什么是可转换保险(convertible insurance)？

可转换保险是一种人寿保险，它允许投保人将定期保单更改为整体或通用保单，而无需再次通过健康资格认证流程。可转换保险允许被保险人将只覆盖投保人受益人预定年限的保单转换为无限期覆盖投保人受益人的保单，只要投保人继续支付保险费。

关键要点

• 可转换保险是一种定期人寿保险政策，可以转换成一个整体或普遍的政策，而无需健康测试。
• 可兑换保险的这一特点有助于节省购买新保单的费用。
• 可转换保单通常在转换完成后收取更高的保费。

理解可转换保险

如果投保人决定对其可转换保险进行转换，则永久保单将具有与定期保单相同的价值，但永久保单将具有更高的保费。即使在转换之前，对于相同的保险金额，可转换保险的成本也将高于定期人寿保险，因为不需要体检就可以进行转换的选择是有内在成本的。

可兑换保险的好处是，投保人不必再次通过医疗承保流程，将保单从定期转为永久性。这是一个很有价值的特性。如果投保人的健康状况在他们开始可转换定期保单后有所下降，他们将能够获得一份永久保单，否则他们可能没有资格获得该保单。

对于可转换保险，投保人只需按时支付保费，即可保留将保单从定期转换为永久性的选择权。

可兑换保险的利弊

优势

如果你现在只买得起较便宜的定期保单，你可能会选择可转换定期保单，但你可能更愿意并且以后能够买得起较昂贵的长期保单，并且不想冒健康状况发生变化可能使你丧失人寿保险保险资格的风险。

购买可转换保险单还有其他原因。例如，您可能希望从术语转换为整体，因为您希望确保您的家属在您去世后得到经济上的照顾。

终身寿险保单还附带现金价值部分，通过股息增值。虽然积累储蓄需要时间，但现金价值部分是产生递延税款储蓄的有用途径。

缺点

选择可转换保险并不意味着你可以得到一个永久性的政策相同的价格作为定期政策，如果你作出转换。在其他条件相同的情况下，永久保险总是比定期保险贵，因为它给保险公司带来了更大的风险。

这主要是因为他们在转换过程中使用了投保人的当前年龄。对于那些有兴趣在转换过程中使用其原始年龄的人，一些保险公司要求一次性付款。

购买可转换保单时，请确保您了解何时可以转换保单（例如，每年的保单续保日期）；不再允许转换的点（例如，65岁以后）；以及永久性保单的特征（例如，它允许您累积多少储蓄，您如何投资这些储蓄，以及保单是否支付年度股息）。

大多数定期寿险保单都有转换期限。一旦过了最后期限，投保人就不能转换他们的保单。

可转换保险示例

在获得第一份工作后，River立即购买了价值10万美元的30年可转换定期人寿保险，并有权在50岁前将部分或全部保单转换为终身保单。

结婚生子后，40岁的River重新思考了人寿保险的方法，决定将定期保单改为终身保险。保费金额增加，但有现金价值的组成部分提取，即使政策规定她的受益人死后。