长期护理保险是一种特殊类型的健康保险，帮助人们支付长期护理费用。它涵盖了传统医疗计划、医疗保险和不符合医疗补助资格的人所不包括的护理类型。尽管长期护理保险涵盖了不同年龄段的各种疾病患者，但对于某些人来说，它可能不是最佳选择。

不应忽视长期护理的潜在需求。大多数人长大后都会需要它。据美国卫生与公众服务部（U.S.DepartmentofHealthandHumanServices）的数据，如今年满65岁的人中，约有70%的人在某个时候需要长期护理。

长期护理保险是昂贵的，并不是每个人都有资格，但这四个替代品可以提供良好的覆盖面，为那些需要长期护理。

关键要点

• 为了避免被拒绝长期护理保险或支付更高的保费，个人可以寻找替代品。
• 短期护理保险是一种选择，基本上是提供长达一年的长期护理保险。 
• 危重病护理或危重病保险为那些被诊断患有癌症等严重疾病的人提供保险。 
• 有长期护理附加条款的年金或递延年金可以替代长期护理保险，当用于长期护理时，可能提供免税的钱。

长期护理保险：负担能力和资格

长期护理保险可能很贵。一般来说，在人们年满60岁之前购买这种保险也最划算。根据美国长期护理保险协会（American Association for Long Term Care Insurance）的数据，到2020年，一对55岁的健康夫妇的平均年保费为3050美元。

即使在这些高保费，保险公司提供这种类型的保险可以拒绝申请人后，更深入地调查他们的健康历史。由于这些因素，人们可能需要其他长期护理的选择。

1.短期护理保险

短期护理保险，也被称为恢复期保险，是一种保单，通常提供100至200美元每天的医疗保险，为期一年或更少。由于保险公司没有长期承诺，保费通常低于传统的长期护理保险。例如，65岁老人的平均短期护理费为每月105美元。

由于保费较低，而且保险期仅为一年或一年以下，许多被传统长期护理保险拒绝的申请人可能会被短期护理保险接受。这类政策的取消期很短或没有取消期，使有需要的人可以立即享受福利。

有了短期护理保险，福利通常会重置。这意味着，如果有人提出索赔，但随后在收到全额保险金之前恢复，则有可能在将来提出另一项索赔并获得保险。

虽然这种类型的保险范围可以帮助那些拒绝长期护理保险的人，但保险范围的简短性使其成为长期护理保险的短期解决方案。然而，医疗保险提供最多20天的住院后康复服务，如果在这20天之后使用短期护理保险，就有可能覆盖略超过一年的医疗保健。

根据政策的不同，通常只有85至89岁以下的人才有资格享受短期护理。

2.重症护理或重大疾病保险

危重病护理和危重病保险是两种类型的保险，向被诊断患有癌症、中风、心脏病和其他严重疾病的人提供一次性现金支付。此外，两大保险公司Aflac和guarange Trust Life Insurance Co.为住院患者康复和持续护理提供每日或每月福利的重症护理和重大疾病保险。

Aflac的每日福利最长可达6个月，而担保信托的每月福利最长可达两年。撇开每日和每月的福利不谈，重症护理和重症疾病保险通常比长期护理保险便宜。例如，如果一名60岁的妇女正在寻求重症护理或疾病保险，她可以从一项计划中获得5万美元的一次性付款，每月只需100美元。

即使是通过担保信托购买的每月福利保险结构，也可以为需要长期护理的人提供长达两年的每月高达2000美元的长期护理，每月只需110美元左右。

通过重症护理或重大疾病保险寻求长期护理保险的人，如果问题来自过去的诊断，则不符合资格。只有在伤害或疾病是最近的和以前未知的情况下，保险才有效。

3.长期护理附加费年金

对于那些被传统的长期护理保险提供者拒绝的人来说，可以通过长期护理附加条款获得年金。投资于带有长期护理附加条款的年金的资金可以免税用于支付合同规定的长期护理费用。这给了一个人一个月的付款流，他们可以使用专门支付所需的护理。 

与传统的长期护理相比，这类选择的医疗保险没有那么严格，在人们如何使用护理福利方面给予了更大的自由。如果结果证明不需要长期护理，可以赎回年金的累积价值。在年金所有人过世时，继承人收取基金，减去长期护理的任何取款。

然而，年金需要提前购买，需要一大笔预付款，以换取一定时期内的每月现金流。像这样的年金最低预缴保费为5万美元，这笔钱通常会被锁定5到10年。

那些需要长期护理的人通常无法进行基本护理

4.递延年金

长期护理可以通过使用递延固定年金预先计划。如果人们考虑到他们在65岁以后有70%的机会需要长期护理，那么明智的做法是在退休前把钱存起来以对冲未来的费用，作为回报，保险公司承诺从达到特定年龄开始每月支付一笔款项。

比如说，一个人60岁了，决定以10万美元购买一份递延年金，当他到了指定的年龄（72岁，如果年金在符合税务条件的退休账户中），他们就开始接受分配。分配金额将取决于分配类型。所需的最低分配额需要根据国税局的时间表进行计算。其他分配通常取决于年金的合同条款。

递延年金不同于有长期护理附加条款的年金，因为它不是专为长期护理而设计的。相反，如果退休后需要长期护理，每月都有现金流来支付必要的费用，这一选择可以作为一种安心。递延年金不包括退休前所需的任何长期护理。

底线

大多数65岁以上的人在某个时候需要长期护理。因为长期护理保险不适合所有人，所以谨慎的做法是探索其他的选择。当你提前计划支付长期护理的高额费用时，如果你需要的话，可以考虑上面的替代方案。