什么是长期护理骑手(a long-term care rider)？

长期护理附加条款是人寿保险单上的一项生活福利，它允许您每月获得保单死亡福利的一部分，以支付长期护理费用。为了行使本附加条款提供的福利，医疗专业人员需要证明投保人不能进行至少两项日常生活活动，或者由于认知障碍（如老年痴呆症或痴呆症），他们需要大量监督以保护其健康和安全。

关键要点

• 人寿保险单上的长期护理附加条款可能比独立的长期护理保单更实惠。
• 如果您使用您的骑手的长期护理福利，您的保单的死亡福利将按比例下降。
• 如果您不使用您的长期护理福利，您的继承人将从您的人寿保险单中获得全额死亡抚恤金，减去您所欠的任何保单贷款。

了解长期护理保险和附加条款

要了解长期护理附加条款，首先要看一下长期护理（LTC）保险。长期保险很贵。据美国长期护理保险协会（American Association of long-term care insurance）计算，截至2019年1月，主要长期护理保险公司收取的平均年保费为：单身**2050美元，单身**2700美元，夫妻3050美元。这些保险费是为55岁的健康老人提供的，保单开始时可提供16.4万美元的终身福利。如果你在85岁时申请，如果你的健康状况不好，或者你想要更多的福利，保险费就会上升。

由于成本的原因，也许是因为人们不知道保险范围的存在或者为什么他们最需要它，所以他们不购买长期保险。据美国长期护理保险协会（American Association of Long Term Care insurance）报告，2018年，只有35万美国人购买了某种类型的长期护理保险，其中只有16%的人拥有独立保单。另外84%的人有人寿保险单或年金附带的长期护理福利。

医疗保险不包括长期护理，因为日常生活活动的帮助不被视为医疗护理。 医疗补助确实为那些严重到需要疗养院护理的长期护理需求提供了保障。但是你必须满足你所在州的医疗补助资格要求，包括低收入和有限的资产。

高昂的医疗费用

长期护理的年费用取决于你住在哪里以及你想要什么样的护理。在全国范围内，**日间医疗保健费用的中位数为每年19500美元，社区或辅助生活设施的私人一居室费用为48612美元，家庭保健助理费用为52624美元，养老院的私人单人间费用为102200美元。这些数据来自长期护理保险提供商Genworth 2019年的一项研究。每月，**日间医疗保健的平均费用为1625美元，辅助生活费用为4051美元，家庭保健助理费用为4385美元，养老院的私人单人房费用为8517美元。

每个州的人寿保险法都不一样，所以长期护理的乘客会因州和保险公司而异。

为了弥补这些潜在的成本，你可以在人寿保险单上增加一个长期护理附加条款。选择此选项的最大优势在于，如果您不使用护理福利，则保险单会支付死亡福利。如果你从不提出索赔，独立的保险单会让人觉得是浪费。

长期护理附加条款不适用于每一份人寿保险单或每个保险公司。它可以与全寿命、通用生命、索引通用寿命或可变通用寿命（VU）一起使用。一些提供它的公司有AXA Equity、Guardian、JohnHancock、Lincoln Financial Group、MONY人寿保险公司、全国性和国营农场。这份清单并不详尽，但它确实有助于说明长期护理车手广泛可用。

长期护理车手的工作情况

长期护理保险，无论是独立保单还是附加险，当个人需要两项或两项以上日常生活活动（ADL）的帮助，或有严重的认知障碍，需要经常监督，以防止他们伤害自己或他人时，都要支付护理费用。日常生活活动包括沐浴、穿衣、如厕、节制、转移和进食。在发生事故、中风、大手术、慢**进展或其他严重情况后，有些人可能需要这些活动的帮助。

与独立的长期护理政策要求类似，长期护理附加条款在支付福利之前可能有90天的等待期。您通过长期护理附加条款收到的付款将从您保单的死亡保险金中扣除，您的受益人将在您死亡时收到减少的付款。如果您的人寿保险单具有现金价值，激活长期护理附加条款可能会降低保单的现金价值。

与保单现金价值相对应的未偿贷款可能会减少您的长期护理福利。

长期护理附加条款将有一个最大的每月福利。例如，您每月可以获得保单死亡抚恤金的1%、2%、3%或4%，附加条款还将享有最高终身抚恤金。例如，我们研究过的一项保险单提供的保险范围从100000美元到该保险单的全额死亡抚恤金不等。 一些政策允许您使用该福利支付家庭成员的护理费用，而另一些政策则要求您从有执照的医疗保健提供者处获得该福利。即使允许家庭护理，您也可能需要提交一份由持照医疗专业人员提供的护理计划，并每年重新认证一次，以便骑手承担您的护理费用。

其他福利

以下是长期护理的其他一些好处。有些车手让你在美国境外使用你的长期护理福利。另一个可以让你省心的功能是一个附加条款，它不需要你提交账单或收据。有些保单提供有保障的最低死亡保险金，即使您耗尽了保单的长期护理福利。 长期护理福利通常不征税。

长期护理附加费的费用可能会随着时间的推移而增加。在购买保险单之前，确保你知道保险费是保证每年都一样，还是会随着时间的推移而增加，如果是的话，增加多少。

支付长期护理费用的选择正在改变。保险公司正在提供更多的产品、更实惠的价格点和更灵活的福利。一个长期护理附加条款对整个或普遍的人寿保险政策是一种方式，你可能会选择保护您的退休基金和您的家庭成员从长期护理费用和负担无偿的家庭护理。