年轻人的8个理财秘诀

不幸的是，个人理财不是大多数高中或大学的必修课。由于缺乏基本的金融教育，许多年轻人对如何理财、申请信贷以及如何摆脱债务一无所知。到2020年，各州开始弥补这一缺陷，21个州要求高中生选修个人金融课程，25个州要求他们选修经济学课程。...

不幸的是，个人理财不是大多数高中或大学的必修课。由于缺乏基本的金融教育，许多年轻人对如何理财、申请信贷以及如何摆脱债务一无所知。到2020年，各州开始弥补这一缺陷，21个州要求高中生选修个人金融课程，25个州要求他们选修经济学课程。

这至少应该有助于下一代的一部分，但对于高中毕业的每个人，让我们来看看最重要的8件事来了解有关金钱的事情。这些理财技巧旨在帮助你过上最好的财务生活，并利用你越年轻，你的储蓄和投资增长的时间就越多。

关键要点

不幸的是，名为“年轻人金融”的课程通常不是高中课程的一部分。
花时间学习一些重要的金融规则可以帮助你建立一个健康的金融未来。
学会自己准备年度纳税申报表可以帮你省钱。
启动一个应急基金，每个月都要投入，哪怕是一点点。
为退休储蓄是一个不可或缺的组成部分任何财务计划的一部分，从年轻开始给你最多的时间来发展你的窝蛋。

1.学会自我控制

如果你幸运的话，你的父母在你小时候教过你这个技能。如果没有，请记住，你越早学会延迟满足的艺术，你就会越早发现你的个人财务状况很容易井然有序。虽然你可以毫不费力地在你想要的时候赊购一件商品，但最好等到你真的攒够了钱再购买。你真的想付一条牛仔裤或一盒麦片粥的利息吗？借记卡也很方便，可以从你的支票账户取钱，而不是收取利息。

如果你养成了一个习惯，尽管你在月底还不能全额付清账单，但你还是会把所有的购物都用信用卡支付，那么你可能在10年后仍然会为这些项目付款。信用卡很方便，按时还款有助于你建立良好的信用评级。还有一些提供诱人的奖励。但是，除了在罕见的紧急情况下，一定要在账单到达时全额付清你的余额。另外，不要带太多的牌。这个财务提示对于创建一个健康的信用记录至关重要。

2.控制你的财务未来

如果你不学会管理你的钱，那么其他人会找到方法来管理你的钱。其中一些人可能是恶意的，比如**的、以佣金为基础的财务规划者。其他人可能很有意义，但可能不知道他们在做什么，比如贝蒂奶奶，她真的希望你拥有自己的房子，尽管你只能承担一套风险可调利率抵押贷款。

与其依赖别人的建议，不如负责阅读一些关于个人理财的基本书籍。一旦你掌握了知识，不要让任何人让你措手不及，不管是一个重要的另一半慢慢地从你的银行账户里抽走了钱，还是一个朋友希望你每个周末都出去和他们一起挥霍一大笔钱。

3.知道你的钱去哪儿了

一旦你看过一些个人理财书籍，你就会意识到，确保你的开支不超过你的收入是多么重要。最好的办法是预算编制。一旦你看到你早上咖啡的成本在一个月内是如何增加的，你就会意识到，对日常开支进行小的、可控的改变，对你的财务状况的影响和加薪一样大。

此外，保持每月的经常性开支尽可能低，可以节省大量的钱随着时间的推移。即使你现在能摆弄一套舒适的公寓，选择一套更朴素的公寓也能让你更快地拥有一套公寓或房子。

了解金钱是如何运作的是让你的钱为你工作的第一步。

4.启动应急基金

个人理财最常重复的一条箴言是“先给自己钱”。不管你欠了多少助学贷款或信用卡债务，也不管你的薪水看起来有多低，在你的预算中找到一些钱，每个月存进一笔应急基金都是明智的。

把钱存起来用于紧急情况可以让你在经济上摆脱困境，帮助你晚上睡得更好。而且，如果你养成了存钱的习惯，并把它当作每月不可协商的开支，那么很快，你就不仅仅是存了应急款，你还有退休钱、度假钱，甚至还有买房首付的钱。

把你的资金存入一个标准的储蓄账户很容易，但这几乎不产生利息。把你的资金放在一个高息的网上储蓄账户，短期存款证，或者货币市场账户。否则，通货膨胀会侵蚀你储蓄的价值。只要确保你的储蓄车规则允许你在紧急情况下迅速拿到钱。

5.开始为退休储蓄

就像你的父母可能把你送到幼儿园，寄予厚望，希望你在一个似乎遥不可及的世界里为成功做好准备一样，你需要提前做好退休计划。因为复利的运作方式，你越早开始储蓄，你就越少的本金投资，以结束你需要退休的金额。

为什么要开始为20多岁的退休储蓄呢？这里有一个Investopedia示例：您开始以每月100美元的价格投资市场，平均每月1%或每年12%的正回报率，在40年内每月复合。你的朋友同龄，30年后才开始投资，10年每月投资1000美元，平均每月1%，每年12%，每月复合。10年后，你的朋友将存下23万美元左右，你的退休账户将超过117万美元。

公司赞助的退休计划是一个特别好的选择，因为你可以投入税前资金，公司通常会匹配你的一部分供款，这就像得到免费的钱一样。401（k）计划的供款限额往往比个人退休账户（ira）的供款限额更高，但任何雇主赞助的计划，只要你有幸得到提供，都是向财务健康迈进了一步。

如果你无法接触到公司的计划，不要绝望。那些自营职业者有一系列的选择来制定退休计划。其他人可以开设自己的个人退休账户，允许每月从你的储蓄账户中提取一定数额的资金，并直接存入你的个人退休账户。即使这只是一个小数目，最终也会成为一些有用的东西。

6.控制税收

即使在你拿到第一份薪水之前，了解所得税是如何运作的也是很重要的。当一家公司向你提供起薪时，你需要知道如何计算这一工资是否能给你足够的税后资金来履行你的财务义务，并且你希望达到你的目标。

幸运的是，有很多在线计算器可以帮你省去确定工资税的麻烦，比如PaycheckCity.com。这些计算器将显示你的总工资，多少去税，还有多少你将剩下的，这也被称为净工资或带回家的工资。例如，纽约市35000美元的年薪将使你在2020-2021年申请季节不免税的联邦税后有27490美元，每月约2291美元。然后你还需要考虑州税和（对于纽约市）市税。

同样的道理，如果你正考虑离开一份工作去另一份工作以寻求加薪，那么你需要了解你的边际税率将如何影响你的加薪。例如，年薪从35000美元增加到41000美元，不会给你每年额外的6000美元（每月500美元），只会给你额外的4227美元（每月352美元左右）。金额将根据你的居住地和潜在的税负而有所不同，所以如果你考虑搬家的话就要考虑到这一点。

最后，花点时间学会自己纳税。除非你有一个复杂的财务状况，这不是很难做到，你不会有支付税务专业人士的工作费用。税务软件使这项工作比你父母刚开始工作时容易得多，并确保你可以在线提交文件。

7.保护你的健康

如果每月的医疗保险费似乎不可能支付，那么如果你不得不去急诊室，在那里，像骨折这样的轻伤一次就要花费数千美元，你会怎么做？如果你没有保险，不要再等一天再申请健康保险。比你想象的更容易发生车祸或绊倒并从楼梯上摔下来。

如果你有工作，那么你的雇主可能会提供健康保险，包括高免赔额的健康计划，以节省保费，使你有资格申请健康储蓄账户（HSA）。如果您需要自己购买保险，请调查《平价医疗法案》（ACA）医疗保险市场提供的计划。有联邦计划，或者你的州有自己的计划。看看不同保险公司的报价，找出最低费率，看看你是否有资格根据你的收入获得补贴。如果你有健康问题，要知道一个更昂贵的计划对你来说是划算的。研究你所有的选择。

如果你还未满26岁，那么你最好的选择可能是继续购买父母的健康保险，如果他们有自2010年ACA通过以来允许的选择。如果你能做到这一点，提出偿还他们的额外费用，使你在他们的计划。

现在采取日常措施来保持自己的健康也是值得的，比如吃水果和蔬菜，保持健康的体重，锻炼身体，不吸烟，避免过度饮酒，以及防御性驾驶。所有这些行为都可以节省你今后的医疗费用。

由于COVID-19流感大流行，拜登总统下令根据《平价医疗法案》（Affordable Care Act）为医疗保险额外开放注册期，从2021年2月15日至2021年8月15日。

8.保护你的财富

为了确保你所有的血汗钱不会消失，你需要采取措施来保护它。即使你现在负担不起，也要考虑以下几个步骤：

如果你租房，请向租客购买保险，以保护你的房子免受盗窃或火灾等事件的影响。仔细阅读保险单，看看有哪些保险和没有保险。

伤残保险保护你最大的资产——如果你因病或受伤而长期不能工作，那么你就可以通过为你提供稳定的收入来赚取收入。

如果你想帮助管理你的资金，找一个只收费用的财务规划师，提供符合你最大利益的公正建议，而不是一个佣金制的财务顾问，当你与他们公司支持的投资签约时，他就能挣钱。后者有潜在的分裂忠诚（对他们公司的底线，对你），而前者没有动机引导你走上错误的道路。

你还想保护你的钱不受税收的影响，这在退休账户上很容易做到，也不受通货膨胀的影响，这可以通过确保你所有的钱都能赚取利息来做到。有各种各样的工具，你可以投资你的储蓄，如高息储蓄账户，货币市场基金，CDs，股票，债券，共同基金。前三种方法相对来说没有风险，而剩下的三种方法有更大的经济挫折的可能性，但也有更大的金钱回报的可能性。学习投资是积累储蓄并最终积累财富的一项重要技能。