在某些情况下，用401（k）计划中的钱还债是有意义的。但你也会减少你的退休储蓄，因此值得权衡利弊，同时考虑一些可能更可取的替代方案。

关键要点

• 如果你在59岁之前从401（k）计划中取钱½, 一般来说，你要缴纳所得税，外加10%的罚款。
• 59岁以后½, 你只需缴纳所得税，除了可以免税的Roth 401（k）。
• 一旦你从401（k）计划中提取了钱，你就不能再放回去了。
• 有许多替代401（k）提款偿还债务，包括401（k）贷款。

401（k）提款规则

从401（k）计划中提取资金的规则取决于你的年龄和你拥有的401（k）类型：传统的401（k）或Roth 401（k）。它们也可以取决于你的特定计划允许什么。

59岁以前退出½

如果你在59岁之前从401（k）计划中提取资金½, 这通常被认为是提前或提前退出，并受到所得税和10%的提前退出罚款(如果你的计划允许的话，10%的罚款还有一些例外，这就是所谓的困难退学。这些费用包括支付医疗费、买房、支付合格的高等教育费用，或者如果你已经成为永久性的和完全的残疾人。）

假设你从401（k）中拿出45000美元来还债。首先，你将面临4500美元的提前退市罚款。除此之外，你还需要缴纳45000美元的所得税。例如，如果你是单身，而你的其他应税收入是100000美元，那么你提取的45000美元将按24%或10800美元的税率纳税（截至2021年）。

因此，总共，你的45000美元提款将花费你15300美元，剩下29700美元用于偿还债务。

59岁后退出½

一旦你到了59岁½, 你将不再受到10%的罚款，虽然你仍然需要为你的提款支付所得税的情况下，传统的401（k）。如果您的401（k）是指定的Roth 401（k），并且您已经拥有它至少五年了，那么您的取款将是免税的。

使用与上面相同的例子，从传统的401（k）中提取45000美元将花费10800美元的税款，剩下34200美元。

有了Roth 401（k），你就有了全部45000美元来还债。

当然，不管是哪种类型的401（k），你为退休储蓄的钱都会少得多。

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用你的401（k）还债是有意义的

你应该用401（k）来还债吗？

Altfest个人财富管理公司（Personal Wealth Management）财务规划董事总经理、首席财务官、首席财务官保罗•帕拉佐（Paul Palazzo）表示，在某些情况下，从401（k）中提取一部分现金，以18%至20%的利率偿还贷款（或信用卡）可能是有益的。

对于利率较低的债务，如住房抵押贷款或学生贷款，采取401（k）提取，同时支付所得税和可能的10%罚款，将没有什么财务意义。

当你考虑到你要牺牲45000美元的退休储蓄，再加上他们未来的收入时，这一点尤其正确。

幸运的是，还有一些选择。

重要

如果你的雇主允许，401（k）贷款可能比401（k）提款更好。

减少债务的替代（更好）方法

有很多方法可以减少你的债务和利息，你支付他们。以下是一些：

• 与信用卡公司协商利率。如果你有良好的信用，那么你就可以把利率降低几个百分点。
• 将信用卡余额转入低息信用卡。很多余额转账信用卡都有促销期，期间收取0%的利息，但要注意转账费用。
• 如果你有私人学生贷款，考虑合并成一个贷款利率较低，如果你的信用改善，因为你第一次借款。
• 用401（k）贷款代替取款。

SJK Financial Planning LLC的首席财务官韦斯·香农（Wes Shannon）说：“如果一个人有高息债务，而且还在工作，我建议他考虑用401（k）贷款来偿还债务，偿还贷款就是把利息存入你的账户。所以你从给别人付高额利息变成给自己付较低的利息。”

当然，401（k）计划贷款有自己的一套规则。首先，你的计划必须允许他们。如果允许贷款，则贷款限额为（a）10000加元或您的既得账户余额的50%，或（b）50000加元，以较小者为准。例如，如果你的401（k）计划中有30000美元，你最多可以借15000美元。

一般来说，401（k）贷款必须在五年内还清（尽管如果目的是买房，你的还款期可能更长）。如果你辞掉工作，那么你就得更早偿还贷款。你不偿还的任何款项都可能被征税和罚款，就好像你提取了钱一样。

不过，如果你有能力偿还贷款，那么你将恢复你的退休帐户的价值。相反，取款时，你不能把钱放回去。一旦它消失了，它就永远消失了。

底线

一般来说，在你真正退休之前，最好不要动你的退休账户，也不要把它们当作万能的存钱罐。

“当你从退休账户取钱时，很容易在将来重复这种行为。重要的是要考虑到你的退休帐户不受限制，直到退休。当然，撤回这些资金是可能的，但这并不明智，”创新咨询集团（Innovative Advisory Group）财富经理柯克•奇肖姆（Kirk Chisholm）表示。