什么是最终费用保险(final expense insurance)？

最终费用保险是一种人寿保险单，有一个小的死亡赔偿金，更容易得到批准。最终费用保险也被称为“丧葬保险”、“丧葬保险”、“简化发行的终身保险”或“修改的终身保险”。所有这些都是保险业用来销售面值为2000至50000美元的小型终身保单的营销术语

RichardP。萨博，财务规划师和保险欺诈专家在吉布索尼亚，宾夕法尼亚州。最终费用保险有死亡赔偿金，旨在涵盖费用，如葬礼或追悼会，防腐和棺材，或火葬。然而，受益人可以将死亡抚恤金用于任何目的，从支付财产税到休假。

萨博说：“他们把最终费用保险推销给那些年纪较大、开始考虑丧葬费用的人，让人觉得他们需要这样做是为了照顾家人。”一些人已经拥有可以用来支付最终费用的现有人寿保险单，那么他们真的需要新的保单吗？“最终费用保险可能是多余的另一种情况是，如果有人已经预付了他们的丧葬费用，他补充道。

关键要点

• 最终费用保险只是一个小的终身保险政策，很容易符合营销条件。
• 最终费用寿险保单的受益人可以将保单的支出用于任何目的。
• 死亡抚恤金通常在2000美元到50000美元之间。

最终费用保险是如何运作的？

假设你退休了，不再通过雇主购买人寿保险，也没有个人人寿保险。你也没有一个舒适的窝蛋，担心你死后会给你的配偶和/或孩子留下经济负担。

你联系一个人寿保险代理人，开始申请程序，其中包括回答一些关于你的健康的基本问题。死亡抚恤金是很大的，但保费是负担不起的，因为你的年龄和健康。不幸的是，他们不会签发死亡抚恤金小到足以让保险费符合你预算的保单。在这一点上，你可能会放弃，并认为你买不起人寿保险。

最终费用人寿保险就是为了解决这个问题而设计的。”保险公司制定这些保单是为了吸收一些严重医疗问题的风险，”最终费用人寿保险经纪公司Choice Mutual的首席执行官安东尼•马丁（Anthony Martin）说这意味着，大多数老年人尽管健康状况不佳，仍然可以获得一项政策。”

较小的死亡抚恤金

正如萨博在上文中指出的那样，最终费用保险的死亡抚恤金越小，保费就越实惠。政策是永久性的。不管你什么时候去世，只要你付了保险费，你的继承人都会得到你想要的死亡抚恤金。

它可能不能涵盖所有的事情，比如偿还一大笔抵押贷款，但最终费用保险至少能帮助你所爱的人支付账单：与你的死亡直接相关的账单，没有你的收入他们将很难支付的账单，或者其他任何东西。

然而，如果你的家庭有其他方式支付你的最终费用，你应该三思而后行。下表突出了最终费用保险的利弊。它还显示了绰号只是一个营销术语。

赞成的意见

• Policies are available to applicants with poor health.

• The application process doesn’t include a medical exam, only a questionnaire and prescription history at most.

• On many policies premiums never increase (this is true for many types of life insurance).

• The insurer cannot decrease your policy’s death benefit unless you borrow against the policy’s cash value or request accelerated death benefits (also true for other types of life insurance).

• Your heirs can use the death benefit for any purpose (again, a standard feature of life insurance).

• The death benefit is guaranteed as long as premiums are paid and you don’t have a term policy (also a standard feature of any whole life insurance).

• The death benefit is not taxable (also a standard feature of life insurance).

• You can buy a policy with a death benefit of $50,000 or less, and that’s all some people need or can afford.

欺骗

• Some insurers put confusing or misleading information in their marketing materials (this is also true for other types of life insurance).

• Some insurers provide incomplete information about these policies in their marketing materials (also true for other types of life insurance).

• Because the policies have relatively low death benefits, you could lose money if you live a long time and pay more in premiums than your beneficiaries will receive as a death benefit. (You also lose money when you pay term premiums and don’t die while the policy is in force.)

• Some people let their policies lapse, which means their heirs won’t receive a death benefit (also true for other types of life insurance).

• Some final expense insurers use marketing scare tactics based on high average funeral costs and play on seniors’ fears of burdening their loved ones.

• Some insurers steer c***umers without major health problems toward more-restrictive and expensive policies even though they can qualify for better coverage.

了解最终费用保险

与任何类型的人寿保险一样，最终费用保险的保费取决于您的年龄和健康状况；在州法律允许的情况下，也可能取决于你的性别。你年龄越大，身体越不健康，在一定的保险金额下，你的费率就越高。由于**的平均预期寿命较短，他们支付的费用往往高于**。而且，根据保险公司的不同，如果您不吸烟，您可能有资格获得较低的费率。 

一些保险公司向从出生到85岁的人签发最终费用保单。但是，根据保单和保险公司的不同，您可以申请最低年龄（如45岁）和最高年龄（如85岁）。你能选择的最大的死亡保险金可能会随着年龄的增长而减少。只要你不到55岁，保单可能会涨到5万美元，但只有到了76岁，保单才会涨到2.5万美元。有些保险公司为所有申请人提供相同的最高死亡抚恤金，不论年龄大小。 

如前所述，最终费用保险是一种终身保险。就永久人寿保险而言，终身保单很容易理解。一旦你有了保险单，保费就不能增加，死亡抚恤金也不能减少。与定期保单不同，终身保单在您达到一定年龄时不会过期。一份终身保单也会累积现金价值，你可以用它来借款，尽管你死后任何未付的贷款都会减少你的受益人得到的钱。

当你申请最终费用保险时，你将不必办理体检或让保险公司查阅你的病历。但是，你必须回答一些健康问题。由于健康问题，不是每个人都有资格享受从第一天开始的保险。

保证期：一种特殊类型的最终费用保险

有严重健康问题的申请人将只符合不需要医疗问题、检查或医疗记录的政策。这些保本保单在发放福利之前，总有两到三年的等待期。

如果被保险人在等待期间死亡，受益人将无法获得保单的死亡保险金。然而，他们将收到投保人支付的保费加上利息的回报，通常年利率为10%。  更多关于保本保单的信息，包括寿险公司如何提供保本保单，请阅读我们关于保本寿险的文章。

针对老年人的定期保单不是最终费用保险

从2020年4月1日起，纽约人寿**一份定期人寿保险单，提供1万至5万美元的保险范围，与美国退休人员协会联合向老年人推销。虽然保险金额与最终费用保险单相似，但此定期保险单在80岁时到期，保费不断增加。

最终费用保险的实际例子

使用Choice Mutual的在线报价工具，我们发现对于加州一位68岁的老人来说，一份25000美元的带有健康问题和即时保险的最终费用保险单每月可能要花费156至180美元，而一份没有健康问题的保险单（带有等待期的保底保险单）每月可能要花费234至345美元。 比如说，**患有充血性心力衰竭，只符合两年等待期的保本保单。如果他以每月345美元的保费购买最昂贵的保单，两年后他将支付8280美元的保费。如果他在第三年的第一天（等待期结束）到第六年的最后一天死亡，那么他的受益人将提前支付，届时所支付的保费将大约等于死亡抚恤金。

健康的人不应该从只销售保本保单的公司购买，因为他们将支付不必要的更高价格，而且保险不会从第一天开始。  萨博称，他们甚至可能不想购买最终的支出政策。需要注意的是，你必须足够健康才能获得资格。萨博说，加州一名68岁的不吸烟**每月88美元就能获得25000美元的全民人寿保险。这项保险将在100岁时到期，所以它提供的保险范围比终身保险要小。在决定这样的权衡是否值得时，你会考虑到自己的健康状况和预算。

有保障的宇宙生命，就像整个生命一样，只要你买了一份涵盖你余生的保单，就不会过期。你可以买一份保单，它可以覆盖你到121岁的最高保障，或者覆盖到100岁，或者如果你想省钱并且在90岁以后不需要保险的话，可以覆盖到更年轻的年龄。它的成本比最终费用保险要低，因为它没有现金价值成分。

什么时候“定期”人寿保险更好

萨博说：“如果你能买得起一份更大的保单来满足公司的最低死亡保险金，那么你最好还是买定期人寿保险。”。 马丁同意。他说，大多数保险公司要求传统的终身或定期保险的最低面值为5万至10万美元。票面金额越高，保险费就越高，有些人负担不起，即使每1000美元的保险费低于最终费用保险单的费用。他说，他的许多客户很容易就有资格享受传统的整期或定期保单，他们之所以选择最终费用，是因为他们只想要2万或3万美元的保险，而且这些保单的理赔往往比大型保单的理赔支付得更快。

萨博解释说，许多人寿保险公司已将最低死亡保险金提高到5万美元，因为不值得花时间来处理申请并为较小的保单进行所有承保。”一些公司专门从事最终费用保险，并建立了一个系统和承保，以**较小的政策，并取得较小的利润，但他们正在做的数量，“他说。

中间选择：分级福利最终费用保险

还有第三种类型的最终费用保险，这是一种带有部分等待期的分级福利政策。如果被保险人在保险单生效的第一年死亡，这类保险单可能支付30%至40%的死亡抚恤金；如果被保险人在保险单生效的第二年死亡，这类保险单可能支付70%至80%。如果被保险人在前两年死亡，那么保单将支付100%的死亡保险金。

如果您的健康状况仅为半严重，您可能有资格享受分级福利政策，而不是有保障的问题政策。例如，在过去24个月内癌症缓解，充血性心力衰竭，或在过去24个月内接受酒精或药物滥用治疗。相比之下，更严重的情况，如晚期疾病，目前正在接受癌症治疗，或在过去12个月内做过心脏手术，只会让你有资格获得保底保单，你必须等待至少两年才能获得任何保险。

马丁说，没有一家保险公司能提供全方位最好的最终费用保险。从多家保险公司获得报价是很重要的，这样才能找到那些对你的健康最有利的保险公司。这些公司可能会给你提供最好的价格。试图符合有健康问题的政策是另一种降低利率的方法。

即使你对健康问题的答案不太理想，也不意味着每个公司都会拒绝你。有些保险公司可能会为您提供更高保费的即时保险、分级福利保单或保本保单。

有时，选择最便宜的政策，你符合最有意义。然而，如果你与一个有经验的人寿保险经纪人合作，他销售许多保险公司的保单，而不是只销售一家公司的保险的代理人，你的经纪人可能会建议你哪些公司最容易合作。马丁说，有些公司为申请人和投保人提供的服务比其他公司更好。也就是说，有些人需要选择最便宜的选择，即使****可能不是很好。