长期以来，商业银行一直是需要注入现金的企业主的必经之路。但他们可能不是每个人的选择，特别是如果你需要钱快或不符合他们的承销标准。

幸运的是，有很多替代来源，其中一些是在过去几年才出现的。问题是：有些人提供的条件比其他人优惠得多。这就是为什么在做出决定之前，了解这些非常规贷款机构是如何运作的非常重要。

1.点对点贷款

在商业融资方面，一个比较新的模式是点对点贷款。像Funding Circle和Lending Club这样的网站充当投资者（提供资金的人）和借款人之间的中介。

其中一个好处是快速获得资金。一些网站承诺在24小时内做出贷款决定。因此，如果你需要一些额外的现金，这是一个很有吸引力的选择。

与传统的贷款人一样，你的信用评分在获得优惠利率方面起着重要作用。融资圈的年利率可以低至4.99%，尽管有些网站对于那些信用不好的网站可以高达40%。通常，他们还会附加贷款发放费。

大多数点对点网站都面向信用评分在600分以上的借款人，因此，如果你的信用记录有重大缺陷，你可能不得不寻求其他选择。

2.保理

另一种快速获得现金的方法是：把你的应收账款卖给一家金融机构，或是代理商。公司经常利用因素来帮助管理现金流和慢付客户。票据贴现商预付一部分应收账款——通常是**的75%至80%——并将剩余部分作为准备金。账户的质量越高，你能借到的钱就越多。

假设你是一家汽车零部件**商，同意**一张由加速汽车供应公司欠你的10万美元**。保理商可以决定对**打4%的折扣，保留4000美元作为费用。它为您的企业预付75000美元，并保留剩余的21000美元作为储备金。一旦RevUp全额支付了**，factor会将21000美元转发给您。

这些因素的显著缺点是成本高。也就是说，如果你经营的行业在应收账款的回收方面有很长的滞后时间，那么它们是一个很有吸引力的选择。

3.**a小额贷款

美国小企业管理局（U.S.Small Business Administration）提供了一系列贷款计划，旨在帮助企业家创办和发展企业。其中最容易获得的是小额贷款计划，它为小企业和合格的托儿中心提供高达5万美元的贷款。企业主可以利用这些通过非盈利社区组织提供的小额贷款来增加他们的营运资本，以及购买存货、用品和机器。通常，这些贷款机构提供的不仅仅是资金——他们还提供旨在帮助您的企业成功的咨询服务。事实上，有些借款人甚至在考虑申请之前都必须接受培训。

根据SBA，利率一般在8%到13%之间。要在您所在地区找到小额贷款机构，请联系您的SBA地区办事处。

4.众筹

长期以来，当其他贷款来源似乎遥不可及时，小企业主就求助于家人和朋友。随着近年来众筹网站的出现，利用你的个人关系可能比以往任何时候都容易。

其中比较流行的众筹网站有Kickstarter和Indiegogo。你提供有关你的资金需求的信息，并邀请你认识的人作出承诺。

可以肯定的是，一些企业比其他企业更适合这种类型的社会贷款。例如，Kickstarter专门帮助创意专业人士完成项目。相反，Indiegogo的许多用户都是试图推出新产品的技术公司。

其中一些网站的运作是“要么全有要么全无”的——如果你没有达到筹款目标，你就得不到任何承诺的资金。但是你的网络越大，你做的广告越有创意，你成功的机会就越大。

5.私人贷款人

在近十年前的金融危机之后，所谓的私人信贷公司已经成为商业银行的主要竞争对手。根据另类信贷委员会（ACC）最近的一份报告，得益于两位数的年增长率，到2020年，私人信贷行业管理的资产规模有望达到约1万亿美元。

与这里提到的其他一些来源不同，这些公司倾向于专注于更大的贷款，通常在2500万美元到1亿美元之间。ACC鼓吹更灵活的条款和快速的贷款批准是这种贷款形式在中小企业中越来越受欢迎的两个关键原因。

但也有一些缺点。借贷成本往往高于传统的贷款来源，而且当你试图提前偿还贷款时，贷款人收取提前还款罚款的情况并不少见。

6.客户贷款人

十多年前，一些农民开始使用社区支持的农业贷款（csa）来为他们的经营提供资金。客户将在种植季节前提供现金，并在收获季节到来时以折扣价格获得农产品。

很快，这种模式蔓延到零售业，当地的食品市场从他们的购物者那里借钱。例如，为了换取现金，波士顿一家特色食品杂货店的顾客全年都能获得一定的食品折扣。这不仅在经济上有意义，而且有助于维持一个客户认为对社区很重要的本地企业。

不幸的是，这可能不是每个企业都可行的选择。但是对于那些与他们所服务的人有着紧密联系的组织来说，这是一个聪明的、开箱即用的解决****的方法。

7.房屋净值贷款

对于一些难以获得商业贷款的借款人来说，最明显的选择是获得个人贷款。其中一个比较常见的方法是用你家里的抵押品借款，然后把钱注入你的公司。

因为这些都是有担保的贷款，如果你有一个良好的信用评分和足够的资产在你的家里，你可以采取信贷额度在非常低的利率。但也有一些严重的风险。如果你拖欠贷款，你的家就岌岌可危了。这是一些企业主不愿接受的主张。

8.初创企业的展期（robs）

对于那些希望为企业筹集资金的人来说，为创业公司（ROBS）进行展期已经成为另一种可行的选择。当ROBS交易得到正确实施时，它为企业家提供了一种方法，可以将他们的退休储蓄投资到一个新的企业中，而无需承担税收、提前支取罚款或贷款成本。

但是，执行ROBS可能非常复杂，这就是为什么必须与具有处理这些事务经验的合格提供商合作的原因。虽然有很多ROBS提供商可供选择，但大多数都提供类似的产品，并提供类似的费用和支持。除了研究潜在的抢劫伙伴，重要的是要考虑如何利用你的退休资产将影响你的长期财务计划。

底线

当传统的商业贷款不是一个选择，它可能是时候看看一个替代贷款来源，可以提供你需要的资本。在你在虚线上签字之前，先确定你知道自己在干什么。