401（k）是一个强大的退休储蓄工具。如果你能通过工作接触到这样一个项目，那么利用任何与雇主匹配的机会都是明智之举。如果你还有剩余的钱，还有其他方法可以为退休储蓄。退休计划确保个人能安逸地度过他们的黄金岁月，因此了解这种做法的来龙去脉至关重要。这篇文章概述了一些其他的选择，你可以使你的退休储蓄战略，并帮助你降低你的纳税义务。

关键要点

• 试着每年把你的401（k）计划最大化，并充分利用你的雇主提供的任何匹配条件。
• 供款在你供款的那一年是可以免税的，这可以让你有更多的钱来储蓄或投资。
• 一旦你把你的401（k）计划最大化，考虑把剩下的钱存入个人退休账户、社会保障账户、年金或应纳税账户。

401（k）雇主匹配

许多雇主为雇员提供401（k）计划。他们甚至可以匹配捐款，以使锅更甜。这意味着，你为雇主赞助的计划贡献的每一美元，公司都有一定的比例。这会增加你账户中的存款额。一些匹配高达50%的贡献，而其他人做一美元对美元匹配到一定的限制。

请注意，Roth 401（k）计划通常由雇主按照与传统401（k）计划相同的比率进行匹配。然而，一些雇主并不提供Roth 401（k）计划。传统的401（k）供款和Roth 401（k）供款之间的一个显著区别是，雇主的供款被放在传统的401（k）计划中，提取时应纳税。雇员的部分供款存入Roth 401（k）。

大多数理财规划师鼓励投资者最大限度地利用401（k）储蓄。平均而言，个人一美元的收入约为0.5美元，最高为其工资的6%。这相当于一个雇主给一个年收入6万美元的工人开了一张1800美元的支票。此外，这1800美元将随着时间的推移稳步增长。拒绝实质上免费的钱是愚蠢的。

你不必是个投资专家

尽管401（k）计划对于非专业人士来说很难理解，但大多数计划都提供低成本的指数基金，这是新投资者的理想选择。随着个人接近退休年龄，明智的做法是将大部分退休资产转为债券基金。许多人坚持以下基于年龄的分配模式：

• 30岁时，他们将30%的退休基金投资于债券基金。
• 45岁时，他们将45%的退休基金投资于债券基金。
• 60岁时，他们将60%的退休基金投资于债券基金。

那些反对基于年龄的方法的人可以选择投资于目标日期基金，这种基金提供投资多样化，而不必选择每一项投资。

“目标日期基金也趋向于在更接近选定日期时更为保守。这些好处的结合可以使这成为401（k）参与者的一站式服务。亨特，首席财务官兼地平线财富管理公司总裁。

在你的401（k）计划到期后投资

那些为401（k）计划贡献最多资金的人可以通过多种不同的投资工具来增加他们的退休储蓄。我们在下面列出了其中的一些。

个人退休账户

你可以在2021年向个人退休账户（IRA）缴纳6000美元，前提是你的收入至少是这么多。如果你50岁或以上，你可以再加1000美元，尽管有些个人退休账户的选择有一定的收入限制。

如果你赚了太多的钱，你就不能为罗斯个人退休账户捐款。如果你的收入超过了一定数额，并且被工作场所计划覆盖，你就不能扣除传统个人退休账户的供款。

传统爱尔兰共和军收入限制

如果你在工作中有退休计划，扣除传统的个人退休账户供款将受到收入上限的限制。

对于单身纳税人，扣除额从修正后的调整后总收入（MAGI）66000美元开始逐步取消，如果您的MAGI为76000美元或更高，则在2021年完全取消。对于已婚和共同申报的人，即缴纳个人退休账户供款的配偶有工作场所退休计划，则从105美元开始逐步取消，然后以125000美元的价格离开。

如果您没有资格扣除您的全部或部分传统个人退休账户供款，您仍然可以按供款限额供款。您的投资仍将在递延税项的基础上增长。

罗斯爱尔兰共和军收入限额

对罗斯个人退休账户的贡献还包括收入限制和逐步淘汰。但与传统的个人退休账户不同，这一限额决定了你是否有资格出资。

对于2021年的单身纳税人，收入逐步淘汰的标准是12.5万美元，如果收入超过14万美元，则不再适用。对于已婚纳税人联合申报，逐步淘汰的标准是19.8万美元，最终完全超过20.8万美元。

hsa账户

健康储蓄账户（hsa）可供那些拥有高免赔额健康计划（HDHPs）的人使用，无论他们是通过雇主获得还是独立购买。捐款是在税前的基础上进行的。

如果用于合格的医疗费用，从账户中提取是免税的。由于用户不必在每年年底取款，HSAs可以像另一个退休计划一样发挥作用，使其成为退休期间节省医疗费用的理想工具。

2021年个人缴费限额为3600美元，家庭缴费限额为7200美元。年内任何时候55岁的人的补缴会费都是额外的1 000美元。

应税投资

应税投资是积累退休储蓄的一种可行方法。虽然股息和资本利得须缴税，但持有至少一年的投资的长期资本利得须按优惠税率缴税。

如果你已经把你的401（k）计划用光了，要注意资产的位置，以确保投资在应纳税和递延税款账户中。

变额年金

年金经常受到不好的评价，有时是理所当然的。不过，可变年金可以提供另一种工具，让税后供款在递延税项的基础上增长。

可变年金通常有类似于共同基金的子账户。接下来，合约持有人可以将合约年金化，或部分或全部赎回，收益作为普通收入征税。

但要注意：许多合同都有繁重的费用和大量的退保费用，因此，如果您正在考虑可变年金，请事先进行彻底的尽职调查。

底线

谈到你的未来，投资总是一件好事。勤勉的储户如果把401（k）供款最大化，他们还有其他的退休储蓄选择。