在从事小动物医学和外科手术42年后，DVM的Doug Kenney将注意力转向了宠物主人，他知道的一个话题让他们中的大多数人感到困惑。

Kenney博士在农场长大，毕业于奥本大学兽医学院，然后花了几十年的时间照顾动物。现在他是《宠物健康保险：兽医的观点》一书的作者，宠物保险指南播客的主持人，以及您的宠物保险指南博客的主持人。我们和肯尼博士坐下来讨论了哪些类型的宠物保险可以跳过，如何准备排除在您的账单上，以及为什么您可能没有足够的储蓄来治疗宠物的健康紧急情况。

什么是宠物保险(pet insurance)？

Investopedia：宠物保险是如何运作的？它与人类健康保险相比如何？

肯尼：从技术上讲，宠物健康保险是财产和意外伤害保险（P&amp；C） 不属于健康保险范畴。尽管如此，这是健康保险。

目前的模式是报销保险。你向兽医付款，提出索赔，保险公司将赔偿你扣除免赔额和共同支付额以及任何未涵盖的费用后的金额。

在人类医学中，提供者通常提出索赔，并由保险公司直接报销。病人通常只需支付一笔免赔额/共付额，然后走出家门。人类医疗保健中也有网络（管理式护理）。到目前为止，这是非常有限的宠物健康保险。

大多数人的健康保险是由他们的雇主在一个团体类型的政策。宠物保险正迅速成为公司为员工提供的一种受欢迎的员工福利。此时，大部分（如果不是全部的话）保险费由雇员支付，但从他们的工资中扣除。

宠物健康保险范围类型

Investopedia：提供哪些类型的保险？我们看到了“健康、意外和意外加疾病”这几个词，它们是什么意思？

肯尼：虽然有些公司提供事故保险，但保险范围有限。它包括骨折、撕裂伤等。它不包括感染、糖尿病、过敏等疾病。要广泛覆盖宠物身上可能发生的大多数事情，请选择同时涵盖意外和疾病的保险单。

许多公司通常作为附加条款提供保健服务（健康检查、疫苗接种、寄生虫筛查、心丝虫预防、跳蚤/蜱虫产品、喷雾/**、牙齿清洁等）。健康护理费用是可预测的，更容易预算。你知道你每年至少要支付一些健康护理服务的费用，而且你通常知道它的花费和到期时间。

在我看来，健康护理覆盖很少有意义。大多数人已经掏钱买了。例外情况是小狗/小猫需要几次健康检查，可能需要进行spay/**，或者是高级宠物(≥7岁）建议每半年进行一次检查时，需要更频繁地清洁牙齿，并进行健康实验室测试。

另一方面，事故和疾病是意外事件。你不知道什么时候会发生这样的事情，也不知道要花多少钱。这并不罕见，这些活动有时甚至花费数千美元。

因此，在研究宠物保险公司时，我建议宠物主人选择一家为宠物提供最佳意外和疾病保险的公司。主要的重点应该放在那些宠物主人自掏腰包付不起的东西上。

Investopedia：宠物的年龄或健康状况是否会影响宠物的保险范围？

肯尼：有些公司可能不会为已经患有糖尿病、猫白血病等慢性疾病的宠物提供事故/疾病保险。相反，有这些条件的宠物只提供意外保险。

一些公司可能会提供事故保险或降低事故/疾病保险（较高的免赔额，较低的报销比例，较低的年度最高限额）给年龄较大的宠物。此外，有些公司不为超过一定年龄的宠物提供事故/疾病保险。

Investopedia：大多数人认为宠物保险不包括哪些内容？例如，什么是最常见的排除？

肯尼：除外责任因公司而异，它们列在一个样本政策中，你可以在他们的网站上查看。最大的一点，即预先存在的条件，是绝大多数索赔被拒绝的原因。

为了提供透明度，宠物主人应该询问宠物保险公司是否会审查他们宠物的医疗记录，并提前告知他们是否有任何他们认为已经存在且不会被覆盖的情况。不幸的是，并不是所有的公司都会这样做，所以他们应该在选择一家公司为他们的宠物投保之前询问一家公司是否这样做。

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现在看：宠物保险是如何运作的？

宠物健康保险费用

Investopedia：谈谈宠物健康保险的费用。如何确定？

肯尼：保险费通常是根据宠物的年龄（年龄较大的宠物更容易患慢**）、品种（有些品种的问题比其他品种多）和邮政编码（你居住的地方兽医护理费用比其他地方高）来确定的。

宠物保险费会随着时间的推移而增加。然而，宠物保险公司允许人们根据自己的预算定制保险范围。您可以在几个年度最高限额、免赔额、共付额和可选附加项中进行选择。我建议您在注册时获得您能负担得起的最佳保险，因为您知道，如果保险费超出您的舒适范围，您可以根据需要降低保险费，以降低保险费。

当一家公司向州**申报其费率时，他们必须显示每个年龄、品种和邮政编码的保险费因素，这些因素也对应于他们提供的保单最高限额、免赔额和共付选择的每个可能组合。我真是难以置信。

每月25-200美元

宠物狗保险的费用范围。猫的保险费是这个的一半。

Investopedia：具体来说，宠物主人购买宠物健康保险的平均费用是多少？

肯尼：我经常在我所在的地方得到两三种狗和猫的报价，定期进行研究。一般来说，在没有健康保险的情况下，大多数公司的小狗保险费为每月25-60美元。年免赔额为100美元、共付额为0美元的保单将倾向于较高的数字，而年免赔额为500美元、共付额为20%的保单将倾向于较低的数字。对于年龄较大的狗，价格范围是每月60-200美元。

猫的保险费大约是狗的一半。统计数据显示，在美国所有投保的宠物中，大约80-85%是狗，只有15-20%是猫。所以，猫的主人需要知道，它是非常负担得起的保险，他们的猫，甚至年龄较大的猫。

我认为大多数养猫的人认为，如果他们有一只室内猫，他们不需要宠物保险。然而，如果你看看猫主人提出索赔的前10种情况，绝大多数是慢性或反复发作的情况。这些情况是同样可能的，如果不是更多，发生在室内猫作为室外猫。从我作为一名兽医的角度来看，被保险的猫太少了。

当人们得到一个年轻宠物的报价，他们也应该得到一个相同的覆盖面，如果他们的宠物是8-10岁的报价。这将揭示出一家公司对年龄较大的宠物收取的保险费，这真是让人大开眼界。

不同公司之间对老年宠物的保险费差别很大。我对一只10岁大的狗也有相同的最高免赔额和共付额的报价，根据公司的不同，保险费的范围是65-175美元。

宠物保险成本与价值

Investopedia：在你看来，宠物保险对于普通宠物主人来说值得吗？

肯尼：根据我的经验，在实践中，许多宠物主人没有计划为意外事故/疾病的发生支付费用。部分问题是他们根本不知道治疗一种严重的急性疾病要花多少钱。他们也倾向于低估在宠物的一生中监测和治疗慢性疾病的成本，而这些成本很容易达到数千美元。

我建议将宠物保险作为支付此类活动的总体计划的一部分。我还建议为兽医费用设立储蓄账户。宠物保险的目的是帮助弥合宠物目前需要的医疗保健费用之间的差距，同时随着时间的推移，储蓄正在逐步积累。

最后，我推荐一种专门用于宠物保健的信用额度（信用卡），因为你必须先付兽医账单，然后才能得到报销，而且大多数人没有能力自掏腰包支付大额兽医账单。

Investopedia：总的来说，人们是否应该期望从宠物保险中得到比投入更多的东西？

肯尼：把宠物保险当作投资的人没有抓住重点。你不能买任何一种保险，以为从中得到的比投入的多。你买它是为了保护你的资产，这样如果发生了意想不到的事情，你就可以放心，你的支付能力并不取决于你的银行账户的大小。

现在，如果你是一个有足够的资金支付任何兽医账单的人，无论多么昂贵，你不需要宠物保险。如果你是那种不会在你的宠物身上花费超过一定金额（例如500美元）的人，你也不需要宠物保险。绝大多数宠物主人都不属于这两个阵营。

可以使用宠物保险的地方

大多数兽医接受宠物保险吗？如果是，来自所有公司？

肯尼：与人类医疗保健不同的是，目前还没有任何网络让兽医只接受某些保险公司的保单。你可以在任何有执照的兽医，包括大学，急诊科或专科医院，一般使用宠物保险。

宠物保险费在任何情况下都可以扣除吗？

肯尼：现在我还不知道有什么可能。

Investopedia：任何“宠物”都可以投保吗？除了狗和猫，谁为宠物投保？那保险更贵吗？

肯尼：正如我（早些时候）所说的，有些公司对宠物投保有年龄限制，有些公司对患有某些慢性疾病的宠物不提供疾病保险。

全国范围内的保险奇异宠物，如口袋宠物，爬行动物，鸟类等，但大多数宠物保险产品仅限于狗和猫。我不确定为一只异国宠物投保的费用，因为当我检查时，你必须打电话到全国范围内获得报价。

宠物保险和投诉管理

谁监管宠物保险？消费者带着问题去哪里？

肯尼：宠物保险通常由各州的保险部门监管。如果出现问题，您可以在那里或BBB（如果公司是会员）寻求帮助。

但是，请务必先与宠物保险公司直接解决任何问题。宠物保险公司有一个上诉程序，以评估您的投诉，这是在您的宠物保险政策阐明。例如，如果索赔被拒绝，可以由不同的索赔理算员、其工作人员中的兽医或有时由独立于保险公司的兽医再次审查，他们可以做出对您有利的裁决，推翻宠物保险公司的拒绝。

也就是说，被驳回的索赔被推翻的比例并不高，但值得一试，如果你有投诉，这应该是第一步行动。

消费者金融保护局旨在协助消费者处理有关金融产品和服务的投诉。如果你怀疑你的宠物保险公司违反了法律，你可以

宠物健康保险的替代品

Investopedia：除了宠物保险还有哪些替代品，它们是如何运作的？

肯尼：我认为有几种可行的替代宠物保险的方法。Eusoh是一个社区共享平台，类似于人类医疗领域的Medishare。它看起来最像宠物保险，而且会员每月的缴费额也有上限。因此，对于很多宠物主人来说，成本可以大大低于宠物保险费。预先存在的条件不包括在内。

宠物保险是一个折扣俱乐部，会员可以在其网络中的医院享受25%的兽医服务折扣。一般来说，它不包括在医院外进行的实验室检查或在家服用药物/处方等。不排除预先存在的条件。在该国的一些地区（较小的市场、农村地区），他们网络中的兽医人数有限。他们提供了一个搜索工具来寻找你所在地区的兽医。

Pawp是一项全天候远程医疗服务，还提供高达3000美元的应急基金（每年一次性使用）。你必须被一个兽医转介到兽医那里了解真正的紧急情况，才能获得紧急基金。一个家庭中最多有六只宠物有资格获得该基金。包括先前存在的条件。

因此，宠物保险和Pawp可以是一个替代品，在宠物与现有的条件或年龄较大的宠物，宠物保险费是无法负担的一些宠物主人。Eusoh是一个很好的替代品，它提供类似宠物保险的产品，通常成本较低。

一些兽医通过CareCredit、Wells Fargo、Scratchpay等使用第三方融资。兽医还可以选择通过VetBilling和Veterinal Care plans（VCP）提供内部支付计划。VetBilling提供急性、意外事故/疾病的付款计划以及宠物储蓄账户和预付款计划。VCP专门从事健康护理计划和支付计划，用于治疗牙科护理和慢**。

当一个宠物主人和一个被保险的宠物付不起一大笔预付款时，支付计划、帐单和VCP实际上可以补充宠物保险单。如果他们的兽医使用这些服务之一，支付计划将允许他们支付一大笔帐单分几期。在提出索赔后，宠物保险报销可以帮助他们还清账单。

购买宠物保险前要问的问题

Investopedia：在购买宠物保险之前，人们应该询问或考虑哪些事情？

肯尼：我设计了一个宠物保险工具包，其中包含了我作为一名兽医需要考虑的大部分因素和需要提出的问题，以及帮助宠物主人缩小他们选择公司为宠物投保范围的工作表。

我最近有一个工具包的用户联系我，她刚刚失去了几只年长的猫，得到了几只小猫。她想为小猫买宠物保险（她以前的猫没有保险）。她特别感兴趣的是处方饮食。只有大约一半的公司负责这方面的工作。因此，这是工具箱工作表中要查询的覆盖范围之一。

从我作为一名兽医的角度来看，另一个重要因素是牙科保险。一般分为两类，牙科事故（断牙）和牙科疾病（牙周病、猫牙吸收或牙龈炎/口腔炎等）。考虑到牙周病是兽医在宠物（尤其是狗）身上诊断出的最常见的疾病，它应该被包括在内。猫牙吸收和牙龈炎/口腔炎的治疗费用非常昂贵。所以，我建议你从一家同时承保牙科事故和疾病的公司购买保险。

这就是为什么兽医的观点是如此重要，当谈到评估宠物保险。我们日复一日地看到宠物主人提出索赔的所有问题。我开发这个工具箱的原因是我发现宠物主人“不知道他们不知道的”

Investopedia：关于宠物健康保险，宠物主人应该了解的主要内容是什么？

肯尼：宠物主人要明白的主要一点是，他们自己做研究是很重要的。宠物保险是一个复杂的保险理解。宠物保险是一个复杂的保险理解。他们必须明白他们在买什么。否则，他们会让自己失望。

宠物保险不是一刀切的产品。宠物保险公司和政策需要围绕宠物的需要，宠物主人的需要，以及宠物的医疗费用预算来选择。

不要仅仅根据朋友甚至兽医的推荐就从某家公司购买宠物保险。尽职尽责。在从公司购买宠物保险之前，请务必阅读保险单样本。你会在一家公司的网站上找到很多你找不到的信息，如果你不明白什么，打电话给公司澄清。

工具箱用户的反馈告诉我，与一家公司的代表交谈让他们了解了该公司的****，有时也是决定他们选择哪家公司为宠物投保的决定因素。