“个人理财”一词是指你如何管理你的钱和计划你的未来。你所有的财务决策和活动都会影响你的财务健康。我们通常会遵循一些具体的经验法则，比如“不要买一套花费超过两年半收入的房子”或者“你应该把至少10%的收入存到退休前”

尽管这些格言中有许多是经过时间考验的，而且很有帮助，但重要的是要考虑我们应该做些什么来帮助改善我们的财务健康和习惯。在这里，我们讨论五大个人理财规则，可以帮助你在轨道上实现特定的财务目标。

关键要点

• “个人理财”常常是一个令人生畏的词，它会导致人们避免计划，从而导致错误的决策和糟糕的结果。
• 花点时间来预算你的收入和支出，这样你就可以量入为出，管理好生活方式的预期。
• 除了为未来做计划之外，今天就开始存钱用于储蓄目标，包括退休、休闲和紧急用途。

1.计算净值和个人预算

钱进钱出。对于许多人来说，这是他们对个人财务状况的最深刻理解。与其忽视你的财务状况，任由他们碰运气，倒不如通过一些数字运算来帮助你评估当前的财务状况，并确定如何实现短期和长期的财务目标。

作为一个起点，重要的是计算你的净资产-你所拥有的和你所欠的之间的差额。要计算你的净资产，首先要列出你的资产（你拥有的）和负债（你欠的）。然后从资产中减去负债，得出你的净值。

你的净资产代表了你在那一刻的财务状况，这个数字随着时间的推移而波动是正常的。计算一次你的净资产可能会有帮助，但真正的价值来自于定期（至少每年）的计算。随着时间的推移跟踪你的资产净值可以让你评估你的进步，突出你的成功，并找出需要改进的地方。

同样重要的是制定个人预算或支出计划。个人预算每月或每年编制一次，是一种重要的财务工具，因为它可以帮助您：

• 费用计划
• 减少或消除开支
• 为将来的目标存钱
• 明智地消费
• 应急预案
• 优先考虑支出和储蓄

制定个人预算的方法有很多种，但都涉及到对收入和支出的预测。你在预算中包含的收入和支出类别将取决于你的情况，并且会随着时间的推移而变化。常见收入类别包括：

• 赡养费
• 奖金
• 儿童抚养费
• 残疾津贴
• 利息和股息
• 租金和版税
• 退休收入
• 工资
• 社会保障
• 提示

一般费用类别包括：

• 儿童保育/老年护理
• 债务支付（汽车贷款、学生贷款、信用卡）
• 教育（学费、日托、书籍、用品）
• 娱乐和娱乐（体育、爱好、书籍、电影、DVD、音乐会、流媒体服务）
• 食物（杂货、外出就餐）
• 捐赠（生日、节假日、慈善捐赠）
• 住房（抵押或租赁、维修）
• 保险（健康、住房/租客、汽车、人寿）
• 医疗/保健（医生、牙医、处方药、其他已知费用）
• 个人（服装、护发、健身房、专业会费）
• 储蓄（退休、教育、应急基金、度假等特定目标）
• 特殊场合（婚礼、周年纪念、毕业典礼、**礼）
• 交通（汽油、出租车、地铁、过路费、停车）
• 公用设施（电话、电力、水、煤气、**、电缆、互联网）

一旦你做了适当的预测，从你的收入中减去你的开支。如果你有剩余的钱，你就有盈余，你可以决定如何花钱、存钱或投资。然而，如果你的开支超过收入，你就必须通过增加收入（增加工作时间或从事第二份工作）或减少开支来调整预算。

要想真正了解自己的财务状况，想知道如何达到自己的目标，就要做一个数学题：定期计算你的净资产和个人预算。对某些人来说，这似乎非常明显，但人们未能制定并坚持详细的预算，是过度支出和沉重债务的根本原因。

大多数挣钱多的人最终都会花更多的钱，这种潜在的危险现象被称为“生活方式通胀” 

2.认识和管理生活方式通胀

如果有更多的钱可以花，大多数人会花更多的钱。随着人们事业的发展和薪水的提高，消费往往会相应增加，这种现象被称为“生活方式通胀”。即使你可能有能力支付账单，但从长远来看，生活方式通胀可能是有害的，因为它限制了你积累财富的能力。你现在每多花一美元，就意味着以后和退休期间的钱就少了。

人们允许生活方式通胀破坏自己财务状况的一个主要原因是，他们想与别人攀比。人们觉得有必要符合朋友和同事的消费习惯，这并不少见。如果你的同龄人开着宝马车，在高级度假胜地度假，在昂贵的餐厅用餐，你可能会感到同样的压力。容易被忽视的是，在许多情况下，琼斯夫妇实际上在几十年的时间里还清了大量债务，以保持他们富有的外表。尽管他们富有的“光辉”-船，花哨的汽车，昂贵的假期，孩子们的私立学校-琼斯夫妇可能是生活的薪水和薪水，没有储蓄一分钱退休。

随着你的职业和个人情况的发展，一些支出的增加是很自然的。你可能需要升级你的衣柜来适应一个新的职位，或者，随着家庭的发展，你可能需要一个有更多卧室的房子。在工作中承担更多的责任，你可能会发现雇个人来修剪草坪或打扫房子是有意义的，这样可以腾出时间与家人和朋友在一起，提高你的生活质量。

“你可能知道你需要什么/但是为了得到你想要的/最好看到你保留你所拥有的。”——斯蒂芬·桑德海姆，摘自《走进森林》

3.认清需求与欲望，用心消费

除非你有无限的钱，否则最好注意“需要”和“想要”的区别，这样你才能做出更好的消费选择。需要是你为了生存而必须拥有的东西：食物、住所、医疗保健、交通、合理数量的衣服（许多人把储蓄作为一种需要，不管是他们收入的10%还是他们每个月能拿出的任何东西）。相反，想要是你想要的东西，但不是生存所必需的。

准确地将支出标注为需求或愿望是一项挑战，对许多人来说，两者之间的界限变得模糊。当这种情况发生时，我们可以很容易地通过称之为需求来合理化不必要或奢侈的购买。汽车就是一个很好的例子。你需要一辆车去上班带孩子上学。你想要一辆豪华版SUV，它的价格是一辆更实用的车的两倍（而且耗油更多）。你可以试着称SUV为“需要”，因为事实上，你确实需要一辆车，但它仍然是一种需要。更经济的车辆和豪华SUV之间的任何价格差异都是你不必花的钱。

你的需求应该在你的个人预算中得到优先考虑。只有在你的需求得到满足之后，你才应该将任何可自由支配的收入分配给你的需求。再说一次，如果你每周或每个月在支付完你真正需要的东西后都有剩余的钱，你就不必把钱都花掉。

4.早点开始储蓄

人们常说，为退休储蓄永远不嫌晚。这可能是真的（从技术上讲），但你越早开始，你可能会更好地在你的退休年龄。这是因为阿尔伯特·爱因斯坦称之为“世界第八大奇迹”的力量

复利涉及收益的再投资，随着时间的推移，复利最为成功。收益再投资的时间越长，投资的价值就越大，收益（假设）也就越大。

为了说明提早开始的重要性，假设你想在60岁时攒下100万美元。如果你在20岁时开始攒钱，你必须每月贡献655.30美元——40年总共314544美元，才能在60岁时成为百万富翁。如果你等到40岁，你的月供将达到2432.89美元，20年内总计583894美元。等到50岁，你每个月就得拿出6439.88美元——相当于10年里的772786美元(这些数字是基于5%的投资率，没有初始投资。请记住，它们仅用于说明目的，不考虑实际回报、税收或其他因素）。

你越早开始，就越容易达到你的长期财务目标。为了在未来达到同样的目标，你每个月需要少存点钱，总的来说贡献更少。

在财务紧急情况下储备现金对做好财务规划至关重要。

5.建立和维持应急基金

紧急基金正是这个名字所暗示的：为紧急目的而预留的资金。该基金的目的是帮助你支付那些通常不包括在你个人预算中的东西：意外开支，如汽车修理或紧急牙医之旅。如果你的收入中断，它还可以帮助你支付日常开支；例如，如果疾病或伤害使你无法工作，或者你失去了工作。

尽管传统的指导方针是在应急基金中节省三到六个月的生活费用，但不幸的是，这一数额将达不到许多人所需的数额，以支付大笔开支或抵御收入损失。在当今不确定的经济环境下，如果可能的话，大多数人都应该争取节省至少六个月的生活开支。把它作为你个人预算中的一个经常性开支项目，是确保你为紧急情况存钱的最好方法，而不是轻率地花费这些钱。

请记住，建立紧急备份是一项持续的任务。很有可能，一旦它得到资助，你就需要它做点什么。与其为此感到沮丧，不如庆幸你已经做好了财务准备，重新开始建立基金的过程。

底线

个人理财规则是获得理财成功的绝佳工具。然而，重要的是要考虑全局，养成习惯，帮助你做出更好的财务选择，从而使财务状况更好。如果没有良好的总体习惯，就很难遵守诸如“每年提取不超过4%的资金以确保你的退休生活持续下去”或“将总收入的20倍存起来，过一个舒适的退休生活”等详细的格言