我们中的许多人对银行有着相当基本的看法。他们是存放资金、进行定期存款、注册信用卡或获得贷款等基本投资的地方。然而，在这种世俗的观点背后，是一个高度管制的制度，它将我们的日常银行业与更广泛的金融体系联系起来。在本文中，我们将讨论商业银行的创建方式，以及商业银行在整体经济中的更大目标。

银行是什么时候成为商业银行？1933年至1999年，由于《格拉斯-斯蒂格尔法案》，银行分拆是相当容易的。如果你帮助公司发行股票，你就是一家投资银行。如果你主要关心存款和贷款，那么你是一家商业银行。然而，从1990年代后期开始，作为黑白规则强制执行格拉斯·斯蒂格尔的能力受到削弱，该法案得到有效废除。此后，商业银行和投资银行之间的旧区分基本上毫无意义。例如，截至2013年，摩根大通银行是美国最大的商业银行之一，按资产计算；2012年，同一家银行是Facebook IPO的主要承销商之一。

不管是好是坏，我们已经失去了发行证券和积极投资证券的定义行动，一家商业银行不能采取。相反，我们可以看看所有商业银行都采取了哪些行动。商业银行：

• 接受存款
• 借钱
• 处理付款
• 签发银行汇票和支票
• 为物品和文件提供保险箱

当然，在这个广阔的视野中有更多的行动和更精细的分类。商业银行还可以提供其他服务，如代理保险合同、提供投资咨询等。他们还提供各种各样的贷款和其他信用工具，如信用卡和透支。然而，这些活动的共同主题是，它们旨在向个人或企业提供金融服务。

从零到两年内开始运营要了解商业银行业务，有必要看看它们是如何建立起来的。尽管像摩根大通、富国银行和花旗银行这样的大银行在全球范围内都很有名，但仅在美国就有数千家商业银行。尽管数量看似庞大，但由于监管步骤和资金需求，创办和运营商业银行是一个漫长的过程。各州的规定各不相同，但在美国，一个组织团体从获得数百万美元的原始资本开始这一过程。这些资金用于汇集一支具有银行业经验的管理团队和一个董事会。一旦董事会和管理层成立，就可以选择一个地点，并为银行创造整体愿景。然后，该组织将其计划连同董事会和管理层的信息发送给监管机构，由监管机构对计划进行审查，并决定是否可以授予该银行特许经营权。审查费用高达数千美元，该计划可能会连同需要提交审批的建议一起发回。如果特许状获得批准，该银行必须在一年内投入运营。在接下来的12个月里，组织者必须支付他们的联邦存款保险公司的保险费、保障员工安全、购买设备等等，还要再经过两次监管检查，然后才能开门。整个过程的时间安排可能会有所不同，但包括首次向监管机构提交申请前的准备工作这是以年来衡量的，而不是以月来衡量的。为了达到银行可以通过将存款美元作为消费贷款来赚钱的阶段，需要有数百万的资本，其中一些可以在私人圈子里筹集，并通过最终的公开发行股票来偿还。从理论上讲，特许银行可以100%由私人出资，但大多数银行上市是因为股票具有流动性，从而更容易向投资者付款。因此，在最初的计划中进行首次公开募股，也更容易吸引早期投资者。商业银行和大局推出商业银行的过程预示着这些银行在经济中发挥的整体作用。商业银行基本上是为了寻求良好回报的投资资本的集合。银行——建筑、人员、流程和服务——是一种吸引更多资本并以管理层和董事会认为能提供最佳回报的方式进行分配的机制。通过有效配置资本，银行将获得更高的利润，股价也将上涨。从这个角度来看，银行为前面提到的消费者提供服务。但它也为投资者提供了一项服务，充当了一个过滤器，过滤谁获得了多少资本。同时做这两项工作的银行将继续取得成功。不做其中一项或两项工作的银行最终可能会倒闭。一旦失败，联邦存款保险公司（FDIC）就会突然袭击，保护储户，并看到银行的资产最终落入一家更成功的银行手中。底线我们大多数人每天都与商业银行互动，无论是购买借记卡、在线支付还是贷款申请。除了提供这些基本服务外，商业银行还从事利润资本配置业务，也称为投资。在商业银行对投资的定义中，这意味着向那些能够按银行条款偿还贷款的人提供贷款和信贷。如今，商业银行可以投资于证券，甚至可以投资于它们帮助公开的问题。但这些活动通常被归入一个投资部门——基本上是一家传统的投资银行，在商业银行中运作。归根结底，商业银行需要为客户提供良好的服务，为投资者提供良好的回报，才能继续取得成功。