联邦医疗保险计划主要针对65岁及以上的成年人，为许多美国老年人支付医生和医院的费用。然而，它并不能涵盖一切。该计划不包括帮助进行日常生活活动（如洗澡、穿衣和吃饭）的长期监护。还有其他未涵盖的成本。 

如果你没有一个适当的计划，这些都会对你的财务造成破坏。那么，你该如何为自己或你的另一位年长家庭成员支付最沉重的医疗费用呢？继续读下去，找出一些你可以提前计划的方法。

关键要点

• 大多数人会在某个时候需要老年人护理，但很少有人能真正负担得起高昂的费用。
• 为了有资格获得医疗补助，个人需要达到并低于一定的收入水平。
• 老年人可以设立不可撤销的信托，或将资产赠与子女或其他家庭成员。
• 其他选择包括年金、集合信托或个人护理协议。
• 如果所有这些都失败了，老年人的配偶可以签署配偶拒绝书。

养老保险的成本

许多老年人最终会需要老年护理，可能是因为身体或精神上的障碍，他们和他们的家人将不得不找到一种方法来支付。不幸的是，它很少便宜。事实上，它可以很快抹去一个人一生的积蓄。

Genworth的一份长期护理报告显示，美国养老院的一间半私人房间平均每天花费247美元，2019年为每月7513美元。一间私人房间平均每天280美元，或每月8517美元。

根据Genworth的报告，对于那些不需要养老院提供的护理水平的人来说，一个辅助生活社区的一间卧室每天要花费133美元，也就是每月4051美元。为那些能够呆在自己家里但仍需要一些帮助的人提供的家庭保健助理每小时的费用可能高达23美元。当然，这些只是平均数。在纽约这样的高成本地区，账单可能会高得多。

1.长期护理保险

私人购买的长期护理保险是处理这些费用的一种方法。它提供养老院护理、家庭保健、个人护理和**日托服务。

但长期护理保险可能会很贵，而且并不适合所有人。一般来说，在60岁之前购买这种保险最划算。据美国长期护理保险协会（American Association for Long-Term Care Insurance）的数据，一对55岁的夫妇在2020年的平均年保费为3050美元。

长期护理保险

2.医疗补助和养老保险

另一个解决方案是申请医疗补助，这是一个联邦和州的联合计划，也是为低收入个人提供健康相关服务的最大的国家计划。尽管具体细节因州而异，医疗补助通常涵盖养老院服务。在一些州，医疗补助还包括可以帮助人们留在家中的服务。

为了有资格获得医疗补助，你必须满足特定的收入和资产要求，尽管金额因州而异。以纽约为例，2020年医疗补助收入资格水平个人为15750美元及以下，夫妻为23100美元。

为了符合条件，潜在受益人还必须拥有低于一定金额的可计资产总额，个人通常为2000美元，夫妻则为3000美元。可数资产包括银行账户、股票和债券、人寿保险单的现金价值，在某些情况下还包括退休资产。

如果一个人拥有一套住房，可能会被排除在外，尽管超过一定水平的住房净值可能会影响资格。一旦住房不再是此人的主要居住地，它将被视为一种资源，并可能成为医疗补助报销申请的对象。

传统上，人们通常通过给家庭成员钱或通过降低消费来达到资格门槛。当他们支付自己的医疗费用，直到他们的资产耗尽，这通常是很快的。然而，有一些法律策略可以帮助老年人有资格获得医疗补助，而不会使他们自己或他们的配偶陷入贫困。

虽然规则很复杂，但有些细节因州而异，而且知识渊博的律师的服务是必不可少的，这里有几个选项可供调查。

由于医疗补助的规定因州而异，因此最好直接与地区办事处联系，以获得适用于您所在州的正确指南。你可以找到一个链接，通过 

3.资产保护信托

一个适当建立的不可撤销的信托可以是一种方式来庇护资产，他们不会影响医疗补助资格。不可撤销的信托将资产转移给受托人的控制，有效地将其从老年人的控制中移除。这意味着，这种信托一经设立，未经受益人许可，不得变更或解除。

这与可撤销信托形成对比，在可撤销信托中，当事人保留更改安排的权利。可撤销信托，也被称为可撤销生前信托，有其用途，但符合医疗补助的资格不是其中之一。

不可撤销信托的例子

大卫A。Lamson&Cutner，P.C.的资深律师Cutner举了一个不可撤销信托的例子，他使用了纽约州稍微简化的规则：假设一个人将12万美元转移到不可撤销信托，然后进入养老院并申请医疗补助。

使用Medicaid在该地区每月12000美元的养老院护理区域费率，不合格的惩罚期可以通过以下方式轻松计算：120000美元的转移除以12000美元的区域费率等于10个月的不合格期。惩罚期从该人在疗养院、已申请医疗补助以及有资格享受福利时开始。在纽约，回顾期只适用于疗养院，不适用于辅助生活或家庭护理。在其他州，这可能适用于所有三个州。因此，检查你所在州的规则是很重要的。

在大多数情况下，养老院护理的实际成本高于医疗补助的地区费率。因此，在处罚期内，养老院护理的自付费用将大于导致处罚的转移金额。这就是下一个策略。

4.养老前赠与资产

另一种选择是把钱给一个负责任的孩子或其他亲戚。然而，卡特纳说，这条路线的风险要大得多。钱一经转移，就合法地归对方所有。因此，即使这个人是完全值得信任的，在他们自己的生活中发生的事件-离婚，生意失败，诉讼，他们的死亡可能会使这笔钱处于危险之中。相反，建立信任可以避免这些风险。

医疗补助目前有5年的回顾期，因此如果有人将资产转入信托，并在5年以上进入养老院，信托中的资金将不会计入医疗补助资格。但是，如果这笔钱是在5年回顾期内转移的，那将影响他们在一定时期内的资格。

5.设立年金

Cutner称，如果一个人需要在五年回顾期结束前申请医疗补助，那么仍然可以通过使用符合联邦法律的适当起草的私人年金或本票来保留相当一部分资产。

假设上例中的人将60000美元转入信托，并用剩余的60000美元购买了一家老年律师事务所准备的私人年金。每月的年金支付，连同该人的社会保障和任何其他收入，可以用来支付该人现在没有资格享受医疗补助的五个月的养老院账单——60000美元除以12美元，根据联邦法律，用于购买年金的钱不会受到转移罚款，这样就不会影响个人的资格。另外，信托中的6万美元现在将被保留。

此人还可以将剩余的6万美元转给某人，以换取一张期票，每个月的回报期类似于1.2万美元。与私人年金一样，这样的协议需要由年长的律师来制定，以确保它符合医疗补助的要求。

Cutner说，使用年金或本票策略，许多人可以保护自己40%到50%的资产。高净值的个人，比如说，拥有100万美元或以上资产的人，不太可能从中受益。例如，如果某人将500000美元转移到区域费率为8000美元的地区，则惩罚期将大于回顾期，并且可能长于此人在疗养院的停留时间。

6.集合信托

各州对待医疗补助收入的方式各不相同。一般来说，在疗养院接受医疗补助的人必须交出他们的全部收入，除了每月的少量津贴，以支付护理费用。如果该人需要家庭护理或生活在持续护理退休社区，国家可将超过一定限额的任何收入视为超额或盈余，并要求其支付护理费用。在这些情况下，集合信托可以保护部分收入。

有了集合信托，老年人会安排将他们多余的收入支付给慈善组织。这个人不再控制这笔钱，但可以向慈善机构提交账单以获得付款。例如，仍住在家里的人可能会把它用作食物和公用事业。这使得人们可以支付日常生活费用，可能超过医疗补助的相对较低的限制。

只有少数几个州允许集合信托。

7.个人护理协议

如果结构正确，一次性支付给看护人用于未来服务的款项可能不会被视为受处罚的转移。这可以达到许多目的。一是缩小遗产规模，这样此人就有资格享受医疗补助。另一个是为老年人购买一些超出医疗补助所提供的护理。

这种个人护理协议也有助于缓解为提供护理而放弃工作和牺牲收入的儿童或其他亲属的经济压力。卡特纳说，当照顾孩子的负担不成比例地落在某个孩子身上时，它通常可以帮助防止家庭破裂。这种协议也可以用于提供家庭护理服务的机构。

8.配偶转移和配偶拒绝

根据医疗补助制度，将资产从一方转移到另一方不受处罚，因此一种常见的做法是配偶需要进入养老院将资产移交给配偶。即便如此，配偶仍然有法律义务为另一方提供照顾，他们的集体资产将被视为医疗补助资格的目的。

然而，通过签署配偶拒绝书，健康的配偶可以放弃这一责任，使另一方立即有资格享受医疗补助。这些文件通常由律师准备，并送交社会服务部存档。在这些文件经过审查，医疗补助的每一项要求都得到满足之后，州的医疗保健计划就可以开始为医疗服务付费了。

医疗补助计划可以尝试在晚些时候从配偶那里获得补偿，尽管Cutner说有一些策略可以减轻这种影响。即使医疗补助确实收取费用，这对夫妇也有可能受益，因为医疗补助的报销将基于它支付给养老院的贴现利率，而不是夫妻双方本来必须支付的私人付款人利率。此选项并非在所有状态下都可用，因此请确保先选中。

底线

如果年长的家庭成员缺乏资金来支付他们在精神或身体虚弱时所需要的护理，那么研究这些方法来帮助支付账单，而不会使个人或其配偶陷入贫困。健康的老年人应该利用这些信息提前计划他们将来可能需要的护理。