考虑购买新的人寿保险？在做出承诺之前，了解保单的年保费是如何确定的是很重要的。有各种因素可以影响你被分配到哪个保险风险等级。除了健康，你的年龄是寿险公司要考虑的因素。

关键要点

• 无论你是寻求一项长期保险还是永久保险，你的年龄是影响你寿险费率的主要因素之一。
• 一般来说，保费金额平均每年增加8%至10%；如果你40多岁的话，这个数字每年可能低至5%，如果你50岁以上的话，这个数字每年可能高达12%。
• 有了定期人寿保险，你的保费是在你购买保单时确定的，每年都保持不变。有了终身保险，保费每年都会上涨。
• 年龄也会影响一个人是否有资格参加人寿保险，因为合格的体检越来越严格。

人寿保险费率的工作原理

人寿保险的目的是在你去世时向你指定的受益人支付死亡抚恤金。作为保险范围的交换，你要向人寿保险公司支付保险费。如果是定期人寿保险，你要按保险单规定的期限支付这些保险费。对于永久人寿保险，只要保单有效，保费就到期。

**人寿保险的公司可以使用精算表来帮助设定人寿保险费率。精算表用于估计预期寿命和死亡率。这些表格，连同其他因素，可以决定你将支付多少人寿保险。

小费

定期人寿保险通常提供较低的保费率相比，永久人寿保险。

风险等级和人寿保险费

在计算你要为人寿保险付多少钱时，你的风险等级就起作用了。人寿保险公司根据以下因素将申请人分为不同的风险类别：

• 年龄
• 性别
• 总体健康状况，包括体重和是否存在既往状况
• 吸烟状况
• 家族史
• 职业
• 参加冒险的爱好，如滑翔或跳伞

如果你被分配到最低风险等级，这可能被称为首选附加或精英，这取决于保险公司，你通常会支付最低的保费。另一方面，如果根据健康状况、吸烟状况、年龄或其他因素给你分配了一个低于标准的费率，你可能会为人寿保险支付最多的费用。

此外，如果你考虑的是一个终身或普遍的政策，现金价值的回报率将推动溢价上浮或下跌。”现金价值回报率的提高，将大大有助于将政策保费保持在最低水平，”密歇根州斯特林高地智能货币金融顾问公司的注册退休顾问兼创始人雷诺·弗拉齐塔（RenoFrazzitta）说。 “现金价值回报率低于预期，将需要更高的资金数额，以保持政策的有效期更长。”

但正如加州圣迭戈亨特利财富保险公司（Huntley Wealth and insurance）的寿险代理人克里斯•亨特利（Chris Huntley）所解释的，“年龄是定期和终身保险费率中最重要的因素。”

小费

改变职业、减肥或戒烟都有助于提高你的保险风险分类。

保险费如何随年龄增长而上升

定期寿险保单的年度保费或“费率”是在购买时确定的，并在保单期限内确定这个比率是在这个学期的持续时间内的，”弗拉齐塔说。

据人寿保险概念公司（Life Insurance Concepts Inc.）董事特德•伯恩斯坦（Ted Bernstein）介绍，通常情况下，保险费金额平均每年都会增加8%至10%。 “一个45岁的**将平均支付1125美元购买一份新的20年期保单，保险金额为1000000美元46岁时购买的同一份保单，每年将花费1225美元，如果47岁时购买，每年将花费1345美元。”

每年定期寿险的成本都在攀升，原因很简单。”亨特利说：“每个生日都会使你的预期寿命缩短一年，因此，你的保险成本更高。”。他估计，在40多岁的时候，利率每年都会上升5%到8%，如果你超过50岁，利率每年会上升9%到12%。

亨特利解释说，为了能够保持定期寿险价格稳定，而不是每个生日都提高保费，保险公司将你要支付的保费分摊到10年、20年或30年，然后平均到一次支付。与其年轻时支付低保费，年长时支付高保费，不如每年支付相同的金额。

一旦您当前的任期政策到期，您可能会面临基于年龄的非常高的利率。”如果被保险人超过初始期限，保险公司必须调整保费以反映他们的新年龄，”亨特利说。