现金价值人寿保险，也称为永久人寿保险，除了现金价值累积外，还包括死亡抚恤金。可变寿险、终身寿险和万能寿险都有内在的现金价值，而定期寿险则没有。

一旦您开始在人寿保险单中累积现金价值，您可以使用这些资金：

• 支付保险费
• 以低于银行的利率贷款
• 创造一个投资组合来维持和积累财富
• 补充退休收入

那么，在你的永久人寿保险单中，现金价值究竟是如何累积的呢？根据您所持保单的类型和每个人寿保险公司的情况，详细信息会有所不同。下面我们更详细地了解一下这个过程通常是如何工作的。

关键要点

• 现金价值建立在您的永久人寿保险单时，您的
• 现金价值人寿保险通常有一个水平的保费，在这种情况下，发放给现金的钱会随着时间的推移而减少，而支付给保险的钱则会增加，随着年龄的增长，为你提供保险的成本也会增加。
• 与
• 可变寿险保单投资于子账户等共同基金；现金价值的增长或下降取决于这些子账户的业绩。

保费分摊

当您在现金价值人寿保险单上支付保费时，其中一部分将分配给保单的死亡抚恤金（基于您的年龄、健康和其他承保因素）。另一部分包括保险公司的运营成本和利润。剩余的保费将用于您保单的现金价值。

人寿保险公司通常将这笔钱投资于保守收益投资。随着你继续为保单支付保费并赚取更多利息，现金价值会逐年增长。

注意

您在现金价值保单中获得的回报率取决于保费的投资方式。

积累会随着时间的推移而减慢

当你有现金价值的人寿保险时，你通常要支付一个水平的保费。在保单的最初几年，您的保险费中有较高比例用于现金价值。随着时间的推移，分配给现金价值的金额会减少。这与住房抵押贷款的运作方式类似：在早期，你支付的大部分是利息，而在后期，你支付的大部分抵押贷款用于本金。

随着年龄的增长，人寿保险公司为你的生命投保的费用每年都会越来越贵。这就是为什么你年龄越大，购买长期寿险保单的成本就越高。当涉及现金价值保险时，保险公司会考虑到这些不断增加的成本。

在您保单的最初几年，您的保费有很大一部分投资并分配到现金价值账户。一般来说，这一现金价值在该政策实施初期可以快速增长。然后在以后的几年里，随着年龄的增长，现金价值的积累会放缓，更多的保费用于保险成本。

小费

请咨询您的保险顾问，以确定如何计算您的永久人寿保险单的潜在现金价值累积。

不同的政策以不同的方式积累现金价值

现金价值积累不均匀；相反，这取决于您拥有的策略类型。

• 终身保单提供“保证”现金价值账户，根据保险公司确定的公式增长。
• 万能人寿保险单根据当前利率累积现金价值。
• 可变寿险保单将基金投资于子账户，其运作方式与共同基金类似。现金价值的增长或下降取决于这些子账户的表现。

每种保险单都有不同程度的风险。有了终身保单，你通常承担的风险最小，因为你的现金价值积累是有保证的。另一方面，可变寿险保单可以更接近于你在投资股市时可能承担的风险水平。了解现金价值积累和风险之间的关系非常重要，这样你就可以选择一个适合你风险承受能力的政策。

循序渐进：现金价值如何增长

假设你在25岁的时候购买了一份有100万美元死亡保险金的终身保单。你坚持每月支付保险费，每个月支付的保险费的一个百分比用于你保单的现金价值。

购买保单30年后，您已55岁，您的现金价值账户已增至50万美元。由于保单提供100万美元的死亡抚恤金，而您的现金价值已达50万美元，因此保险费用必须涵盖剩余的50万美元。

十年后，你的保单的现金价值增长到75万美元。由于你现在已经65岁了，你的人寿保险费用要高得多。然而，当你考虑到你的现金价值时，保单实际上只承保25万美元。保单将支付的死亡抚恤金的其余部分将来自现金价值。

这是一个非常简单的例子：根据寿险公司、您购买的保单类型以及在某些情况下的当前利率，数字会有很大的不同。因此，重要的是要研究哪一个最好的人寿保险公司为您的投资提供最具现金价值。

不要让你保单中积累的现金价值白白浪费掉；你死后保单上的现金价值归保险公司所有，而不是你的财产

寿险现金价值表

更详细地说明现金价值是如何随时间累积的，这可能会有所帮助。