如果你听过一次，你已经听过无数次了：人寿保险是必须的，尤其是当你有一个依赖你收入的家庭时。如果你意外死亡，人寿保险计划将确保你的家庭的经济需要得到保障，从每月的抵押贷款到杂货账单，再到你孩子的大学教育。

虽然收入替代是人寿保险的主要目的，但许多投保人出于其他原因，比如为退休建立一个养老基金，而选择现金价值人寿保险。现金价值人寿保险也被称为永久人寿保险，它在投保人的一生中提供死亡抚恤金和现金价值累积。

对于现金价值保单，投保人可以通过多种方式使用现金价值，包括：

• 避税投资
• 晚年支付保险费的手段
• 他们可以传给继承人的利益

全生命、可变生命和宇宙生命都有内在的现金价值。“生命”一词并不适用。

关键要点

• 永久人寿保险单提供现金价值累积和死亡抚恤金。
• 定期人寿保险不提供现金价值福利。
• 有可能使用策略，如提取或支付保费，以利用您的现金。
• 这些保单的受益人只领取死亡抚恤金，而不领取现金价值累积。

不要丢掉你的现金价值

许多投保人在其永久寿险保单中没有充分利用现金价值，特别是当他们不再需要死亡抚恤金时。投保人死亡时，其受益人将获得死亡抚恤金，以代替任何剩余现金价值。但是，如果不再需要将死亡抚恤金转嫁给受益人，投保人可以在活着的时候获得累积的现金价值，可以全部放弃保单，也可以进行小额提取或保单贷款。

请注意，从保单中提取现金也会减少死亡抚恤金。如果投保人目前需要现金，但希望保留死亡抚恤金以备将来使用，并随时间偿还贷款金额，那么获得保单贷款是一个可行的选择。

下面，我们将向您展示您在人寿保险单现金价值方面的一些选择，包括六种常用策略，以帮助您在永久人寿保险中充分利用现金价值。

永久人寿保险提供死亡抚恤金和现金价值金额，但在死亡时，受益人只领取死亡抚恤金。任何剩余的现金价值都归保险公司所有。

策略一：提高死亡抚恤金

如果您在您的永久人寿保险单的有效期内积累了相当大的现金价值，并且不打算自己使用这些资金，您可以选择将较大的死亡抚恤金留给您的受益人。

你怎么能做到？通常很简单。打电话给你的人寿保险公司，说你有兴趣做交易：你想增加死亡保险金，以换取保单上的现金价值。因为公司不想失去你的生意，它很可能会接受你的要求。

在交易过程中，您的目标应该是完全耗尽现金价值，并将全部金额转入死亡抚恤金或面值。例如，如果你有一份拥有20万美元身故保险金和10万美元现金价值的万能人寿保险单，你的目标是完全清空现金价值，并将身故保险金提高到30万美元，这10万美元将落入你的继承人手中，而不是去人寿保险公司。

策略二：交寿险保费

一旦你积累了足够的现金价值，你可以利用它来支付保费。这就是所谓的“赔付”。绝大多数人寿保险公司都愿意履行这一要求，你所要做的就是提出要求。使用这种策略，你每年可以节省2000美元或更多的保费。

策略三：贷款

如果你已经积累了相当大的现金价值，你也可以选择根据你的政策贷款。寿险公司通常以低于传统银行贷款的利率提供这些现金价值贷款。

当然，你没有义务偿还贷款，因为你基本上是借自己的钱。然而，重要的是要注意，你借的任何钱，加上利息，都会在你死后从死亡抚恤金中扣除。

策略四：退出

如果你的资金不足或只是想做一个大的购买，你可以选择提取部分或全部现金价值。根据你的保单和你的现金价值大小，这样的取款可能会减少你的死亡抚恤金，甚至会把它一笔勾销。

虽然有些保单每次提取时都会以美元为单位进行扣减，但其他保单（如一些传统的终身保单）实际扣减的死亡抚恤金金额要比您提取的金额大。在你做出任何突然的举动之前，一定要和你的保险代理人讨论一下这个策略。

策略五：培育你的窝蛋

近年来，现金价值人寿保险已成为极受欢迎的投资者寻求补充他们的退休收入。如果你已经积累了健康的现金价值，你可以用各种方式将这些资金作为你退休投资组合中的资产。通常，这些基金被保证会增长很多年的税收递延，这真的可以充实你的储蓄。

大多数顾问表示，投保人应该给他们的保单至少10到15年的增长期，然后再将现金价值用于退休收入。和你的人寿保险代理人或财务顾问谈谈这个策略是否适合你的情况。

策略六：全面投降

当然，您始终可以选择放弃您的保单并获得应计现金价值。在走这条路之前，重要的是要考虑很多因素。首先也是最重要的一点，当你放弃一份人寿保险单时，你就放弃了死亡抚恤金，这意味着当你死后，你的继承人将得不到保险单上的任何东西。在大多数情况下，你还将被收取退保费，这可能会大大降低你的现金价值。

此外，您通过退保获得的现金需要缴纳所得税。如果你有一个未偿贷款余额对政策，你可能会招致更多的税。

底线

在没有决定如何使用的情况下，不要让现金价值累积在永久人寿保险单中。而且要确保现金价值在以后的生活中被耗尽和重新调配，这样你死后就不会落到保险公司手里。