对数百万美国人来说，最期待的生日不是整数而是分数，比如66和2个月，或者66和4个月。这是因为对于出生在1955年到1959年之间的美国人来说，他们的退休年龄在66岁到67岁之间。届时，人们可以开始申请全额社会保障福利。

在你达到神奇的完全退休年龄后，社会保障究竟是如何运作的？这里有几个重要的事实要记住。

关键要点

• 社会保障收入是美国退休人员的重要收入来源。
• 申请和计算福利的过程可能很复杂。最大限度地提高福利可能意味着在决定何时开始福利时要考虑到过去的收入和年龄。
• 社会保障福利可能需要缴税，特别是如果你还在工作，同时也领取福利。

什么是社会保障退休福利(social security retirement benefits)？

美国工人为他们的收入缴纳社会保障税。如果他们在退休时已向该系统缴纳了足够的费用，他们就有资格领取福利。2021年4月，退休受益人平均每月领取1552.12美元。在2021年，如果受益人低于完全退休年龄，超过18960美元的任何收入，他们每挣2美元，就会扣1美元的社会保障金。

社会保障应该只是你退休计划的一部分。平均而言，受益人只有大约40%的工作收入来自社会保障。

尽管工人们可以在他们达到完全退休年龄之前申请福利，最早在62岁，但专家们说这是不可取的，因为这将导致永久性的低福利。

“当你领取福利时，它会显著影响你的整体退休收入。对于大多数工人来说，养老金已经成为过去，社会保障仍然是保证终身退休收入的最大来源®, 纽约市My Financial Planner，LLC的创始人。”一旦你开始领取社会保险，福利金额加上生活费用调整（COLA）将在你的余生中被锁定。”

如何申请社保

当您准备申领福利时，请访问您当地的社会保障管理局（SSA）办公室，在线申请SSA.gov，或拨打1-800-772-1213。

申请后，社保局会审核你的申请，如果需要更多信息，会与你联系。如果它有所有必要的文件，SSA将处理你的申请，并寄给你一封信，详细说明其最终决定。

一定要在你想要福利开始前四个月申请。 然而，请记住，“如果你继续工作，并且还不到完全退休年龄，你的福利可能会被收回（每挣2美元或3美元就有1美元），因为超过了收入限制，”Peter J。克里登，来自纽约市水晶溪顾问公司。

你需要申请社会保障四个月后才能开始领取福利。

推迟或不推迟

你可以从62岁开始领取社保，但是你的月供会更大，因为你在70岁之前每延迟一个月就可以领取社保。一旦你到了70岁，再拖延下去就没有好处了。

例如，如果你出生于1960年，在62岁时开始享受退休福利，而你的退休年龄是67岁，那么你每月的福利将减少30%。 然而，如果你等到70岁才注册，你可以增加24%的福利。

如何计算收益

社会保障福利是根据你35年最高收入的工作年限来计算的。 因此，如果你在60多岁的时候继续工作，挣的工资比你职业生涯早期的工资要高，那么你的社会保障金可能会增加得更多。

如果你真的不需要钱，只要你到了退休年龄并且身体健康，等到70岁再申请可能是明智的。”当你认为社会保障是正确的方式，作为一种防止你的钱过期的保险，那么等到70岁才有可能得到最高的支付。舒尔茨，首席财务官®, 德克萨斯州曼斯菲尔德舒尔茨财富公司总裁。

为什么要等

加州欧文市指数基金顾问公司（Index Fund Advisors Inc.）创始人兼总裁、《指数基金：面向活跃投资者的12步复苏计划》（Index Funds:The 12 Step Recovery Program for Active Investors）一书的作者马克•赫布纳（Mark Hebner）同意等到70岁。“由于大多数婴儿潮一代发现自己的退休资金不足，他们需要尽可能多的钱，”他说。

当然，有些情况下，你不应该推迟申请福利。其中两个：如果你的健康状况不好，或者你决定你应该早点申请，这样你的配偶就可以开始享受配偶的福利了。

您的社会保障福利金额由您的35个最高收入年决定。

找份工作？暂停您的福利

比方说，你申请了社会保险，开始领取福利，几个月后又被聘为新工作。你该怎么办？如果你已经到了完全退休年龄，你实际上可以暂停你的福利并在以后申请（直到70岁）。这将使您在再次开始收到付款时获得更高的福利。

工作时间更长

“由于社保福利金额是根据工人最高的35年收入计算的，因此即使你已经在领取福利，也可以通过找到一份工作来增加福利。犹他州盐湖城North Capital Inc.董事达伦·迪尔登（Daren Dearden）说：“高收入年，即使是退休后，也可以用来取代职业生涯早期收入较低的年，从而增加平均收入，进而增加福利金额。”。

别忘了交税

一旦你开始领取社会保险，你可能需要为这些福利支付额外的税款。你希望付多少钱？视情况而定。

如果社会保障是你唯一的收入来源，那么你的福利可能根本就不会被征税。然而，如果你从养老金、个人退休账户（IRA）分配、资本收益或工作收入中获得额外收入，你可能会面临一笔税单。

如果个人的应纳税所得额为25000美元及以上，或已婚夫妇共同申报的应纳税所得额为32000美元，则您必须开始缴纳社会保障税。美国国税局使用一种计算方法来确定多少福利是应纳税的。

税务示例

比如说，你结婚了。如果您的收入总额低于32000美元，您的任何社会保障福利都不应纳税。但如果你的收入在3.2万美元到4.4万美元之间，那么你的社保福利最多有50%要纳税。一旦你的收入超过44000美元，85%的社会保障福利可能是应税的。福利按你的普通所得税税率征税。

有了适当的计划和适当的时机，你可以大大减轻你的社会保障福利税负担。例如，如果你可以靠个人退休账户、401（k）或其他退休账户的分配生活，你可能想推迟领取社保福利，直到你年满70岁。

使用这个策略可以减少你的福利需要纳税的年数，或者在某些情况下，完全消除你的社会保障福利的税收。和你的财务顾问或注册会计师谈谈降低社会保险和其他退休分配税的方法。

推迟退休

在社会保障福利方面，有许多复杂的规则和税收含义。当你达到退休年龄时，你可能会很想申请社会保险，但如果你等着的话，你可以获得更大的福利。因此，您可能希望首先利用其他退休资产。如果不可能，你可以考虑推迟退休。

令人担忧的时刻

富国银行（Wells-Fargo）的一项研究发现，COVID-19流感大流行发现，31%的婴儿潮一代不知道他们是否能攒够钱来退休。35%的退休人员表示，在经济低迷时期，他们不知道如何最好地保护自己的资产。37%的退休人员报告说，他们担心在退休期间没有钱了。

人们担心钱用光的一个原因，即使是在非大流行时期，也是因为预期寿命的问题。”长寿是个大问题。宾夕法尼亚州诺里斯敦知情家庭金融服务公司的首席执行官巴里·沃伦克说：“65岁以上老人的平均预期寿命比大多数人想象的要长。”。根据社保局的数据，到2020年，每三个65岁的老人中就有一个将活到90岁以上，每七个老人中就有一个将活到95岁以上。

“因为社保是一种每月有保障的支付方式，可以根据通货膨胀进行调整，所以社保对于活到90多岁的接受者来说是极其重要的。你等待社保的时间越长，你的福利就越大，这对那些长寿的人来说是有利的®, 马萨诸塞州霍利斯顿Meridian Financial Advisors LLC创始人兼首席执行官。

如果你在66岁退休，开始领取社会保险金，你有足够的钱再活30年吗？在你开始利用这些好处之前，考虑到这一点是很重要的。