现在你终于要从你几十年来一直在缴纳的401（k）养老金中提取养老金了，那么401（k）养老金的提取税是怎么征税的呢？在退休计划的说法中，提款分配要求你为你所取的东西缴税，在大多数情况下，有效地减少了你的储蓄。 你是做什么的？这里有几种方法可以尽量减少取款的税收。

关键要点

• 降低401（k）取款所需缴纳税款的最简单方法之一是转换为 罗斯共和军或罗斯401（k）。从这些账户中提取不征税。
• 有些方法可以让你节省税收，但也需要你从401（k）中拿出比实际需要更多的钱。
• 如果你提前计划并且59岁½ 或者年纪大一点的人，你可以从401（k）（或 传统的个人退休帐户）保持在您目前的税收等级，但仍然较低的数额，将受到所需的最低分配 (RMDs）。

皈依罗斯

降低401（k）提取所得税的最简单方法之一是将这些资金转换成Roth 401（k）或Roth个人退休账户（IRA）。只要符合合格分配的规定，从这些账户中提款就不征税。请注意，当您申报纳税时，您必须申报转换。

把你的传统401（k）转换成Roth个人退休账户或Roth 401（k）的最大问题是你必须为你的取款支付所得税。不管怎样，如果你快要把钱拿出来的话，那就不值得你花这么多钱去兑换了。你兑换的钱越多，你要交的税就越多。 “在提款开始前，钱能在罗斯停留的时间越长越好，”注册财务规划师丹尼尔·希恩（Daniel Sheehan）说，他以前是希恩生活规划公司的负责人，现在是社交媒体营销公司social Merlin的负责人。

财务规划指南的CFP Ben Wacek建议将你的资产分为Roth账户和递延税账户，以分担负担虽然你今天可能要交更多的税，但这一策略将使你能够灵活地从递延税款账户和Roth个人退休账户中提取一些资金，以便在退休时加强对边际税率的控制，”Wacek说。

这种形式需要几年的规划。例如，五年期规则要求你在开始提款之前，必须将你的资金存放在罗斯银行五年。 如果你已经65岁了，即将退休，突然担心要为你的分配支付税款，这可能对你有用，也可能不适用。

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4种方法最大化你的401（k）

在你需要它之前取出来

一些让你节省税收的方法还要求你从401（k）中拿出比实际需要更多的钱。 如果你相信自己不会花掉这些钱，换句话说，把多余的钱存起来或投资，这是一个分散税收义务的简单方法。

“如果此人未满59岁½ 年，美国国税局允许根据规则72（t）采取实质上平等的分配，在一个人的一生中从一个合格的计划，而不招致10%的提前退出罚款，“希恩说然而，提款需要至少持续五年。因此，56岁开始提款的人必须继续提款至至少61岁，即使他们可能不需要钱。”

美世咨询公司的CFP和注册会计师Jamie Block说，如果你在税率较低的时候提前进行分配，你可以节省税收，而不是等到你有了社会保障和其他退休工具的可能收入。这一切加起来可能会使你带回家的钱突然增加，如果你的配偶正在领取社保，还有其他退休收入，你的共同收入可能会更高。

布洛克说，这是指在规定的最低分配额（RMDs）生效之前，以较低的税率从401（k）计划中取出资金。那是因为RMDs在72岁开始流行。RMDs的年龄过去是70岁½, 但在2019年12月通过《建立每个社区促进退休（安全）法案》后，该法案被提高到72个。

由于CARES（冠状病毒援助、救济和经济安全）法案，总统于2020年3月27日签署成为法律，所有401（k）和IRA的RMD在2020年被暂停。因此，如果2020年是您的RMD开始的时候，您有一点喘息的机会，您可能仍然处于较低的税率等级。

准备好你未来的纳税等级

如果你提前计划并且59岁½ 或者年龄较大（因此不受提前取款惩罚），你可以从401（k）（或传统的个人退休账户）中取出足够的钱，这将使你保持在当前的纳税等级，但仍然会降低你72岁时的RMDs金额。 多亏了关怀法案，即使你还不到59岁½, 如果您受到COVID-19的影响，您最多可以从401（k）中提取100000美元，而无需在2020年支付10%的提前支取费。

这一举措的目标是在你必须开始领取RMDs时，减少RMDs（基于你退休账户余额的百分比和你的年龄）对你税率的影响。

虽然你将不得不为你提取的资金缴税，但你可以通过将这些资金投资于另一种工具（如经纪账户）来进一步储蓄。 “希恩说：“在你被征收更高的税级之前，计算出在特定年份可以提取多少（如果适用的话，超过所需的最低分配金额），然后提取多余的部分并将其投资到应税账户。”。

持有至少一年，你将只需支付长期资本利得税的收入。按资本利得税的税率支付并不等同于从罗斯个人退休账户获得免费的钱，但它比支付普通所得税要少。

请注意，根据《关怀法案》，对于2020年的取款，您可以将所欠税款分摊到三年内；它们并不像通常那样，都将在2020年到期。

底线

有几个（复杂的）选择，以减少401（k）提取税或缓冲其对未来税收的影响。无论你选择哪种方法，与顾问交谈总是有助于找出最适合你个人情况的方法。