什么是公开银行业务(open banking)？

开放银行业务也称为“开放银行数据”。开放银行业务是一种银行业务，通过应用程序编程接口（API），向第三方金融服务提供商开放访问银行和非银行金融机构的消费银行业务、交易和其他金融数据。开放银行将允许跨机构的账户和数据联网，供消费者、金融机构和第三方服务提供商使用。开放银行正在成为重塑银行业的主要创新来源。

关键要点

• 开放银行是允许通过第三方应用程序访问和控制消费者银行和金融账户的系统。
• 开放银行业务有可能重塑银行业的竞争格局和消费者体验。 
• 随着更多的数据被更广泛地共享，开放银行业务给消费者带来了潜在收益和严重风险。

了解开放银行

在开放银行业务下，银行允许第三方服务提供商（通常是科技初创公司和在线金融服务供应商）访问和控制客户的个人和财务数据。客户通常需要获得某种同意才能让银行允许此类访问，比如在在线应用程序的服务条款屏幕上选中一个复选框。然后，第三方提供商API可以使用客户的共享数据（以及有关客户的金融交易对手的数据）。用途可能包括将客户的账户和交易历史与一系列金融服务选项进行比较，汇总参与金融机构和客户的数据以创建营销配置文件，或代表客户进行新的交易和账户更改。

开放银行的承诺

开放银行是银行业创新的动力。通过依赖网络而不是集中，开放银行可以帮助金融服务客户与其他金融机构安全地共享其金融数据。例如，开放银行API可以简化从使用一家银行的支票账户服务切换到另一家银行的支票账户服务这一有时很繁重的过程。API还可以查看消费者的交易数据，以确定为他们提供的最佳金融产品和服务，例如新的储蓄账户将获得比当前储蓄账户更高的利率，或者利率更低的不同信用卡。

通过使用网络账户，开放银行业务可以帮助贷款人更准确地了解消费者的财务状况和风险水平，从而提供更有利可图的贷款条件。它还可以帮助消费者在负债前更准确地了解自己的财务状况。一款面向想要买房的客户的开放式银行应用程序可以根据客户账户中的所有信息自动计算出客户能买得起什么，或许提供了一个比目前提供的抵押贷款指南更可靠的画面。另一个应用可能通过语音命令帮助视力受损的客户更好地了解他们的财务状况。开放银行业务还可以通过在线会计帮助小企业节省时间，帮助欺诈检测公司更好地监控客户账户，更快地发现问题。

开放式银行业务将迫使大型老牌银行与规模较小和较新的银行更具竞争力，理想的结果是成本更低、技术更好、****更好。老牌银行将不得不以新的方式行事，而这些方式目前并不是用来处理和花钱采用新技术的。然而，银行可以利用这项新技术，通过更好地帮助客户管理财务而不是简单地促进交易，来加强客户关系和留住客户。

在银行提供开放银行业务之前，最接近的是像Mint或Personal Capital这样的聚合网站，它们将用户从所有金融机构获得的账户信息合并在一起，这样他们就可以在一个地方看到这些信息。这类服务通过要求用户交出每个帐户的用户名和密码，然后从这些帐户的屏幕上清除数据来实现这一点。这种做法存在安全风险，而且屏幕抓取的结果并不总是完全准确的，这使得用户有时很难识别交易。此外，用户可能会发现，并非所有的金融账户都与账户聚合服务兼容，从而无法获得真实或完整的财务状况。api被认为是一种更安全的选择，因为它们允许应用程序直接共享数据，而无需共享帐户凭据。

公开银行业务风险

开放银行业务可以为消费者提供方便的金融数据和服务，并简化金融机构的一些成本。然而，这也可能对金融隐私和消费者财务安全构成严重风险，并由此对金融机构造成负债。开放式银行API并非没有安全风险，例如恶意第三方应用程序清除客户帐户的可能性。这将是一个极端（而且不太可能）的威胁。更广泛的担忧仅仅是由于安全性差、黑客攻击或内部威胁导致的数据泄露，这些问题在现代已变得相对普遍，包括在金融机构中，而且随着更多数据以更多方式相互关联，这些问题很可能仍将司空见惯。

开放银行业务可能会改变金融服务业的竞争格局，如上文所述，通过增加竞争，可以使消费者受益，但如果导致金融服务业的整合，也可能产生相反的效果，增加消费者成本，由于自然的规模经济来自大数据和网络效应。由此产生的市场集中度和相关的定价权可能会大大抵消消费者的任何成本优势。这种市场整合已经在网上购物、搜索引擎和社交媒体等其他基于互联网的服务中出现，并受到广泛批评，因为消费者和监管机构普遍认为，这种整合会导致科技巨头为了自身利益而滥用客户数据。除了市场集中的直接成本之外，类似的对客户私人金融数据的滥用最终可能引发更大的担忧。