首先，我们必须注意，个人资本不想被归类为机器人咨询，而是更愿意被视为数字资产管理服务，其中还包括来自财务规划师的个性化建议。也就是说，该公司是最早将工具交到投资者手中并实现投资组合管理要素自动化的公司之一。个人资本是我们投资组合管理的首选，因为公司的先进技术可以有效地管理风险和税收。

新的和值得注意的：

• 截至2020年8月，个人资本是养老服务提供商Empower Retirement的全资子公司。
• 衰退模拟器于2020年6月推出，它让美国人能够说明历史衰退对他们投资的影响。
• 个人资本现金是一项针对美国居民和公民的现金管理服务，没有最低余额要求。投资客户获得更高的利率。

关键要点

• 个人资本是我们的财富
• 个人资本已经明确表示，该公司不希望被认为是机器人顾问。这是一个数字资产管理服务，包括访问财务规划师。
• 你可以****个人资本的理财部分。
• 用个人资本投资需要10万美元才能开始。

与个人资本互动有两种方式。第一个是一个免费的计划工具，从你所有的财务账户收集数据，并提出一些建议，以提高回报。无论你在哪里开户或投资，都值得一看。与个人资本互动的第二种方式是资产管理服务，最低账户规模为10万美元。显然，这并不是为新来的储蓄和投资者提供的服务。

赞成的意见

• Clients are matched with a financial planner who can be contacted without limit.

• The tax optimization strategies keep the tax burden to a minimum.

• High-net-worth clients can use the Private Client services.

• Terrific retirement planning.

欺骗

• Investing account customers require a very high minimum of $100,000.

• The mobile app is missing some key features available only on the desktop webpage.

• No easy way to opt-out of receiving phone calls during the sign-up process.

• Fees are high for a robo-advisory.

帐户设置

个人资本很快变成个人资本。当你建立一个投资账户时，你看到的第一个屏幕就是询问你的电子邮件地址和电话号码。两个屏幕之后，你会被问到你的出生日期。设置过程要求您安排与顾问的通话，即使您只想使用仪表板运行投资检查。您可以取消预定的通话，但除非选择日期和时间，否则无法通过屏幕。将显示您的指定顾问的简介，尽管没有选择其他顾问的方法。

一旦您与个人资本顾问进行了预约，系统会提示您导入您的金融账户，包括银行、投资和信用卡，以生成您的财务状况并分析您当前的资产配置。开立投资账户的过程包括一些纸质申请，必须打印并邮寄。

个人资本有12种不同的投资组合配置，这些配置基于每个客户的个性化，并考虑到每个投资者的财务生活和具体目标，具有几乎无限的战略变化。然而，你将无法看到投资组合的建议，直到你与你的指定顾问交谈。

你可以在不成为投资客户的情况下开立个人资本金账户。这项服务没有最低限额和费用，允许灵活的存款、转账和取款。

目标设定

个人资本帮助客户规划的首要目标是你的退休计划。你会被问到很多关于当前收入和退休后预期支出的问题。退休计划包括个人资本专有的智能提款工具，旨在通过划分应纳税、递延税款和免税收入，最大限度地提高退休收入。此外，个人资本还可以为客户的401（k）账户投资选择提供建议。

个人资本对客户来说有一个独特的特点：衰退模拟器，它显示了历史衰退对他们投资的影响。该功能内置于Retirement Planner中，它对您的初始投资组合进行模拟，并包含预期回报和波动性、年度储蓄、收入、支出目标、预计退休支出、社会保障以及应纳税、递延税款和免税投资账户的税收规则。这是非常有启发性的，旨在鼓励你坚持到底。

您可以将非退休目标添加到平台中，尽管在决定目标的大小时提供的帮助很少。个人资本还可以为慈善捐赠提供建议，这是我们审查过的数字资产管理和机器人咨询服务的罕见产品，但非常适合他们的高净值客户目标市场。

账户服务

您可以设置自动存款来为您的个人资本账户提供资金，我们鼓励您这样做。虽然客户可以通过自己的账户借款，但通过个人资本无法获得保证金。支付的利率取决于客户的账户规模和借款金额，并设定为30天伦敦银行同业拆借利率，目前在0.2%左右徘徊，外加1.25%-3.25%。

个人资本的分析工具也应该被视为一种账户服务，你不需要为此付费。费用分析器查看您的分配和费用，以建议可以节省您的费用或改善您的多样化，有时两者兼而有之的替代方案。投资检查会更具价值，因为它会把你所有的账户都拉进来，分析它们，并对你的整体投资组合提出建议。如果这项评估仅仅基于免费服务和它提供的价值，那么个人资本在这方面的得分将高于所有其他机器人咨询。

现金管理

个人资本现金是一个高收益账户，联邦存款保险公司（FDIC）的总保险金额高达150万美元。开设个人资本现金账户没有最低余额，因此本次发行与投资管理方无关。您投资账户中的现金不产生利息；你必须手动转移现金到正确的地方储蓄或投资。目前，除了高收益账户外，没有借记卡或其他银行服务。

投资组合构建

个人资本用股票、债券、基金、另类投资和现金创造投资组合。有12种不同的投资组合分配，然后基于每个客户的个性化，考虑到他们的整体财务生活和具体财务目标，在这些分配上有几乎无限的战略变化。

投资组合包括：

• 个股
• ETF
• 某些私人客户的固定收入
• 面向合格投资者的私募股权

顾问关系还意味着您可以定制您的投资组合，而不是通过您的个人资料进行匹配。你的投资组合可以包括对社会负责的投资，无论是对个股还是对社会负责的etf，你的顾问可以根据你的要求对个股或etf进行交易。

投资组合管理

有人轻描淡写地说，个人资本严重依赖现代投资组合理论（MPT）来管理你的现金。哈里“现代投资组合理论之父”马科维茨是上市公司的投资组合策略专家。投资组合每天都会受到监控，一旦超出资产配置界限，就会重新平衡。此外，个人资本使用所谓的“智能加权”来确保真正的多元化，通过监控和减少对特定行业或投资风格的集中风险敞口，这在仅投资于具有资本化加权的etf时是不可能的。个人资本投资组合的总营业额目标为15%或更低，目的是尽量减少税收影响。

个人资本的投资管理理念超越了税收损失的获取，而是寻求优化你的税收负担，而不是仅仅依靠税收损失的获取。投资组合的设计是为了节税，而个人资本利用个人股票和债券以及账户的不同纳税状况来更好地保护回报。收益率较高的投资放在递延税项账户，如ira，以保持今天的税单较低。从税收角度来看，共同基金可能效率低下，而且不用于任何个人资本的管理投资组合。相反，etf代表了投资组合中的共同基金。

用户体验

移动体验：

这款**应用设计得非常好，苹果和谷歌平台上对这款应用的热情洋溢的评论也反映了这一点。有些功能在移动应用程序上是不可用的，包括投资检查和性能统计。显示当前财务状况的仪表板内置在移动应用程序中，这可能是您最常查看的仪表板。

桌面体验：

个人资本提供的所有功能都在网站上。在桌面上添加金融账户要比在移动应用上容易得多。该网站确实使用了一些金融语言和描述，这可能超出了入门级投资者可能会感到舒服的范围。

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一切都是通过分配给您的帐户的顾问来处理的。一旦您的帐户建立，就没有通用的****热线可拨打，因为您可以直接与您的顾问联系。在建立账户之前，如果你需要打电话给公司询问问题，我们的研究人员发现，个人资本很快就接了电话，而且问题是由乐于助人、知识渊博的人回答的。

教育和培训；安全

个人资本的网站包含的文章和目标规划指南。这些文章往往是全面的，可以是复杂的，但他们也是优秀的质量方面的内容。读了十几本之后，你可能会觉得自己已经获得了MBA学位。Personal Capital也有一个几乎每天更新市场新闻和动态的博客。

衰退模拟器允许客户估计历史衰退对其投资组合的影响，这是个人资本公司退休计划中的一项独特功能。你可以对你的投资组合进行模拟，想象过去市场波动对你退休计划的影响。我们的目标是提供见解，以帮助未来的规划。衰退模拟器包含预期回报和波动性、年度储蓄、收入、退休支出和社会保障，并为应税、递延税和免税投资账户建立税收规则。

个人资本非常重视安全，甚至参与了一个臭虫赏金计划，以确保其保护没有漏洞。该公司使用AES-256多层密钥管理对所有数据进行加密，并对客户数据进行严格的内部控制。在所有的机器人咨询审查，个人资本有一个最全面的安全和数据保护制度。

佣金和；费用

个人资本的费用取决于你持有的资产的美元价值。资产管理分为三个层次。最低级别的投资服务是为资产在10万到20万美元之间的人提供的；投资组合由ETF组成，您可以获得优先支持服务。中间层，即所谓的财富管理，是为那些拥有20万至100万美元资产的人而设的。这些客户有两个专门的财务顾问和一个更加灵活的投资组合设计，其中包括个人股票和税收损失收集，以及其他津贴。

为了获得最高级别的服务，私人客户，你需要从1000000美元或更多的资产开始。私人客户投资组合可以包括个人债券和私人股本投资。私人客户层直接与成熟的财富管理公司竞争，管理资产的费用从每年0.79%开始，降到0.49%（对于1000万美元以上的资产）。这些费用远低于高净值客户通常面对的传统财富管理公司的费用。

• 10万美元投资组合的月成本：74.17美元
• 500000美元投资组合的月成本：370.83美元
• 100万美元投资组合的月成本：658.33美元

个人资本适合你吗？

作为一个高净值客户，个人资本拥有强大的方法、安全和服务。不幸的是，你必须非常富有才能获得这样的服务水平。然而，使用财富管理应用程序和仪表盘只是为了看看你的立场是值得的。你甚至会发现，个人资本现金账户是存放应急基金或简单储蓄账户的好地方。与财务规划师的初步讨论也是免费的，但只有在你有大账户最低投资额的情况下，才可以无限访问。可悲的是，作为一个投资机器人顾问，这是对个人资本的巨大冲击（同样，不是他们喜欢的术语）。这个平台很好，但大多数人都达不到使用它的门槛。

高净值人士，或者那些从雇主401（k）账户中滚出大笔资金的人，可能希望利用个人资本的管理账户。与其他机器人顾问相比，收费很高，但比大多数财务顾问要低，后者每年收取1%到2%的服务费。更重要的是，个人资本有一个合理的更好的方法，不仅依靠MPT，但拥抱它，并提供真正的资产多元化，超越了一个简单的ETF组合的基础上的风险状况。也许金钱买不到幸福，但它肯定能为你提供优质的数字咨询服务。

investopedia机器人顾问评级方法

Investopedia致力于为投资者提供公正、全面的机器人顾问评估和评级。我们的2020年评估是对20多个robo advisor平台进行深入评估的结果，包括用户体验、目标设定能力、投资组合构建、成本和费用、安全性、移动体验和****。您可以阅读我们完整的机器人顾问评级方法，以获得比下面的摘要更深入的解释。

整体星级说明

考虑到个人投资者，我们对robo advisors提供的服务和技术进行了批判性研究。我们将我们的方法分为九个类别，通过多个变量对每个顾问进行评分，以评估每个适用类别的绩效。总奖项的分数是各类别的加权平均数。