如果你刚刚毕业或大学毕业，你可能会惊讶于你的学生贷款中有多少只支付了你债务的利息部分。要理解为什么会这样，首先需要了解利息是如何产生的，以及它是如何应用于每次付款的。

关键要点

• 联邦贷款使用一个简单的利息公式来计算你的财务费用；然而，一些私人贷款使用复利，这会增加你的利息费用。
• 一些私人学生贷款的利率是可变的，这意味着你可能会在未来某一天支付更多或更少的利息。
• 除补贴联邦贷款外，利息一般在贷款发放时开始累积。
• 联邦机构和**内部的学生贷款利息 联邦家庭教育贷款（FFEL）计划在冠状病毒危机期间暂停，直到2021年9月30日。

计算学生贷款利息的三个步骤

弄清楚贷方如何为给定的账单周期收取利息其实相当简单。您只需遵循以下三个步骤：

第一步，计算日利率

你首先计算贷款的年利率，然后除以365来确定每天应计的利息金额。

假设你欠1万美元的贷款，年利率为5%。你可以将这个比率除以365（0.05÷ 365）日利率为0.000137。

第二步，确定你的每日利息费用

然后，将第一步中的日利率乘以10000美元的未偿本金（0.000137 x 10000美元），计算出你每天被评估的利息。在这种情况下，你每天要收取1.37美元的利息。

步骤3.将其转换为每月金额

最后，你必须将每天的利息金额乘以你账单周期中的天数。在这种情况下，我们假设一个30天的周期，因此您每月支付的利息为41.10美元（1.37 x 30美元）。一年的总费用是493.20美元。

什么时候计息？

利息从你的贷款发放的那一刻起就开始像这样累积，除非你有补贴的联邦贷款。在这种情况下，你不收取利息，直到你的宽限期结束后，这将持续六个月后，你离开学校。

对于无担保贷款，你可以选择在上学期间偿还任何应计利息。否则，累积利息在毕业后资本化，或加到本金中。

如果你申请并被授予了一个基本上，暂停偿还你的贷款，通常为12个月左右，记住，即使你的付款可能会停止，而你在忍让期间，利息将继续累积，并最终将附加到你的本金金额。如果你遭受经济困难（包括失业）并进入延期，只有当你从**获得无补贴或额外贷款时，利息才会继续累积。

那些有联邦学生贷款的人在支付利息的要求上可能会遇到一个缺口：联邦机构和联邦**内部的学生贷款利息 在冠状病毒危机期间，通过拜登总统上任第一天签署的行政命令和教育部的公告，联邦家庭教育贷款（FFEL）计划被暂停，直至2021年9月30日。

单利与复利

上面的计算说明了如何根据一个简单的每日利息公式计算利息支出；这就是美国教育部利用联邦学生贷款的方式。使用这种方法，您只需按本金余额的百分比支付利息。

然而，一些私人贷款使用复利，这意味着每日利息不是在账单周期开始时乘以本金，而是乘以未偿本金加上应计未付利息。

所以在账单周期的第2天，你没有将日利率-0.000137，在我们的例子中，应用于你开始这个月的10000美元本金。你将每日利率乘以本金和前一天的利息：$1.37。这对银行来说效果很好，因为你可以想象，当他们以这种方式复利时，他们会收取更多的利息。

上面的计算器还假设贷款期限内有固定利息，这是联邦贷款的利息。然而，一些私人贷款的利率是可变的，根据市场情况，利率可以上下浮动。为了确定你每月支付的利息，你必须使用贷款的现行利率。

一些民间借贷采用复利，即日利率乘以当月的初始本金

关于摊销

如果你有一个固定利率贷款，无论是通过联邦直接贷款计划或私人贷款，你可能会注意到你的总付款保持不变，即使未偿本金，因此利息收费，是从一个月下降到下一个月。

这是因为这些放贷者在整个还款期内分期偿还，或者平均分配还款。当账单的利息部分不断下降时，你每月支付的本金也相应地上升。因此，整个法案保持不变。

**提供了一系列以收入为导向的还款方案，旨在尽早减少还款金额，并随着工资的增加而逐渐增加。在早期，你可能会发现你没有支付足够的贷款来支付当月累积的利息。这就是所谓的“负摊销”

有了一些计划，**将支付全部或至少部分未被覆盖的应计利息。然而，在收入或有还款（ICR）计划中，未付利息每年都会计入本金（尽管当你的未偿贷款余额比你原来的贷款金额高出10%时，它就停止资本化）。

底线

弄清楚你欠多少学生贷款利息是一个简单的过程，至少如果你有一个标准的还款计划和固定利率。如果你有兴趣在贷款过程中降低你的总利息支付，你可以随时与你的贷款服务，看看不同的还款计划将如何影响你的成本。