在为退休储蓄方面，很难比401（k）计划更好。高供款限额和雇主匹配真的可以提高你的储蓄。如果你有一个像100万美元这样的退休储蓄目标，401（k）计划可以让你更快地达到目标。

尽管如此，只有大约一半的美国家庭可以享受基于工作的计划，即便如此，许多雇主也没有提供相应的计划。但也有好消息：即使你没有401（k）计划，百万富翁也有可能退休。

关键要点

• 如果你没有401（k）计划，那么尽早开始在其他税收优惠账户中储蓄。
• 替代401（k）的好办法是传统的和Roth的ira和健康储蓄账户（hsa）。
• 非退休投资账户可以提供更高的收益，但你的风险也可能更高。 

个人退休账户

个人退休账户（IRA）是一个税收优惠账户，持有您选择的投资。有两种主要的ira类型，传统的和Roth的，两者最大的区别是当你纳税的时候。

传统IRA

使用传统的个人所得税，你可以得到预先的税收减免。您可以在提交年度纳税申报表时扣除您的供款。帐户里的钱是免税的。但是当你在退休期间把钱拿出来的时候，它是作为普通收入征税的。

罗斯伊拉斯

罗斯个人退休账户不提供前期税收减免。但符合条件的提款，那些年龄在59岁1/2之后，并且你第一次为Roth供款至少5年后的提款是免税的。这可能是一个巨大的优势，尤其是如果你希望在退休期间处于更高的税收等级。

个人退休账户供款限额

无论你是传统的个人退休账户还是罗斯个人退休账户，每年的供款限额都是一样的。在2021纳税年度，您最多可以缴纳6000美元，如果您年满50岁或以上，您可以缴纳7000美元，这是对接近退休年龄的员工的“补缴”。

你能在个人退休账户上省下一百万美元吗？

那么，爱尔兰共和军能省下100万美元吗？虽然答案取决于你为账户选择的投资，但这肯定是可行的，尤其是如果你开始得早，并且坚持储蓄的话。

例如，如果你从25岁开始每年向个人退休账户缴纳6000美元，假设你的投资年回报率为7%，那么到65岁时你就可以节省120万美元。然而，如果你等到35岁才开始存钱，那么到65岁时，你的存款还不到一半——56.7万美元，这就说明了尽早开始是多么重要。

0:49

投资者如何为自己的未来买单？

健康储蓄账户

如果你不确定你能在个人退休账户上存100万美元，健康储蓄账户（HSA）可以是一个秘密的方式来增加你的退休储蓄。虽然hsa是用来支付医疗费用的，但一旦你退休，它们可以成为一个有价值的收入来源。

为了获得HSA的资格，你需要一个健康保险计划，其免赔额至少为1400美元。对于家庭来说，是2800美元。

你的HSA供款是可以免税的，所以在你纳税的那一年他们会降低你的税单。如果你用这些钱支付医疗费用，包括牙科和视力护理，取款是免税的。

hsa贡献限制

对于2021纳税年度，HSA最高供款金额为：

• 个人3600美元
• 家庭保险7200美元
• 如果你55岁或以上，额外提供1000美元的“补习”捐款

与灵活的储蓄账户不同，HSAs没有使用它或丢失它的规定。如果你在年底的时候账户里有钱，它会无限期地留在账户里。这意味着，如果你每年都做出最大的贡献，你可能会在退休时得到一笔可观的钱，前提是你保持健康。

hsa能省多少钱？

假设你在2020年贡献了全部3500美元，每年有500美元的医疗费用。30年后，假设你的回报率为5%，你就只有20.9万美元可以加入退休保险。

如果你有家庭保险，你每年可以捐7000美元。如果你把30年的贡献最大化，每年有1000美元的医疗费用，并且有同样的5%的回报率，30年后你的账户将增长到将近419000美元。

退休时hsa提取

您可以随时从您的HSA取款免税和罚款为合格的医疗费用免费。

退休后，你可以提取HSA的钱用于医疗以外的事情，而不必承担税收罚款。一旦你年满65岁，你可以出于任何原因使用HSA基金。你只需支付普通所得税的分配。

应纳税投资账户

如果你最大化了IRA和HSA，一个应税投资账户（AKA，一个非退休账户或经纪账户）是另一个考虑的选项。

这些账户不提供任何税收优惠，如可扣除供款或免税增长。但你有机会获得比把多余的现金存入普通储蓄账户更好的回报。

当然，具有更高潜在回报的投资也有更高的风险，所以在决定承担多少风险时，你必须考虑你的风险状况和时间范围。

你可以在一个应税账户里随意投资，把钱投到股票、债券、共同基金、交易所交易基金（etf）和房地产投资信托基金（REITs）等投资项目中。

请记住，这些投资的收益要缴纳资本利得税。一定要提前计划这将如何影响你退休后的消费能力。

底线

401（k）可以是一个非常强大的工具，以推动你的退休储蓄努力，但没有一个并不意味着你必须退休破产。

你可以利用其他储蓄和投资计划享受你想要的退休生活。尽快开始储蓄，以提高你达到100万美元退休目标的机会。确保你了解你能存多少钱以及你的贡献将如何纳税的规则，这样你就不会在你的黄金岁月里遇到任何惊喜。