如果你和许多消费者一样，你会把人寿保险看作一个巨大的谜。你知道你可能需要它，但不确定它是如何工作的，除了它会在你死后付给你的近亲钱。事实上，人寿保险远不止死亡保险金。如果你认识合适的人交谈的话，事情就不会那么神秘了。

我们找到了其中一个人。安德鲁·梅斯，康涅狄格州保险专员。梅斯委员有丰富的经验来解开复杂问题的神秘面纱。他是耶鲁大学的毕业生、德勤金融服务中心的前成员、纽约州保险部前主任（NYSID）、研究小组组长、保险问题白皮书作者以及**问责制办公室（GAO）的专家。

Mais同意广泛讨论人寿保险，它是如何运作的，消费者需要知道什么来保护他们的家庭和自己，以及去哪里寻求信息和帮助。我们经过编辑的谈话如下。

保险定义

Investopedia：让我们先来看看大局。从你的角度来看，什么是保险？它对社会有什么作用？

梅斯：对我来说，保险是社会完成事情的一种方式。我的意思是从最广泛的意义上说。你可以追溯到巴比伦人和最早的保险单记录，那是关于出海船只的。保险是促进贸易的一种手段，所以一次损失并不能消灭所有人。如果你把它看作是人们冒险的一种方式，它就是****的引擎。

在家庭内部，保险也是一种保存财富的方式。你可以出去工作，为你的房子，你的车，你自己投保。如果发生了什么事，你的家庭就不会毁了。如果你生病了，你可以接受治疗，继续养家糊口。

如果我们把它代代相传，保险就是转移财富的一种方式。这是一个信息，我认为我们需要了解更多。如果你有一份保险单，是你用现在的钱建立起来的，而且，上帝不允许，你死了，收益归你的家人，这样他们就可以维持他们的生活方式。如果你愿意的话，这是一种“向前支付”的方式。

风险的作用

Investopedia：在人寿保险方面，你能不能进一步阐述一下风险的作用？显然，保险会分散风险。这是怎么回事？

Mais：人寿保险将风险分散在几个方面。它把它传播给大量的人和参与者。在一定程度上，它也会随着时间的推移分散风险。那是因为你的需求改变了。举个例子，在大学的时候，我肯定我没有想过人寿保险。我可能一直在想快乐时光，但肯定不是人寿保险。

一旦我有了自己的孩子，买了自己的房子，我意识到需要人寿保险。现在我女儿长大了，这些需求又变了。人寿保险的目的已经改变了。因此，这些年来我买了人寿保险，其中一部分用于帮助我身后的人，无论是下一代人还是我的邻居。所以，当你谈论风险时，人寿保险就是把风险分散到人身上，而且，我要说的是，跨代，跨时间。

了解永久（整体）和定期保险

Investopedia：消费者听到很多关于不同类型的人寿保险的讨论，主要是定期和永久性的。你能谈谈不同类型的人寿保险以及它们是如何运作的吗？

玛斯：当然。把定期保险看作是时间的函数。定期人寿保险是为特定的年数，如10年或20年。比如说，可能是你抵押贷款的期限，或者直到你的孩子大学毕业。你有那次的保险，你要为此付出代价。没有价值的积累。这是直接保险。大多数定期保险在期末可以续保。定期人寿保险可以是一个很好的选择，因为它比积累现金价值的永久人寿保险更便宜。

你将付出永久的或整个生命，我将在这里概括一下，你的整个生命。有这样的事情，如一个单一的溢价计划或计划，最终支付自己，但有现金价值。它在你有生之年积累了现金价值。

典型条款、附加条款和条款

Investopedia：看看一份典型的人寿保险单，它包括什么？它不包括什么？你在制定政策时有多大的灵活性？最后，是什么原因导致公司取消你的保险单？

Mais：在最基本的层面上，人寿保险将支付死亡抚恤金，无论你是死于意外或疾病。一些公司正在将残疾附加条款纳入终身计划。如果你成为残疾人，你的整个生活计划的全部或部分金额可以用于你的护理。你的一生都有更大的灵活性。保险费通常是直接支付的。就人寿保险不包括的内容而言，这是特定于州的，但在康涅狄格州有一个两年的争议期，在此期间**不包括在内。在**被保险之后。

在取消方面，不支付保险费可能是整个保单中对大多数人最重要的一件事。在可竞争性期间，公司会担心欺诈行为。例如，人们会说他们抽烟的时候不抽烟。现在，如果保险公司发现了这一点，而且现在很容易发现，这可能是取消保单的原因。此外，政策往往有某些例外情况。举个例子，如果我去跳伞的话，那可能就不包括我了。你应该回到保险单上，确保你知道保险范围。

优秀寿险公司的标志

你认为什么是一家好保险公司的重要标志？这是从消费者的角度出发的。基本上人们应该寻找什么？

梅斯：我认为有两件事很重要：偿付能力和客户行为。有两个问题你需要确定，一是保险公司有能力支付你的索赔，二是保险公司有意愿支付你的索赔。

有了偿付能力，你可以看各种评级，看看一家公司有多强大，看看那家公司的财务实力，看看它是否有能力支付索赔。今天你可以买一份人寿保险单，如果你幸运的话，再过60年或70年你就不会得到赔偿了。你需要有一个管理良好的公司，有良好的业绩记录，你可以放心地偿还债务。

关于客户行为，我想说的是，你还可以看看你所在的州保险局的消费者投诉报告。我的意思是，一家公司可以通过不支付索赔来赚钱。但这肯定不是我们作为监管者所能容忍的，也不是你们应该寻找的。你想要一个容易做生意的公司，这很简单，你可以依赖。保险是一种支付的承诺。你现在付钱。你需要的时候他们会付钱的。

应对种族、性别和covid-19的挑战

Investopedia：现在关于寿险公司面临的一些挑战有很多讨论，比如种族和性别歧视，当然还有COVID-19。对于这些挑战，你能对消费者说些什么，以及你自己、全国保险专员协会（NAIC）等监管机构是如何应对这些挑战的，而整个寿险业呢？

Mais：人寿保险公司说，从本质上讲，这是一个歧视性的行业，因为你关注的是基于风险的定价。然而，作为监管者，我们有责任确保它不会受到不公平的歧视。作为监管者，你提到了NAIC和我们的种族和保险计划。这一点非常重要，因为我们确实有一个带有内在历史偏见的体系，我们必须确保这个体系不会被永久化。

例如，你不能根据一个人的种族来做决定。对吗？但这也意味着你不能基于一个间接告诉你个人种族的代理因素来做出决定。这正是我们现在必须面对的挑战。这很重要。

对于人寿保险来说，COVID-19最大的关注点可能是测试，以及测试对象的准确性，以及测试结果是否应该用于人寿保险申请。

现在，如果你有症状，如果你在医院，这将是你的医疗记录的一部分，他们可以看到。但是仅仅因为你接受了测试，仅仅因为你可能认为有理由接受测试，他们就不能这么问你。他们不能问你是否有或曾经有过COVID-19。在我们知道长期影响以及全面了解COVID-19的影响之前，我认为这样限制保险业对消费者是公平的。

去哪里寻求建议和帮助

Investopedia：你说过要通过咨询国家保险部，根据投诉解决方案来评估一家公司。当涉及到人寿保险时，仅仅获得一般问题的建议或答案怎么样？

梅斯：我发现有一件事让人有点沮丧，那就是你无法向人们传达：如果发生什么事，我们（监管机构）会帮助你。你在保险公司有问题，我们来帮忙。但我们可以提前帮上忙。与你交谈的人可能一生大部分时间都在这个行业工作，与保险公司打交道。

所以，当你去买保险的时候，如果你有问题，问吧。我们有人喜欢和你谈论保险，如果你在***会上，我们可能不是你想和的人。但如果你想找信息，你可以来找我们，因为这样容易多了。我们的网站上有出版物和信息。我认为你们国家的保险部门在这方面非常强大，非常有帮助，可以为消费者做很多事情。

注：全国保险专员协会（NAIC）网站包含丰富的消费者信息以及所有56个州和地区保险专员的链接。