随着婴儿潮一代的不断老龄化，如何处理长期护理费用的问题变得更加重要。根据Genworth的2019年护理成本调查，全国养老院私人房间的平均成本为每月8517美元，不得不支付长期护理成本会很快耗尽你的积蓄。

没有办法知道你是否需要长期护理，也没有办法知道你需要多少个月或几年的护理。不过，你还是应该考虑用长期护理保险来保护自己免受这一潜在的毁灭性开支。

保险公司已经为消费者开发了多种方法来保护自己免受需要昂贵长期护理的风险，从简化的独立保单到混合人寿保险和长期护理保单，再到具有长期护理福利的年金。

关键要点

• 虽然大多数65岁及以上的人在某个时候需要长期护理，但大多数人没有长期护理保险。
• 大多数人没有长期护理保险，因为它既昂贵又难以理解。
• 除了传统的独立保险外，保险公司还开发了多种方式来支付长期护理的费用。
• 简化的长期护理政策、混合政策和

长期护理保险：一些背景

大多数人不购买长期护理保险，因为长期护理保险传统上很贵，很难理解，而且对于那些定价错误的旧保险单的保费增长充满争议。据美国卫生与公众服务部（U.S.DepartmentofHealthandHumanServices）的数据，如今年满65岁的人中，约有70%的人在某个时候需要长期护理。但根据美国长期护理保险协会的数据，只有1000多万人有保险单。 

此外，这是一种大多数人需要自己购买而不是通过雇主购买的产品，这意味着没有人来补贴成本或为你挑选一个好的政策。保险公司正试图改变这种状况。

“如果我要总结一下所有主要参与者所采用的一种技术，那就是围绕着较小的利益进行整合，”StephenD。福尔曼，CLTC，长期护理协会高级副总裁，一家位于华盛顿贝尔维尤的保险机构。较小的保单是保险公司接触中等市场消费者的方式，因此保险公司提供的保单具有较低的限额和更灵活的保费支付期。

福曼解释说，研究和试点阶段的计划包括一个在投保人的收入年开始作为定期人寿保险计划，然后在以后的生活中过渡到长期护理保险，另一个计划是作为灵活的退休计划设计的，如401（k）或IRA，内置长期护理保险。我们还可以看到强制性的、普遍的、工资资助的、灾难性的长期护理保险，这种保险是公私合作的，类似于医疗保险补充市场的运作方式。

然而，这些选择还不存在。我们来看看现在有什么。

$3,050

根据美国长期护理保险协会（American Association for long term Care insurance）的数据，一对55岁的健康夫妇在2020年的平均年长期保险费。

独立长期护理保险

自2002年市场达到顶峰以来，独立长期护理保险的受欢迎程度直线下降，当时超过75万消费者购买了保单。 2018年，只有56000名消费者购买了保单，降幅达92%。 此外，1998年至2003年，55至64岁、平均收入为7.5万美元、平均资产为10万美元的大众中等市场消费者占了市场的很大一部分。 

保险公司对那些旧保单收取的保费结果太低，而更准确反映长期护理风险的新保单则贵得多，因此能够负担得起的消费者数量减少了。此外，长期护理保险可能很难理解。很少有人熟悉它以及它的工作原理。

对这些问题的一个合乎逻辑的回应就是开发一种价格合理、更容易理解的产品。例如，2018年末，纽约人寿宣布推出一款名为NYL My care的新长期护理保险产品，该公司称该产品“简单、实惠、灵活”，面向中产阶级消费者。

它提供预先设计的计划，标记为青铜，银，金和白金，每一个都有更高水平的终身最高福利，每月最高福利，免赔额和保费。这些计划的设计类似于健康保险计划，消费者对此更为熟悉。他们使用免赔额而不是消除期，并采用共同保险来降低保费。