很多时候，那些寻求长期护理的人只会在需要时才考虑这些服务的成本。这通常会导致严重的贴纸休克。根据销售长期护理保险的Genworth Financial，Inc.（GNW）的数据，在美国，养老院一间半私人房间的平均费用每年超过7.7万美元。

对于许多老年人来说，长期护理保险是一个值得考虑的选择。对于那些收入极端的人来说，这可能是没有意义的，他们要么足够富有，可以为自己的医疗提供资金，要么有资格享受医疗补助。但对于那些处于中间地位的人来说，权衡这些政策的利弊是一个有益的做法。

如果你认为长期护理保险对你来说是有意义的，那么时机就很关键了。那些签约过晚的人可能会发现自己被更高的保费压得喘不过气来，或者更糟的是，他们发现自己没有资格获得保单。另一方面，过早签约可能会让你在可能需要护理之前支付多年的保险费。

关键要点

• 如果你认为你需要长期护理保险，最好提前购买，而不是等到你真正需要时再购买。
• 如果买得太晚，你可能会面临高额保费，或者被完全拒绝投保；如果买得太早，你可能要花很多年不必要的钱。
• 对大多数人来说，在50多岁的时候买东西是最有意义的，尽管大多数索赔是在70多岁或80多岁的时候才提出的。

最佳购买年龄

美国长期护理保险协会（AALTCI）建议个人在50多岁时投保。考虑到绝大多数索赔发生在70或80多岁的人身上，这似乎为时过早。然而，该组织认为，如果健康状况恶化，那些坚持的人可能没有资格。

虽然平价医疗法案禁止传统医疗保险公司基于既往医疗状况将消费者排除在外，但该法案不包括长期医疗保险。当人们在洗澡或穿衣等活动中需要帮助，或患有老年痴呆症和帕金森氏症等疾病时，他们可能会被要求支付更高的保险费，或者申请被拒绝。根据AALTCI的数据，大约23%的60多岁的申请者被拒绝，而只有14%的50多岁的人被拒绝。

长期医疗保险是中产阶级的必需品，而不是有钱人，他们负担得起私人医疗，也不是那些有资格享受医疗补助的人。

利率只会越来越高

另一个积极考虑长期护理保险的原因是保费与年龄相对应。50多岁的人每过一个新的生日，每年收取的保费通常会上涨2%-4%。一旦他们到了60多岁，保险费每年都会上涨6-8%。

为了获得相同的保险金额，等到65岁才购买保单的人可能会被收取的保费是55岁时购买保单的人所支付保费的两倍多。如果消费者和大多数美国人一样，他/她至少在80岁之前不会提出索赔。即使多交了10年保费，从长远来看，在55岁时购买保险可以节省大量资金。

你等待的时间越长，得到长期护理保险，它是更昂贵的，保费相应的年龄。

考虑通货膨胀保护

如果你在50多岁的时候买了东西，那么在提出索赔之前，你很可能要花20多年的时间来买单。但由于通货膨胀，你所购买的保险金额不会像现在这样值钱。

以一个个人为例，他购买了一份价值15万美元的保单，20年内都不需要。如果长期护理费用平均每年上升3%，那么这项保险提供的保障仅相当于83051美元。

幸运的是，如今的许多政策都附带了通胀保护措施。福利的数额每年以固定的数额增长，或者每年以一定的百分比复合增长。当然，你会付出更多的保费，以获得这一额外的好处。但如果你担心自己年事已高时会受到最低程度的保护，那么这可能是一个值得做出的牺牲。

底线

如果你认为长期护理保险是为你的长期护理需求做准备的最佳方式，那么在你60多岁之前购买它是有好处的。在大多数情况下，你不仅能增加获得批准的机会，还能从较低的费率中获益。请记住，预先存在的条件也可能影响您获得保险的能力，以及其成本。