随着传统的存折储蓄账户现在只比几乎没有利息的账户支付得好一点，越来越多的个人正在寻找支付得更好的替代品。其中包括货币市场账户、其他银行账户选择和点对点贷款。这是你需要知道的。

关键要点

• 由于利率仍在历史低位徘徊，储户很难享受银行储蓄账户存款的优惠利率。
• 一些低风险的替代品确实存在，可以提高你收到的利率。
• 这里我们看五个，包括货币市场账户和在线银行的CDs。

1.高收益货币市场账户

把钱存进传统存折储蓄账户最简单的方法之一就是获得一个货币市场账户。货币市场账户由联邦存款保险公司（FDIC）投保，就像普通储蓄账户或支票账户一样。

除了支付比标准储蓄账户更高的利率外，货币市场账户还提供有限的支票账户服务。通常，客户每月可在其账户上开立的支票的最大数量相对较低，通常在5到10张之间。作为遵守这一限制性提款活动的回报，货币市场账户持有人获得的利率高于传统储蓄账户的利率。例如，对标准储蓄账户只提供0.10%的利率的银行，可能对货币市场账户提供0.25%的利率。

由于存折储蓄账户支付很少，试着找一个更好的地方存放你的应急资金，只是看看钱是否仍然是保险。

除了对每月交易的限制外，货币市场账户通常也有其他限制，如规定的最低期初存款金额或必须维持的最低余额。如果有最低余额要求，并且账户低于最低余额，账户持有人可以只获得普通储蓄账户提供的标准、较低利率；不过，一些银行也收取罚款。在开立货币市场或其他替代账户之前，请仔细检查您的协议细则，了解适用于该账户的任何限制，以及该账户可能产生的所有费用。

2.存单

对于那些预计至少一两年内不需要动用存款的个人，有存单（CDs）。客户愿意将资金捆绑的期限越长，可用的利率就越高。一年期和两年期CDs的利率高于目前传统储蓄账户的利率。但问题是，你的资金将被锁定在裁谈会的任期内，通常是几个月到几年。如果你在那之前碰了钱，你可能会被罚款。

根据Bankrate.com，一年期CD的全国平均APY利率为0.21%（截至2021年1月）；两年期CDs的发行率高达0.95%。然而，Qontic银行和Delta社区信用合作社支付的利率最高，最低为500-1000美元。只要稍加计划，个人就可以将资本分散到不同期限的CDs上，为自己提供更多的流动性，以防需要动用部分储蓄。更妙的是，CDs是FDIC保险的。由于包括利率和提前支取罚款在内的信用违约掉期的条款在不同机构之间有很大的差异，因此货比三家购买信用违约掉期以获得最大回报是很重要的。

3.信用合作社和网上银行

只要把一个储蓄账户转移到另一家金融机构，不管是在街上还是通过互联网，通常都有可能获得更高的利率。信用合作社的运作方式与银行大致相同，尽管它们通常提供较少的金融服务。信用合作社账户由联邦**通过全国信用合作社股份保险基金（NCUSIF）进行保险，该基金是相当于联邦存款保险公司的信用合作社。

信用合作社通常比银行提供更高的储蓄利率，因为信用合作社是非盈利组织。例如，一个人可能只需在信用合作社而不是传统银行开立储蓄账户，就可以从0.09%左右的收入提高到1.25%。

网上银行，如Ally银行或美国运通银行，通常也会为储蓄账户提供更高的利率。他们之所以能够做到这一点，是因为他们避免了维护实体分支机构所需的大量开销。此外，这些银行通常提供有吸引力的CDs利率，高于实体银行的利率。

4.高收益支票账户

有一些高收益的支票账户提供比储蓄账户更好的利率。其中一些支票账户提供高达2.00%的年百分比收益率，与较低的储蓄账户利率形成对比。

为了获得更高的利率，客户通常必须满足某些要求，例如最低余额、建立直接存款或账单支付，或进行最低数量的每月借记卡交易。如果账户持有人未能满足要求，收到较高的利率，通常没有罚款。他们往往只是提供银行的标准较低的利率为支票帐户。

5.点对点贷款服务

点对点借贷服务，通常是通过网站操作，近年来越来越流行。点对点贷款提供了一种方式，供个人借钱到银行以外的地方获得个人贷款，并供个人贷款投资者通过贷款账户存款为贷款提供资金，从而获得优异的投资回报。通过Prosper.com等网站，借贷方的个人为借贷方的个人提供贷款资金。

点对点贷款机构的贷款账户不像银行的储蓄账户那样受到联邦存款保险公司的保险，而且可能会赔钱。借贷者通过服务进行筛选，通常必须满足某些要求才能获得贷款。

大大降低风险的点对点贷款的特点是贷款的结构。任何个人贷款的风险都会分散到大量的贷款投资者身上。个人贷款机构通常为任何一笔贷款提供不超过25至50美元的资金。例如，一个个人申请2000美元的住房改善贷款，可能有40个不同的个人贷款机构提供贷款，每个机构提供50美元的贷款总额。

贷款服务评估借款人和贷款目的，以确定信贷风险和贷款利率。个人贷款人投资者可以选择他们的风险水平，以确定他们的资金将用于哪种贷款的资金。即使一个借款人偶尔违约，贷款人也会得到一些保护，因为投资分散在许多不同的贷款中。尽管如此，截至2015年，贷款投资者仍能获得约5%至9%的整体回报。根据国家经济研究局（nationalbreau of Economic Research）的数据，当时通过流行的点对点贷款平台获得的贷款违约率平均在5%左右。

将钱存入点对点贷款账户的好处之一是，个人可以以极低的最低存款额（只要25美元）开立贷款账户，并且可以像储蓄账户一样选择每月向账户中加钱。

尽管这一选择与储蓄账户不一样，不是**担保的、有保障的收入，但它可以是一种低风险的投资，其潜在回报远高于普通储蓄账户。然而，P2P贷款的监管环境是复杂的，各州可能有所不同。在投资前的尽职调查和仔细检查如何支付给你作为贷款人是特别必要的。

底线

除了传统的存折储蓄账户，肯定还有其他方法可以让你的钱获得更高的利率。它们可能无法提供储蓄账户的流动性，而且它们的要求从最低余额、每月交易限额到缺乏联邦保险。但是，根据你的经济状况，他们可能会被证明是有吸引力的。