如何避免过期你的反向抵押贷款

虽然反向抵押贷款有时被宣传为提供一个安全的收入来源，为您的余生，他们可以，在适当的条件下运行的收益比你预期的要快是采取这种类型的贷款的主要风险之一。反向抵押贷款是一种贷款，在这种贷款中，拥有大量住房资产的房主可以利用这一价值借款。...

反向抵押贷款：担保还是炒作

虽然反向抵押贷款有时被宣传为提供一个安全的收入来源，为您的余生，他们可以，在适当的条件下运行的收益比你预期的要快是采取这种类型的贷款的主要风险之一。反向抵押贷款是一种贷款，在这种贷款中，拥有大量住房资产的房主可以利用这一价值借款。

有六种不同的方式来获得反向抵押贷款收益，你选择的一种方式将影响如何快速和容易地利用你的能力，以你的房子贷款。

固定利率一次付清反向抵押贷款
反向抵押贷款信贷额度
定期反向抵押
定期反向抵押贷款
使用权反向抵押
修正的保有权反向抵押

这六种还款计划对借款人的风险程度各不相同。这里是一个在各种情况下，你可能会用尽反向抵押贷款收益过早，以及如何避免这种情况。

（有关更多信息，请参阅完整的反向抵押贷款指南和如何选择反向抵押贷款付款计划。）

#1.固定费率包干价

只有一个反向抵押贷款支付计划，即一次性付款，有固定的利率。以固定利率取出固定金额通常是一种低风险的借款方式。从本质上说，你会知道你要偿还多少。然而，反向抵押贷款，这种贷款结构有独特的风险。

当房屋净值是他们唯一的资产，而且他们没有其他选择来获得所需资金时，房主通常会进行反向抵押贷款。然而，那些贷款但没有正确计划的人很容易管理不当。一旦他们用完了这些钱，他们可能就没有其他货币来源可供利用了。在一个理想的世界里，强制性的反向抵押贷款咨询会阻止高风险的借款人选择这种选择，但在现实世界中，这种情况并不总是发生。

消费者金融保护局（CFPB）已经确认，越来越流行的一次性付款方式存在潜在风险，尤其是对于那些没有其他退休资源、寿命更长的年轻借款人。这些早年退休的人有可能在退休之初耗尽他们的权益。

反向抵押贷款使你有可能在你的家里生活，即使你已经用尽收益。然而，由于没有剩余的钱，借款人将不仅有困难支付生活费，但可能最终在止赎。这是因为继续支付房主的保险和财产税，并保持良好的维修，所有的条件都能够继续拥有反向抵押贷款。

CFPB发现，事实上，固定利率借款人确实比可调利率借款人更经常拖欠反向抵押贷款，因为他们无法支付这些持续的费用。一次性贷款也会使反向抵押贷款借款人面临更大的被骗风险，因为他们所借的巨额贷款对小偷或贪婪的亲戚来说是一个有吸引力的目标。

（更多信息，请参阅反向抵押陷阱，谨防这些反向抵押骗局，5个迹象表明反向抵押是个坏主意。）

#2.信用额度

无论是单独使用还是与以下章节所述的期限或任期计划结合使用，信用额度支付计划的资金耗尽几率取决于您如何使用该计划。与常规房屋净值信贷额度（HELOC）不同，反向抵押贷款信贷额度是不可撤销的。术语不可撤销意味着它不能被取消或减少，因为你的财务或房屋价值的变化。

这种不可撤销的状态意味着你不会有失去资金的危险。此外，你的可用信用额度只会随着你的提款而下降，你只需为你所借的钱支付利息和抵押贷款保险费。更重要的是，随着时间的推移，有了信贷额度，你可以获得额外的资金，因为不管你的房子价值是否增加，未使用的部分每年都会增加。你的反向抵押贷款信用额度中未使用部分的增长率与你所借资金的利率相同。

一般来说，您在获得信贷额度的第一年最多可以获得60%的可用本金限额。在第二年和之后，你可以利用剩下的40%——加上第一年没有用过的东西。当然，如果你很早就用完了所有可用的信贷额度，你在未来几年里就几乎没有什么可用的了，除非你偿还部分或全部借款，这会增加你的本金限额。

是的，你可以支付反向抵押贷款，以减少你的贷款余额在你的一生中，有没有提前还款罚款这样做。你的贷款人必须先偿还你所欠的利息，然后偿还贷款费用，最后偿还你的本金。

#3.定期反向抵押

在五个利率可调的支付计划中，期限和修改的期限计划也会使你面临超过反向抵押收益的风险。定期付款计划提供每月的相等付款，并有预定的停止日期。

有了定期付款计划，你就达到了贷款的本金限额，即你在期末可以借到的最高限额。在此之后，你将无法从反向抵押贷款中获得额外收益。然而，你将能够留在家里，与前面提到的注意事项支付正在进行的税和维护一次付清部分。

#4.定期反向抵押

修改后的定期计划给你一个固定的每月支付预定的月数，加上获得信贷额度。每月付款将比你选择一个直行计划小，信贷额度将比你选择一个直行信贷计划小。

有了一个修改后的定期计划，你将只收到预定期间的每月付款，但信用额度将保持可用，直到你用尽它。如果你小心使用你的信用额度，这个计划可以避免钱用光。如果你很早就耗尽了信用额度，你的钱也会很快用完。

一个更安全的选择是主要依靠定期付款，直到期限结束，让你的信用额度增加，然后才依赖于该信用额度。如果你从不使用信用额度，你可能有足够的权益，让你将来可以灵活地卖掉房子，还清贷款，搬家。

#5.使用权反向抵押

资金耗尽风险最小的计划是使用权或修改后的使用权付款计划，只要借款人跟上房主保险、财产税和房屋维修的步伐。不做这些事情意味着贷款到期应付。

使用权付款计划有一个可调整的利率，并提供相等的每月付款的生活，只要至少有一个借款人仍然住在家中作为他们的主要住所。

#6.修改的保有权反向抵押

修改后的任期既提供固定的每月支付生活和信贷额度。它给你一个较小的每月付款比如果你选择了一个直线任期计划，你的信用额度将小于如果你选择了一个直线信用计划。

再说一次，如果你从不使用信用额度，你欠的债就会少一些，所以如果你想要终身有保障的收入，而不至于耗尽所有股本、无力搬家的风险，那么这种组合选择是一个不错的选择。

如何避免资金耗尽

尽可能长时间地等待，以采取反向抵押贷款是一种方法，以限制你的机会超过收益。CFPB警告说，预期寿命较长的年轻退休者有更大的机会通过反向抵押贷款耗尽他们所有的房屋净值。这不是一个问题，如果他们能够年龄在原地呆在家里的生活，但这是一个问题，如果他们想或需要以后搬家。

在卖掉房子并偿还反向抵押贷款的欠款后，早年退休人员可能没有足够的钱搬家或支付日常生活和医疗费用。

即使你年纪大了，未来利率的提高也会减少你能借到的钱。杰克M。宾夕法尼亚大学沃顿商学院名誉教授古滕塔格研究了这个问题。他发现，一个62岁的老人等到72岁才拿到反向抵押贷款，并且选择了信用额度支付计划，如果利率保持不变，他可以通过等待这10年来增加17%的信用额度。然而，如果利率翻倍，同一借款人将获得69%的小额贷款。因此，尽早推出反向抵押贷款信贷额度计划，然后尽可能长时间保持该额度不变，以最大限度地发挥其增长潜力，实际上是有道理的。

更改当前计划

如果你已经采取了反向抵押贷款，并认为你可能在风险耗尽的收益，谈谈你的贷款人改变你的付款计划。只要你没有走固定利率，一次性付款的路线，你可以改变你的付款计划，只要你能留在你的贷款本金限额。最大的问题是你是否已经达到或接近本金上限。改变你的支付计划比再融资简单得多，只需要20美元的管理费。

非借款配偶的困境

不管你选择哪种支付计划，如果你有一个年轻的，不借钱的配偶，如果你先死了，他们就有可能比反向抵押贷款收益更长寿。2015年生效的法律保护符合条件的非借钱配偶，如果借钱配偶先于他们去世，他们就不必搬出房子。但是，非借款配偶在借款人死亡后不允许获得任何额外付款。这一规定使得幸存的、没有借款的配偶很容易有效地超过反向抵押贷款收益。

幸存配偶可以**房屋并偿还反向抵押。然而，根据房子的价值和贷款余额的高低，**可能不会让幸存的配偶拥有足够的养活的窝蛋。如果幸存配偶有足够的收入，有资格获得定期的远期抵押贷款，那么可能可以从反向抵押中再融资。

如果反向抵押贷款余额高于房屋价值，最好的选择是让尚存配偶继续住在房子里**或让贷款人取消抵押品赎回权将使幸存者没有地方住，也没有现金从房子里。

（另见反向抵押：你的寡妇会失去房子吗？）