有一段时间,年金可能看起来像是一种理想的退休工具:你一次性或定期支付一笔钱,本金得到保险金的保证,小册子上的标题声称你将获得每月4000美元的终身养老金,加上社会保障,这似乎是你晚年生活的合理数额。然而,年金多少已经失去了光彩。原因有很多,包括:
每个退休工具(公平地说是年金)都变得不那么确定了,因为支撑它们的共同基金回报率普遍较低。年金也不例外,它们受到股市波动等因素带来的不确定性的影响。
对于那些对管理自己的财务完全不感兴趣的人来说,年金提供了一个简单的菜单。参与者必须只做出三个决定:一次性或定期投入(供款)、递延或即时收入、固定或可变回报。许多投资者有时会选择可变年金而不是固定年金,通常情况下,与保守且看似安全的固定年金相比,繁荣的共同基金意味着高回报。
在细则中,“固定”通常意味着回报将在一至五年内重新评估由于市场的差异。 如果基金经理的总收益率仅为5%,那么合约根本无法保证6%。
关于年金的老笑话是,你在头版头条上发了一笔财,然后精美的印刷品把它全部收回。在许多情况下,这与事实并不遥远。汽车贷款的初始利率可能是0%的利息,这确实很像超市促销中的赔本赚吆喝。但在前六个月或前一年利率调整、收费开始生效后,这些巨额承诺突然消失。
以下是一些可以深藏在年金合同中或根本不显示的费用:
如果你想无偿地将资金转移到另一家保险公司,让你的会计自己处理收到支票的交易可能会造成麻烦。
在经历了所有的不利因素和隐性成本之后,仍有一些有利因素:
在考虑了所有的利弊之后,重要的是要记住,如果合同背后的公司不健全,你在年金上的全部投资或大部分投资可能会损失。
有些年金基金有一些国家保护,但它们是有限的(值得为你的州研究)。你可以从几个公司购买低于国家保护限额的年金,例如,不要只从一家公司购买一个更大的年金。但是如果你从一个高限额的状态转移到一个下限的状态,你的新状态的水平通常会适用于年金在你移动后失败。
低费用和高质量的作家增加了你的安全贡献和你的年金长期幸福的机会。
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