信用业承诺免费提供你的信用评分和信用报告。但是，这些信息有多准确可靠？如果你申请抵押贷款或汽车贷款的话，信贷业给你的信息和贷款人能得到的完全一样吗？而且，就这一点而言，它是否给了你其他地方得不到的东西？

首先，你需要知道什么是信用业力，它做了什么，以及它的VantageScore与更熟悉的FICO分数有什么不同。

关键要点

• 信用业给你一个免费的信用评分和信用报告来交换你的消费习惯的信息。然后它会向公司收取费用，为你提供有针对性的广告。
• 分数和 信用报告 有关信贷业力的信息来自三大银行中的两家公司TransUnion和Equifax 信贷局。
• 信用卡业力根据这些信息编制自己的VantageScore。
• 你的信用业力得分应该与你的FICO得分相同或接近，这是任何潜在贷款人可能会检查的。
• 你的信用评分范围（如“好”或“非常好”）比准确的数字更重要，因为准确的数字会因来源而变化，并且经常上下浮动。

什么是信用业(credit karma)？

信用业因其免费的信用评分和信用报告而闻名。然而，它将自己定位为一个更广泛的网站，为用户提供“建立一个更好的金融未来的机会”

要使用信用卡业力，你必须给它基本的个人信息，通常只有你的名字和你的社会保险号码的最后四位数字。在你允许的情况下，信用卡业力会访问你的信用报告，编辑一个VantageScore，并提供给你。

vantagescore或fico：这有关系吗？

VantageScore不是Fair Isaac Corp.的FICO，他们是创建用于评估消费者信誉度的评分模型业务中的两个最大竞争对手。更为复杂的是，两家银行都会偶尔更新自己的模型，而贷款机构使用不同的版本，结果略有不同。

你没有信用评分。你有许多信用评分，每一个都是由一个贷款人根据许多模型或模型版本中的一个来计算的。重要的是，它们应该在同一个范围内，例如“好”或“非常好”

两种型号的分数应该大致相同。 一种模式可能会稍微加重未付医疗债务的负担。记录贷款申请可能需要更长的时间。但是，如果你的信用是“好”或“非常好”根据一个系统，它应该在其他相同的。

信用业还能提供什么

信用业者将从三大消费信贷机构中的两个TransUnion和Equifax获得你的信用信息(第三个是益百利），它将根据VantageScore给出自己的独立评级。然后您将收到您当前的VantageScore评级及其背后更详细的信用报告。

更多信用卡服务

但是，除了这项免费服务外，信用卡业还有其他相关服务，包括安全监控服务和新信用检查提醒。除了信用业力之外，许多最好的信用监控服务也提供类似的警报和服务。

而且，一旦它有了你的个人信息，你就可以搜索信用卡、汽车贷款或住房贷款的个性化优惠，你的搜索不会出现在你的信用卡业力信用报告或其他任何地方。信用报告的一个标准部分是“查询”，它列出了你申请贷款的贷款人对你的报告的要求。

信贷业还提供个性化的理财建议(例如：“你的汽车贷款是16%。你可能付得太多了！）

谁经营信贷业？

Credit Karma是一家跨国公司，由Kenneth Lin、Ryan Marciano和Nichole芥末于2007年成立。如今，林是首席执行官，马西亚诺是首席技术官，芥末是首席收入官。

2020年12月，TurboTax背后的公司Intuit完成了对Credit Karma的收购，交易价值81亿美元，包括现金和股票。

一亿+

信用卡业力声称的全球用户数量。

信贷业如何赚钱

信贷业的商业模式并不完全是利他的。这是一个以盈利为目的的企业，通过给你一个免费的信用评分来赚钱，以此来换取更多地了解你的消费习惯，并向公司收费，为你提供有针对性的广告。

信用卡业力把广告放在它的用户面前，希望他们通过点击来回复。这些广告商中有许多是放贷者，如果你通过信用卡的一个链接申请，信用卡业可能会获得一笔费用。

你的个人资料对广告商来说是有价值的东西，他们会花更多的钱来瞄准它。拥有超过1亿用户，这是信用业健康的收入模式。

你的信用业力评分准确吗？

Investopedia联系了Credit Karma，询问消费者为什么应该信任Credit Karma，为他们提供准确反映其信誉的分数。

Credit Karma的首席消费者权益倡导者Bethy Hardeman回应说：“有关Credit Karma的分数和信用报告信息来自三大信用机构中的两家TransUnion和Equifax。我们提供VantageScore信用评分独立于两个信用局。Credit Karma之所以选择VantageScore，是因为它是三大信用机构之间的合作，是一个透明的评分模型，可以帮助消费者更好地了解其信用评分的变化。”

信贷业不是信贷局，这意味着他们不从债权人那里收集信息。你在信用卡业力上看到的信用评分和报告反映了你的信用信息，这是由两个主要的消费者信用局TransUnion和Equifax报告的。这些分数不是对你的信用评级的估计，这使得它们准确可靠。

什么是优势得分(vantagescore)？

虽然FICO评分可以说是最著名的信用评分（几乎每个个人理财大师都会建议你去追踪这个评分），但很多人并不知道FICO实际上并不收集信息。FICO是一个模型，用于通过查看三大信用报告局的文件来创建分数。

VantageScore遵循大致相同的过程，只是它的评分模型实际上是由信贷局创建的。尽管VantageScore不太为公众所知，但它声称比其他任何一款车型的得分都高出3000万。一个优点是，它给信用记录很少的人打分，也就是说信用档案“薄”。如果你还年轻，那可能很重要。

fico与vantagescore：哪个更好？

VantageScore和FICO都是软件程序，用于根据消费者的消费和支付历史计算信用评级。FICO是Fair Isaac Corp.的一种更老、更知名的模式，于1989年推出。VantageScore于2006年发布，由Experian、Equifax和TransUnion这三家领先的消费信贷机构开发。

因为他们是不同的模型，你的VantageScore将不可避免地与你的FICO分数略有不同。因此，在任何给定的时间，您可能会从不同的来源获得不同的FICO分数，这取决于该来源是使用专门的FICO还是最常用的基本模型，以及使用它的多个版本中的哪一个。

关键的一点是，你的分数应该在同一范围内的任何或所有这些模式。你不应该有一个“好”的优势分数，只有一个“公平”的FICO分数。

区别

差异相对较小：

• VantageScore旨在跟踪新的或不经常使用信用卡的用户。这对年轻人来说是一个优势，或者对任何一个因为任何原因一度淡出消费者视线的人来说。
• 当你申请新的贷款时，你的信用等级就会被降低。消费者保**要求将多个应用程序视为一个查询，这样您就不会因为比较购物而多次遭到拒绝。由于这两个竞争对手处理这些查询的方式稍有不同，VantageScore可能会比FICO给您带来更多麻烦。
• 两人都会在被要求的时候编制一个信用评分。FICO系统依赖于向信贷局报告的最新信息。VantageScore系统包含了你过去两年的消费行为信息。

主要的相似性

FICO和VantageScore都有一个简单明了的目标：预测消费者在未来24个月内违约的可能性。

这就是为什么你不应该对差异太过在意。你的每一个信用分数应该在同一个大致范围内，但他们永远不会是相同的。

不同的贷款人使用不同的分数。因为你无法预测他们会选择哪种分数，所以你所依赖的分数可能并不重要——FICO或VantageScore。还有许多其他的评分模型，你没有实用的方法来跟踪或访问所有这些模型。

你应该定期检查哪些？

信贷业的哈德曼建议选择一个并坚持下去她说：“我们可能会惊讶地发现，潜在的信用评分有数百分之多。”然而，信用评分是高度相关的。这意味着如果你在一个评分模型中评级为“好”，那么你很可能在所有其他模型中都有“好”的信用评级。无论您是从零开始建立信用，还是在经历困难后重新振作起来，或者只是在维护模式下，我建议您跟踪一个分数以了解随时间变化的情况。”

信贷业限制

第一个问题是你是否需要信用卡业力的服务，免费与否。这可能取决于你需要信用状况详细信息的迫切程度。记得：

• 您有权每12个月从三个信用机构获得一份您的信用评分和信用报告。
• 许多银行和贷款机构向账户持有人提供按需访问其信用评分的服务。例如，如果您有美国运通卡，请单击帐户服务以查看您的FICO分数和FICO历史记录。

这对我们大多数人来说已经足够了。如果你即将申请抵押贷款，或者你正在努力提高你的信用评级，或者你想要信用卡业力提供的相关服务，你可能需要访问你的信用报告和公司提供的相关服务。

你的fico分数可能不同

信用业力使用三个主要的信用机构中的两个，并根据广泛使用的（但不如FICO广泛使用的）VantageScore系统对你的信用进行评分。你的分数应该和其他地方一样，包括主要的信用机构和许多竞争对手。

在客户评论网站c***umerafairs.com上，一些人报告说，他们的信用卡业力得分比他们的FICO得分要高得多。这些帖子是否可靠不得而知，但值得注意。

如果你的信用业力得分不准确，问题可能出在其他地方。也就是说，其中一个局犯了错误或遗漏了信息。或者，这些信息可能已经报告给了一个局，而不是其他局。

使用信用业力不会伤害你的信用分数。你的搜索是一个自我发起的查询，这是一个“软”信用查询，而不是一个“硬”查询。 

你的信用业力分数可能不够

信用卡业力每周更新一次分数。 对大多数人来说，这已经足够了，但如果你打算在不久的将来申请信贷，你可能需要更及时的更新。

虽然VantageScore的系统是准确的，但它不是行业标准。信用卡业力对普通消费者来说效果不错，但那些批准或拒绝你申请的公司更可能会看你的FICO分数。

信贷业可能鼓励借贷

信贷业的商业模式是赚取广告收入和佣金的贷款，你通过网站。虽然该网站定位为一个值得信赖的顾问，它是积极的，你签署了新的贷款。

利用信用业力来监控你的分数，而不是得到你是否应该承担新债务的建议。

信用卡常见问题

信贷业真的免费吗？

对。信用卡业力不会向你收取任何费用。 你可以通过网站申请贷款，如果你这样做，公司会收取费用。

使用信用业力安全吗？

对。Credit Karma使用128位加密来保护其数据传输，这几乎被认为是不可能破解的。它还发誓不会把你的信息卖给第三方。

信用业会伤害你的信用吗？

不，使用信用业力不会损害你的信用。当你访问你的信用业力信息时，它算作一个“软”查询，不向信用局报告。报告了一个“硬”查询，例如您申请贷款时贷款人的信用检查。

信用卡业力差多少分？

唯一可能的答案是，如果有的话。每次计算信用评分时，您的信用评分可能会有所不同，具体取决于使用的是VantageScore或FICO模型，还是其他评分模型，甚至是使用模型的哪个版本。重要的是，数字应该在饼图的同一部分，将消费者分为“坏”、“一般”、“好”、“非常好”或“例外”（即使饼图上的单词也可能略有不同）

为什么我的信用业力分数和我的fico分数不同？

VantageScore和FICO是信用评级业务的两大竞争对手。信用卡业力使用VantageScore。他们的模型在你的消费和借贷历史中对各种因素的权重上略有不同。

底线

数百万人使用信用业力来追踪他们的信用评分。公司高度透明，通过VantageScore提供服务。因此，它提供了您当前信用状况的可靠快照。

信用评分只会每周更新一次，但这对大多数人来说已经足够了。

事实上，对于那些正在努力修复自己信用评级的消费者，对于首次建立信用评级的年轻消费者，以及对自己信用状况感到焦虑的贷款购物者来说，这种每周检查可能特别有价值。

你也可以利用信用业力来发现你信用报告中的错误。正如Hardeman所建议的，“保持积极主动，定期监控你的信用状况，这样你就能发现不准确或欺诈信息。在申请信贷之前，请务必对这些不准确之处提出异议。”

请记住，你有其他的自由选择来代替信贷业力或除了它。您的信用卡发卡机构或银行可能会提供在线更新。而且，您有权每年在annualcreditreport.com上获得一份完整的信用报告副本。

信贷业也可以帮助你研究贷款产品。如果你在市场上贷款，有一个最近的信用评分和当前的信用提供在一个地方可以是一个宝贵的服务。

别忘了这些提议是信贷业的面包和黄油。它的广告商急于借钱给你，这可能不是你的信用评分最好的事情。