什么是覆盖范围触发器(a coverage trigger)？

保险范围触发因素是为了使责任保险单适用于损失而必须发生的事件。保单语言中概述了保险范围的触发因素，**将使用与触发因素相关的不同法律理论来确定保单范围是否适用。

关键要点

• 保险单中概述的保险范围触发事件是在赔付前触发的事件。
• 保险公司使用保险触发来确保他们承保的保单只在特定事件发生时适用。

覆盖触发器的工作原理

保险公司使用保险触发来确保他们承保的保单只在特定事件发生时适用。他们这样做是为了确保他们只在某些情况下支付索赔，尽管这可以转移证明保单应适用于被保险人的责任。

因为证明什么触发因素适用可能是昂贵或困难的，**依赖法律理论提供指导。这些理论适用于涉及不同事件的保险案件。四种不同的理论适用于覆盖触发：事实伤害、表现、暴露和持续触发。

覆盖触发理论

• 损害事实理论认为，保险的触发因素是损害本身，因此，当被保险人摔断腿时，责任保险适用。这一理论的一个例子是 路易斯安那州 这家公司将危险废物泄漏到当地的一条河流中，几个月后这些废物进入了一个饮用系统。结果，一家人因为喝了水而生病。事实上，伤害的导火索是家人生病的时候，而不是危险废物倾倒到河里的时候。
• 显式触发理论认为，保险范围的触发点是发现的伤害或损害，所以当被保险人发现他或她的车辆损坏时，保险范围适用。在某些情况下，**在使用实际发现日期还是使用应发现损害的时间上可能会有所不同。 这个理论的一个很好的例子是 索赔人 这项工作 德州暖通空调公司于2010年竣工 泄漏 时间， 破坏了他们家的石膏板，天花板 和地板。索赔人于2017年11月发现泄漏。被保险人向其2010年至2017年CGL承运人提出索赔。在2010年至2016年提供保险的航空公司拒绝提供保险，因为德克萨斯州采用了保险触发。
• 暴露触发理论通常适用于随着时间的推移而表现出来的伤害，例如那些吸入有害化学物质造成的伤害。伤害可能需要数年才能出现，但**可能会考虑最初的接触期（例如受害方首次接触化学品的时间）。
• 持续触发理论认为，触发类型的组合——表现、暴露和事实上的伤害——会导致随着时间的推移而发展的伤害。这种类型的触发是用来确保保险公司的义务不被稀释。 例如，一家食品**商 一种增加其产品保质期的防腐剂。这种防腐剂 后来发现会引起健康问题 疾病发展的年龄。在**商使用防腐剂期间，它购买了几份不同的责任保险单。在连续伤害触发条件下，这些保险单中的每一项都被称为提供保险，因为伤害发生在多个保险范围重叠的一段时间内。