对大多数人来说,买房让人望而生畏。毕竟,房地产交易通常是一生中只有一次或两次的经历,因此几乎没有机会亲自熟悉这个过程。你将有堆积如山的文件要签署,行业行话要破译,还有一大堆从房地产经纪人到抵押贷款经纪人的速记推销员要应付。
在购买房产的兴高采烈和签署表格的无聊之间,你很容易忘记你要买什么和花多少钱。除了抵押贷款之外,大多数其他支出都被归为“结帐成本”一类。在结帐前注意这些成本可以帮助你了解资金流向,甚至可以为你节省几百美元。
“成交成本”是与房地产购买和融资相关的几十项潜在费用的总称。这些费用可分为“经常性”和“非经常性”
经常性费用在交割时支付,此后每月支付一次。其中包括不动产税、房主保险,如果你要支付低于购买价格20%的私人抵押贷款保险(PMI),如果可能的话,你会希望避免支付。 (消费者金融保护局(CFPB)就PMI以及如何去除PMI提供了建议。)
这些费用必须在购买时预先提供资金,这是通过将资金存入一个账户来支付下一年的债务。这就是所谓的“把钱交给第三方保管”。根据你的截止日期,可能还需要提前支付利息,以支付你在家的头几天或几周。
非经常性费用也在交割时支付。它们可能包括:
结算成本还可能包括:
许多其他杂项费用可能包括快递费/送货费、背书费、记录费、过户税和可选的房屋保修。
费用因贷款人、房产地理位置和房屋价格的不同而有很大差异。在评估费用时,请参考消费者金融保护局准备的“您的住房贷款工具包”。 Business Insider还细分了2019年各州的平均收盘费;参考它的图表可以给你一个基准,这取决于你家的位置。
垃圾费,也被称为“垃圾费”,是附加到大多数抵押贷款。没有办法完全避免它们,但你通常可以最小化它们。
请注意以下五类中的过度处理和文档费用:
如果这些费用中有任何一项似乎异常高,那就问问他们,因为他们经常可以协商。此建议也适用于其他费用。如果它看起来很有趣,问问它。通常,仅仅是质疑费用的行为就会导致费用降低或取消。
如果你认为费用太高,试着向下协商。通常,简单地质疑一笔费用就能减少或消除。
意识到消费者被费用压得喘不过气来,并在试图确定费用是否公平的过程中感到沮丧,一些贷款机构现在提供了包括所有结算成本在内的一体化、统一费率的费用。“一体化”术语也用于描述其他抵押贷款产品,例如与支票账户挂钩的抵押贷款。购买这些产品时要小心,确保您购买的产品严格适用于抵押贷款结算成本,而不是其他银行关系或产品。
一般来说,你可以把购买价的3%到6%作为结算成本。
如果你所在地区的房地产市场对买家有利,你可以要求卖家支付成交费用。如果这不是一个选择,得到一个一体化的抵押贷款可能是最好的方式,以尽量减少感觉,你是被利用在关闭过程中。当你还在支付费用的时候,你就不必一次只为一笔费用而绝望了。
比较购物是另一种方法,可以让你对这个过程感到舒服,并对成本有更好的感觉。请六家贷款机构提供贷款估算并比较结果。这将帮助您学习术语,并了解您所在地区的成交费范围。一旦你选择了一个贷款人,手头有一个贷款估算,就把它存起来。以后会派上用场的。
包含所有交割成本明细的正式表格称为“交割声明”或“交割披露”。您有权在交割前至少三个工作日查看本文件。 请求并将其与贷款估算进行比较。如果数字不太接近,问问题。
通过花时间比较商店和仔细审查所有文件提前,你可以尽量减少费用和焦虑与关闭成本,你所招致的购买房地产。
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