债务收集者有两种微妙的武器可以使用：恐惧和无知。许多人害怕午夜的电话或尴尬的职场冲突，没有意识到这些老掉牙的威胁就是威胁。正如您将了解到的，这些做法和债务催收交易的其他伎俩实际上是非法的。被债务收集者追查可能会让人害怕，但如果你了解自己的权利和对催收机构的限制，就不必这样。继续阅读，了解如何处理最初的接触，如何正确地与催收机构沟通，你的权利是什么，以及什么构成了催收员的虐待行为。

处理讨债电话

你的第一道防线是知道在与讨债人的任何交流中该说什么和避免说什么。不要让一个通过电话联系你的收集者让你措手不及：通过问来电者以下关键问题，把球放回收集者的法庭：

• 打电话的人的名字。
• 催收员代表的催收机构的名称。
• 您可以联系收款机构的地址。
• 债权人的名称。
• 催收员要求你支付的金额。

确保尽可能多地获取来电者的信息，同时避免回答任何问题或透露自己的信息。明智的做法是避免和陌生人讨论你的财务状况，不管他们看起来有多权威。

在最初的接触中，一定要避免说任何可能被认为是承认债务是你的东西。有些债务，收藏家声称你欠可能是不合法的，因为身份盗窃，帐单错误或过期的诉讼时效。你不仅应该避免分钱，你没有法律义务支付，但支付债务可能会对你的信用评分产生严重的负面影响。

结束谈话时，让打电话的人给你寄一封信，说明他们声称你欠了什么。来电者应该已经有你的地址；如果对方没有，就不要发出去。这个人没有你的地址，这可能意味着这是一场恶作剧。以书面形式获得所有信息可以让你核实你是否欠下债务，如果你欠了，那么金额是正确的。为了进一步保护自己，从债务催收员第一次联系你开始，你就应该建立一个文件，详细记录任何电话和所有信件的副本。

处理债务催收信件

如果催收员的初次联系是通过信函进行的，则应在信函中说明债务的详细情况。如果这封信含糊不清，就写信（不要打电话）了解详情。包括一份你收到的信的副本，不要在信中提供催收员还没有的任何关于你自己的信息。

在跟进托收机构的初始联系人时，请将您的信函与需要签名确认的交付服务一起发送。通过邮件沟通，你可以详细而准确地记录你与代理机构的互动，通过签名确认，他们以后不会否认收到了你的信。在你的信中，通知债务催收员全部或部分债务有争议，并确保在代理机构首次联系后的30天内邮寄信件。说明债务有争议将使你有时间核实债务。如果您在这一过程中需要帮助，请访问联邦贸易委员会消费者信息网站，了解如何给债务催收员写一封有效的信。

向收藏者表明你知道自己的权利；如果收款机构知道你不是一个容易的目标，他们可能会更公平地对待你（在合法债务的情况下）或者让你单独呆着（在虚假债务的情况下）。

接下来会发生什么？

在这一点上，你已经通过电话或邮件告诉债务收集者，你需要一个书面的解释你所欠的债务被指控。在收到您的请求后，收款人必须向您提供债务的书面证明（或对您不利的判决副本）以及原始债权人的姓名和地址（如果与当前收款人的姓名和地址不同）。

在您以书面形式对债务提出异议后，在收到债务核实或判决的副本以及原债权人的姓名和地址之前，必须停止讨债活动。

下一节将讨论你的权利和什么构成了一个收集机构的虐待行为。

知道你的权利

随着这一过程的展开，请确保您知道消费者在《公平债务征收实践法》（FDCPA）下拥有相当大的权利。该法案由联邦贸易委员会（FTC）制定，旨在消除滥用、欺骗性和不公平的讨债行为。该法案明确规定了法律要求收债人遵守的其他准则。

以下列表突出显示了您的权利。这只是一个部分列表-要获得完整的列表，请参阅FDCPA（PDF）的文本。此外，个别州的法律可能会为您提供更大的保护，从债务收集者比FDCPA。

• 债务催收员在第一次与您联系时，如果是口头联系，则必须说明：“债务催收员正试图催收债务，所获得的任何信息都将用于此目的。”
• 如果你聘请律师，债务催收机构必须只与你的律师沟通，而不是直接与你沟通，除非律师没有回复债务催收员或给予债务催收员联系你的许可。
• 债务催收员可以联系其他人，比如你的朋友、亲戚或邻居，试图获取“位置信息”，比如你的家庭地址和电话号码，以及你雇主的地址和电话号码。债务收集者在联系第三方时必须表明身份，但不能告诉他们联系的任何人你欠了任何债务。

确定滥用债务催收做法

FDCPA还通过提供债务收集者可能不参与的行为列表，使消费者能够识别滥用债务收集者的行为。以下是一些最重要的指导原则：

• 在您所在的时区，收债人可能不会在上午8点之前或晚上9点之后联系您。
• 如果您告知催收员您的雇主禁止您接收此类通信，则催收员可能不会在工作中与您联系(虽然您的员工手册可能没有明确说明工作场所的讨债活动，但您的公司可能不希望您在工作时间处理个人事务。）
• 债务收集者必须遵守您的书面要求，停止与您联系。之后，他们只能进一步与你沟通，告诉你他们正在终止他们的收集工作，或者他们打算对你寻求特定的法律补救措施。
• 讨债人不得骚扰或虐待你。具体而言，他们不得威胁使用暴力、使用**语言、公布“据称拒绝还债”的消费者名单、导致您的电话**过多、或“意图骚扰、辱骂、骚扰”而反复与您进行电话交谈，也不得在没有表明身份或者使用假名的情况下拨打电话。
• 讨债人可能不会试图通过暗示你犯罪来羞辱你。
• 债务催收员可能不会通过明信片与您联系，也可能不会在信的信封上写上任何表明他们是债务催收机构的内容。这里的想法是你的财务信息应该保密 – 一个邮政雇员，家庭成员或室友谁碰巧看到你的邮件不应该知情。
• 债务收集者可能不会告诉你他们受雇于消费者报告机构（因为他们不是）。

报告追债滥用

根据FDCPA，债务催收机构对不良行为的唯一真正辩护就是能够证明他们犯了错误。如果您需要提交后续投诉或诉讼，此文档将是必不可少的。

如果你不想处理提起诉讼的麻烦，或者你不确定收债人是否触犯了法律，但怀疑是恶意行为，你仍然可以做些事情。通过向联邦贸易委员会（FTC）和你的州总检察长提出申诉，对不正当的讨债行为采取行动。在您的投诉中，包括对虐待行为的详细描述，理想情况下，还应列举债务催收机构违反的一项或多项法律。一个单独的投诉似乎没有多大区别，但如果有足够的消费者采取行动，它可以导致新的立法与更大的消费者保护。

底线

在与债务收集者打交道时，有效地保护你的最佳利益实际上可以归结为两件事：熟悉《公平债务收集者行为法》和把一切都写下来。虽然知道如何处理这种情况不会让事情变得更有趣，但至少会让事情变得不那么可怕，如果你知道所收债务不合法，或者你受到收集者的虐待，你就会有信心为自己辩护。