在你成年后的大部分时间里，你可能都有人寿保险。如果你的雇主把它作为你福利计划的一部分，你可能不会再想一想。你知道它就在那里，但对它知之甚少。或者你可能已经把一项政策作为良好财务规划的一部分，特别是如果你有孩子的话。

但现在你就要退休了，或者你已经退休了。你的雇主不再为人寿保险买单了，你必须决定是购买一份新的保单，还是在没有保单的情况下进入晚年。什么是正确的选择？

听到没有简单的答案你不觉得厌烦吗？那是因为你的银行和投资账户，你的需求与你的邻居或朋友不同。适合他们的可能适合你，也可能不适合你。

关键要点

• 人寿保险旨在保护家庭免受收入损失。 
• 两种主要的覆盖范围
• 如果你退休了，没有支付账单或维持生计的问题，你可能不需要人寿保险。 
• 如果你带着债务退休，或者有孩子或者配偶依赖你，那么购买人寿保险是个好主意。 
• 人寿保险也可以在退休期间维持，以帮助支付遗产税。 

人寿保险如何适应

在退休前，大多数家庭都用大部分或全部家庭收入来维持自己的生活方式。如果两个人都工作，那么这两种收入对于维持家庭的生活水平都是必不可少的。如果只有一个人工作，同样的道理也成立。如果这些收入者中的一个去世，这个家庭可能会在最糟糕的时候陷入财务危机。

人寿保险的功能是保护家庭成员在你或其他主要工薪阶层去世时免受收入损失。

和任何保险产品一样，有多种人寿保险。定期人寿保险提供一个固定时间段的保险，通常为10至30年。 永久***，也称现金价值，是一种终身政策，经常用于房地产规划。它有两种口味，一是终生，另一种是普遍生活。下面是一些问题，可以帮助你决定你需要什么。

你还挣外快吗？

考虑到人寿保险的基本功能，你可能对你的持续保险需求有一个相当好的认识。从最基本的意义上说，如果你退休了，不再为维持生计而工作，你可能就不需要它了。如果你靠社会保险和退休储蓄生活，就没有收入可以替代了。

当你去世时，你的家人将继续从你的退休账户中领取补助金，社会保障金将支付遗属津贴。然而，生还者福利根据你的特殊情况而不同，它不会像你活着时支付的社会保障那么多。在决定购买人寿保险之前，确保你知道自己的利益。

你负债了吗？

理想的情况是，你到了退休年龄时不会负债，但情况并非总是如此。事实上，201年的一份报告指出，41%的65岁及以上的房主仍然持有抵押贷款； 2019年，75岁及以上人群中仍有32%在支付房款。

据预测，学生贷款债务将成为未来越来越多退休人员面临的一个问题。在过去五年中，老年人持有的学生贷款债务增加了71.5%——要么是他们自己贷款的剩余部分，要么是因为为子女或孙子孙女共同签署贷款。

专家们说，如果你还在还债的话，继续购买人寿保险可能是个好主意。采取“安全总比后悔好”的方法，除非这些债务只占你净资产的一小部分，不会有财务困难的风险。

你的子女和配偶能自给自足吗？

如果你退休了，你的孩子不在你的家里，养活他们自己的家庭，你的配偶自给自足，你可能不需要人寿保险。另一方面，如果你有特殊需要的孩子或者孩子还住在你家里，你可能会想要留着它。此外，如果你的配偶会失去你的退休金收入或其他每月支付的数额可观，人寿保险可以填补这一差距。

对你的财产有帮助吗？

一些拥有可观资产的人可以战略性地使用人寿保险，例如，作为支付遗产税的一种方式。它可以偿还商业债务，为任何与你的业务或财产有关的买卖协议提供资金，甚至为退休计划提供资金。

你可以想象，如何将人寿保险作为遗产计划的一个节税部分是非常复杂的。你需要一位专门从事房地产规划的律师的帮助。请记住，除非你的遗产净值达到数百万美元，否则遗产税的考虑可能不适用。因此，您可能不需要为此目的购买人寿保险，但可以肯定的是，咨询一位合格的专家是一个好主意。

底线

在这么长时间之后放弃人寿保险似乎适得其反，但事实可能是你不再需要它了。如果你没有收入可以替代，很少的债务，一个自给自足的家庭和没有昂贵的担心解决你的财产，有一个很好的机会，你可以说再见，政策。至于房地产规划，你可能需要一个不同类型的政策或重大变化，你目前的一个无论如何。

这是一个完美的问题，财务规划师或收费保险顾问。小心别问你的保险代理人。因为他们通常是通过佣金支付的，所以即使你不需要，他们也可能有兴趣让你继续使用保险单。