有用，即使死亡抚恤金几十年没有触发。

了解现金价值

现金价值是永久保单的一个有趣而重要的特征；许多保险公司将现金价值作为“生活福利”一揽子计划的一部分，而不是死亡福利。被保险人交了钱，保险费的一部分就留在保险单上，并累积利息。这笔钱以后可能会用来支付婚礼、购房、孩子上学，甚至度假等其他生活活动。最关键的是，这些钱通常会增长，而且通常在不产生纳税义务的情况下提取。

即使是低利率的终身保单也能为现金价值带来健康的红利。这些股息可以被收取或用于增加现金价值。可以想象，虽然没有保证，但永久性人寿保险可以显著增加退休收入，再次免税，甚至可以让你提前退休。

保险如何偿还

几十年积累的现金价值在未来免税收入中可能达到数十万美元。这可能是一个综合退休计划的一个重要方面，特别是如果你已经计划最大限度地提高个人退休帐户。这种策略只有在保费支付一致的情况下才有效；如果现金价值过低，则永久人寿保险单失效，从而使投保人无法获得保险。

底线

即使你买不起永久性人寿保险，大多数20多岁的年轻人也能以非常低的成本得到非常好的定期保单，比如20万到30万美元的保险，在某些情况下每月15到20美元。更重要的是，一些长期政策可以持续20年、30年或40年；你可以在整个工作生涯中以非常低的成本得到保障。