对于大多数家庭来说,知道大学要存多少钱是一个挑战。毕竟,除了房子,大学教育可能是普通美国人买过的最贵的东西。与房价随经济涨跌不同,大学学位的成本似乎只朝一个方向上升。
因此,攒够钱上大学似乎是一项无望的任务,而背负一大堆助学贷款债务则是一个不可避免的诅咒。但通过提前计划和实事求是,就有可能省下足够的钱来支付相当一部分账单。第一步是了解大学到底要花多少钱,以及你个人可能要花多少钱。
联邦**要求所有的美国学院和大学公布他们的年度入学费用(COA)。 COA包括学费、食宿费、书籍和用品、交通费和个人费用。如果你已经有了一个大学的名单,了解他们的COA可以让你了解他们的成本比较。
但需要注意的是,大学的官方出勤成本就像是经常打折销售的产品的建议零售价,或者是新车的贴纸价格。现实情况是,许多学生和家长的付出要少得多。
更有用的是,在考虑到学生可能有资格获得的任何助学金和奖学金后,要知道学院的净价。虽然助学贷款也被吹捧为“经济援助”,但与助学金和奖学金不同的是,助学贷款最终必须还本付息。从长远来看,学生贷款并没有降低成本,反而会增加成本。
大学董事会的年度“大学定价趋势”报告显示,许多大学所说的收费与实际收费之间存在惊人的差异。例如,2019-2020学年,四年制公立和私立大学的平均“公布”学费、学费和食宿费如下所示:
但平均净价格,在扣除补助金和税收优惠后,看起来是这样的:
好多了,对吧?
你自己的净价是多少取决于许多因素,特别是你的家庭收入。到了开始申请大学的时候,你需要填写美国教育部的免费联邦学生资助申请表(FAFSA)。FAFSA用于确定您是否有资格获得联邦援助以及申请联邦援助。如果你还没有到那个阶段,国防部还有一个叫做FAFSA4caster的在线工具,你可以用它来查看你可能期望得到多少联邦援助。
如果你有资格获得联邦资助,教育部的大学记分卡会根据每所学校的COA减去联邦财政资助对象的平均补助金和奖学金,提供特定学院和大学的年平均成本数据。如果你没有资格获得联邦援助,你的净成本将接近学校的COA。
但是,即使你没有得到联邦**的资助,你也可能不必支付学院全部的出版费用。另一个重要的成本因素是大学本身。供需关系的一个典型例子是,那些有能力拒绝大量申请者的学校,其学费折扣的可能性要小于那些努力让自己的讲堂座无虚席的学校。
许多大学利用所谓的“择优”资助来降低学生的学费,并与那些可以免收更多学费的学校展开竞争。一旦一个学生被一所或多所学校录取,不妨打个电话到他们的资助办公室问问他们是否能做得更好。
如果一两年后就要上大学了,那么把你可能的净成本乘以4就相对容易了(假设学生计划四年后毕业)。因为大学费用每年都在上升,你还需要增加一些额外的钱来应对通货膨胀。幸运的是,根据美国大学委员会的数据,大学成本通胀率已经有所放缓。大学成本通胀率一度超过消费者物价指数(CPI)几个百分点。例如,2019-2020年,公立大学的成本平均比前一年上升了2.6%,而私立大学的成本上升了3.3%。
所以,作为一个简单的例子,假设你计划从明年开始就读州立大学。按照目前的价格和大学通货膨胀率计算,你的大一新生可能会有15780美元的净成本,下一年是16190美元,以此类推。四年的学费大概是65625美元,私立大学的学费很可能要比这高很多,但数学是一样的。
当然,你得到的任何数字都是猜测,而且离大学越远,猜测就越多。但至少这是一个有根据的猜测。
如果一个学生像现在很多人一样需要四年以上的时间才能毕业,那么上大学的成本可能会更高。
许多因素可以降低大学成本。雇主可能会将部分账单作为雇员福利来支付。这个学生可以获得体育或其他奖学金。或者他们可以从家里通勤,减少食宿费用。
但是其他的变量可能会提高价格,特别是如果学生需要四年以上的时间才能毕业,就像现在很多学生一样。
如果你能自信地预测这些事情会发生,那么相应地提高或降低你的成本估算。
一旦你知道上大学可能要花多少钱,那就可以成为你的储蓄目标。如果试图节省全部资金是不现实的,而且对许多人来说,这是不现实的,考虑到我们预算上的所有竞争性需求,你可以考虑节省一部分资金。你付的钱越多,你借钱和最终偿还的钱就越少。
对许多人来说,最简单、最方便的存钱上大学的方法是通过国家管理的529大学储蓄计划,也被称为合格的学费计划。你存入529大学储蓄计划的钱不用缴纳联邦所得税,你的取款也可以免税,只要你把这些钱用于合格的高等教育费用,比如学费和食宿费。
另一种类型的529,预付学费计划,包括学费,但通常不包括食宿费。许多州还规定了税收递延增长和免税提取,并允许对您的捐款进行州税扣除,最高限额为。
虽然许多州确实对捐款总额设定了限制,但对你每年能为529计划增加多少资金没有限制。最近,这一数字从23.5万美元到50万美元不等,对于那些有能力存那么多钱的人来说,这一数字足以支付任何四年制的学位。
因为529的捐款只能用于合格的教育费用,你可能想知道如果你不需要这些钱,或者全部,来支付账单会发生什么。比如说,学生免费乘车,最终零学费,或者决定不上大学。
为上大学存了太多的钱是很少有家庭会面对的问题。但如果真的发生了,有办法解决。一方面,账户所有人可以将受益人更改为另一个符合条件的家庭成员,例如兄弟姐妹、侄女、孙子女,甚至是开户人。 此外,根据2019年12月通过并签署成为法律的《担保法》,受益人可以从529英镑中提取终身最高1万美元来偿还学生债务。
如果其他方法都失败了,可以简单地把钱取出来,尽管账户所有人将欠所得税加上10%的罚款。 罚款也有例外,所以在提取资金之前一定要和税务会计核实一下。
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