即使是那些觉得自己正处于人生的巅峰期的人，未来也永远无法确定，因此，考虑一下突发疾病或意外事故的财务影响可能是明智之举。那是不是意味着你需要人寿保险？如果你的生活中有人依赖你的收入，而你没有一个庞大的银行账户可以留下，答案很可能是“是的”

对于父母、企业家，甚至是有着优秀学生贷款的年轻人来说，死亡抚恤金的承诺可以让他们放心，你的家人或商业伙伴将得到保护。

关键要点

• 人寿保险是保险业的重要来源
• 你可以在定期保险和永久性保险之间做出选择，定期保险覆盖你一定的年数，永久性保险将在你的一生中保护你。
• 为了弄清楚你需要多少保险，重要的是要估计你所爱的人的开支，以及他们能从工作或其他来源获得多少收入。
• 附加条款可用于提高和扩大您的人寿保险单的福利，以满足长期护理需求或提供提前死亡保险金。

为什么要买人寿保险？

人寿保险可以在一个全面的财务计划中发挥重要作用。人寿保险合同允许你选择一个或多个受益人在你去世时领取死亡抚恤金。死亡抚恤金的金额从1万美元到100万美元不等，这取决于你的需要。

人寿保险单的收益可用于多种方式，包括：

• 支付丧葬费
• 偿还你的遗产所欠的任何未偿债务
• 为你所爱的人创造额外的收入来源
• 帮助子女或孙子女上大学
• 为配偶的经济需要提供一大笔储蓄

通过增加附加条款，人寿保险单可能更有价值。附加条款可用于扩大保险范围。例如，如果需要养老院护理，您可以选择包含长期护理的附加条款。其他附加条款可以提供提前给付的死亡保险金，以支付临终关怀或保证保险，这将允许您定期增加您的死亡保险金金额。

注意

将一个或多个附加条款添加到现有的人寿保险单中可以增加您将要支付的保费金额。

你能买什么类型的人寿保险？

人寿保险单一般分为两类：定期寿险或永久寿险。

定期人寿保险为您提供一个固定的期限，即10年、20年、30年等。这类人寿保险的主要吸引力在于它往往是保费方面最便宜的选择。一般来说，当你购买保单时，你越年轻越健康，保费往往越便宜。

永久人寿保险为您终生投保，只要支付保费。永久寿险包括终身寿险、万能寿险和可变寿险。一些永久寿险保单有一个投资部分，可以让你建立现金价值。

重要

无论您是购买定期人寿保险还是永久保单，您都可能需要在承保过程中完成体检，以确定您的保险计划

谁真的需要人寿保险？

购买人寿保险的关键问题是，你的生活中是否有人，包括家庭成员和雇员，在经济上依赖你。以下是一些类型的人，他们的政策可能会带来额外的安心。

有幼儿或特殊需要家属的父母

对许多成年人来说，婴儿的到来是他们第一次有充分理由开始考虑人寿保险的时候。除非你的家人能靠你的储蓄或你配偶或伴侣的收入过得舒适，否则你很可能需要一个财政支持。

你可能需要有助于支付一般家庭开支的保险，如抵押贷款和食品账单，以及抚养孩子的所有支出，如日托费、运动费和娱乐费，当然还有大学费用。

如果你的孩子稍微大一点，比如说，高中年龄，你可能只需要一个足够长的政策，让他们进入劳动力市场。对于那些购买定期保险的人来说，最简单、最便宜的保险形式——5年或10年的保单可能就是你所需要的。

人寿保险单也可以用来为有特殊需要的家属提供经济保障。例如，如果您有一个需要特殊护理的成年子女，您的保单的死亡抚恤金可以确保他们在您离开后继续接受这种护理，而不会产生经济冲突。

提供大部分收入的配偶

家里有小孩的成年人并不是唯一需要人寿保险的人。它还可以为依赖你收入的配偶提供一个安全网。考虑一下你的伴侣是否有能力应付大多数夫妻每月的巨额开销，从住房和汽车贷款到杂货和水电费。

从经济角度来看，长期失业或缺乏赚取丰厚薪水技能的配偶尤其容易受到伤害。你应该考虑一个有足够大的死亡抚恤金的保险单，这样即使你在他们面前转嫁，他们也能维持他们的生活水平。

虽然许多雇主确实提供人寿保险，但这可能不足以满足你家庭的需要。通常，这些团体保险单只提供相当于一年工资的死亡抚恤金，尽管可以高于或低于该金额。同样重要的是要记住，如果你因为任何原因离职，你通常不能随身携带这些保险单。

没有储蓄的老年人

退休年龄的成年人没有大量的存款可供使用，他们可能想要一份人寿保险单，只要足够支付他们死后的葬礼或火葬费用。据美国全国殡葬理事协会统计，2019年，带葬殡葬的平均费用为7640美元，而火葬和殡葬服务的平均费用为5150美元。

许多保险公司提供“最终费用”保单，通常是不需要医疗保险的终身保单（包括现金价值部分）。因为这些保险单往往规模较小，只够支付你的葬礼费用——它们通常比其他针对老年人的终身保险单更实惠。

最终费用人寿保险只支付足够支付您的丧葬费用，使它令人惊讶的负担得起的老年人。

有私人助学贷款的成年人

一般来说，没有孩子的年轻人通常可以在没有人寿保险的情况下生活。不过，有一种可能的豁免是那些与联合担保人共同持有私人学生贷款的人。

如果借贷者去世，父母通常不需要偿还联邦学生贷款，但私人贷款并不总是这样。询问你的贷款人关于借款人死亡的规定是什么。在某些情况下，如果主要借款人死亡，一些私人贷款人会追杀任何联署贷款的人。

如果让你的家庭陷入困境是一件令人担忧的事，你可能需要一份涵盖你还贷期限的定期保单。如果你最终提前还清贷款，你可以干脆让政策失效。

企业主

如果你拥有一家小企业，你需要考虑一下如果你发生了什么事，你的组织和员工会怎么样。创业者通常会购买一种叫做“关键人物保险”的特殊保险，如果你或你团队中的另一个关键成员去世，这种保险可以帮助企业维持运营。

本质上，这是一份人寿保险单，保险公司支付保险费并作为受益人。如果公司老板出了什么事，剩下的员工可以用这笔钱支付债权人，寻找新的高管，甚至在无法继续工作的情况下管理遣散费。

人寿保险也可以作为商业伙伴之间买卖协议的一部分。合伙人对每一个共同所有人制定一份保单，并用收益购买已故所有人在企业中的份额。

新父母的一条经验法则是购买足够支付年薪10倍的保险，但这并不能满足所有情况。

你需要多少保险？

没有两个家庭有相同的经济需求，所以在决定你的人寿保险单的规模时，你真的必须考虑你自己的情况。首先，你要计算出你的受益人（通常是配偶）在你去世后的几年里会发生的所有费用。如果你已经结婚了，你还必须考虑到你的配偶在短期和长期的实际收入。人寿保险单上的死亡抚恤金有助于弥补任何不足。

据英国广播公司CNBC报道，根据LMRA的一份报告，一个普遍的经验法则是，新父母购买的保险足以支付他们年薪的10倍。虽然这在很多情况下可能是相当准确的，但在其他情况下，它将远远偏离目标。

例如，那些拥有高收入配偶或巨额个人储蓄的人，可能只需要一个较小的经济缓冲就可以过得很好。相反，有多个小孩和一个家庭伴侣的父母将不得不填补更大的预算缺口。在你的孩子成为全职员工之前，写一笔纸，估计每年的主要开支类别，这将有助于你做出更明智的决定。

对于那些有更具体的财务目标的人，比如保护学生贷款的联署人或者准备葬礼费用，你可能会想要一个小得多的政策。在教育贷款的情况下，你可能需要一个期限政策，只是足够长，以涵盖你的投资回收期的期限。

底线

人寿保险可以是一个伟大的方式，以减轻您的精神通过保护您的家属在最坏的情况下。如果你是一个年轻孩子的父母或有一个收入潜力有限的配偶，注册可以是一个最好的财务决策你。不过，对于那些没有家眷、只想积累长期财富的人来说，首先要考虑更便宜、限制更少的选择。

花时间研究最好的人寿保险公司和你的各种保险选择可以帮助你找到适合你的保单。