即使在大流行造成广泛的失业之前，健康状况的变化已经是一种潜在的冲击，可能导致某人提前退休。原因可能会有所不同，从个人的健康到他们的亲密家庭成员或朋友的健康。然而，COVID-19疫情增加了额外的一层挑战，尤其是对老年工人。

关键要点

• 将几个月的家庭开支积累在应急基金中，对于那些比预期提前退休的人来说至关重要。
• 做一个彻底的财务会计，以获得清晰和确定的每月费用，以及如何满足他们。
• 以后申请社保通常会带来更大的月福利，但在某些情况下，提前申请社保是有意义的。

covid-19加速老年人失业

据RichardW。约翰逊，高级研究员和退休政策在城市研究所主任。65岁及以上的月失业率达到了15.6%，这是自1948年有记录以来的最高水平。约翰逊说：“与以往的经济衰退不同，这次大流行导致的经济衰退对老年人的打击尤其严重，可能会给他们带来长期的就业挑战。”。 

据波士顿学院退休研究中心引用的密歇根大学最近的健康和退休研究报告，在COVID-19之前，37%的美国人比计划退休的提前。  “尽管我还没有看到任何与COVID-19相关的研究，但随着失业事件的广泛发生，有足够的理由相信这一趋势在2020年已经加剧，”Selah financial Services的注册财务规划师Sharon Duncan说。

37%

在COVID-19出现之前比计划提前退休的美国人的数量

提前退休？

可以看出邓肯的观点。尽管如此，根据经纪公司Edward Jones和咨询研究公司Age Wave的一项民意调查，计划退休的美国人中有近三分之一（29%）表示，他们现在预计退休时间会推迟，主要是因为COVID-19大流行，主要是出于经济原因。这一群体中有成年子女的人中，有4700万人（约占四分之一）在流感大流行期间为子女提供了经济帮助，这进一步加剧了储蓄的不足。这项研究于2020年5月21日至6月4日在美国和加拿大的9000多名18岁及以上的成年人中展开。

邓肯说：“此外，导致裁员的工作变动是另一个主要因素，我们也看到这种情况发生在COVID-19期间。”。COVID-19颠覆了很多人的计划。宾夕法尼亚州韦恩市沃尔什尼科尔森金融集团（Walsh&Nicholson financial Group）的财务规划师小布莱恩•沃尔什（Brian Walsh，Jr.）经常告诉客户，退休是一项持续的计划这是一份活生生的文件，”他说。他认为，最好的策略是不断监控计划，根据诸如因COVID-19而失业等情况，想出不同的途径。

如果你突然失业，想比原来计划的更早退休，尤其是在一个多世纪以来前所未有的流行病持续期间，这里有一些策略可以考虑。

存一个现金垫

棕榈资本管理公司（Palm Capital Management）董事总经理、首席财务官阿拉诺•马西（Alano Massi）表示，对于那些希望提前退休的人来说，首要任务之一应该是建立一个坚实的应急基金“这应该是每个家庭在财务方面的首要目标，”马西说如果一个家庭中的两个人都有收入，那么应急基金应该相当于三个月的家庭收入。”他补充说，对于一个收入家庭，无论是单身还是只有一份收入的夫妇，都应该设立一个至少相当于六个月家庭收入的基金。

Massi建议将这些资金存放在储蓄或货币市场账户中，这两个账户都允许快速和方便地进入。”一旦应急基金达到了建议的家庭最低限额，那么可以开设一个单独的账户，以便长期投资。”。

计算你每月的开销

必须制定预算。沃尔什说，从计算每个月的需求开始，问“你的开支是多少，你今天和将来需要实现的目标是什么”。接下来，把所有的资产和收入加起来，看看你是否可以推迟社保或者需要现在就开始。

沃尔什说，尽快弄清楚自己的财务需求和必须满足的条件。当人们计算出他们实际需要多少，而不是想象一些无法实现的理论数字时——100万美元或200万美元是常见的假设，它可以带来一些心灵的平静。

它还允许人们更现实地规划。沃尔什说，面对失业，人们会自然而然地认为，为了达到这个数字，他们必须更换工作，但没有什么神奇的数字。”他们需要关注的数字是支出和每月需要多少收入来支付支出，再加上一点额外支出，”他补充说，大多数人不知道自己在花什么，也不知道自己需要退休靠什么。

人们的钱往往超出了他们在401（k）退休计划中的储蓄。其他资产清单可能包括个人退休账户（IRA）、以前工作的养老金和税后经纪账户。”沃尔什说：“经济检查和身体检查一样重要。”。

收入的其他途径

马西说：“在这种在家工作的时代，不要让地理环境限制了你的求职。”例如，通过在全国范围内寻找虚拟培训顾问、人事代理或任何远程招聘的科技公司等职位，将您的技能和服务与技术联系起来。”

沃尔什说，咨询可能是一个不错的选择。公司可能更喜欢这样的安排，因为不必让某个人在工资单上工作意味着节省福利。有专业背景的人可能会发现这些角色比全职工作更容易找到。

从62岁开始，如果你选择不领取社保金，那么你的社保金每年会增加8%，一旦你到了70岁，增加的数额就会停止。

什么时候参加社保

对许多人来说，如果他们还未到完全退休年龄，推迟领取社会保障福利是最好的策略，因为福利的差别：一个人的社会保障福利从62岁开始每年自动增加8%，对于1943年以后出生的人来说，只要他们还没有开始领取福利。”这意味着每个月都有人延迟开始他们的社保支票，就像把钱存在银行赚取8%的利息一样，”邓肯说。当你年满70岁时，福利的增加就停止了。

另一方面，尽早获得社会保障可能是一个明智的策略。”“当你有一个黑天鹅事件，你必须调整，”沃尔什说。在一个完美的世界里，拖延是最佳的策略，但它可能不是在所有情况下都可行。”“一年比一年好，”马西建议道如果你在62岁到退休年龄之间，能挣到比社会保障所能提供的更多的收入，那就继续工作吧。”

如果可能的话，等待领取福利的一个好处是：一旦你达到了退休年龄，你就可以工作，挣到你想要的钱，同时还能得到全额的社会保障福利。如果您在未满退休年龄的情况下申请福利并同时赚取收入，如果您的收入超过一定的美元金额，您在这一年中的部分福利金将被扣留。

邓肯说，一个人或一个家庭需要另一种方式来支付账单，以推迟参加社会保险。其中一些可能是收入、储蓄和意外之财，比如遣散费或遗产。

何时考虑heloc

Massi说，如果你是房主，房屋净值信贷额度（HELOC）可以用来满足一些基本需求。这种金融工具有几个优点，最重要的是你不必使用它。HELOC利用你家的资产价值，工作原理类似于信用卡，但利率通常要低得多。

咨询专业人士

沃尔什说，越来越多的人寻找规划师来帮助他们驾驭这个新的现实。与退休计划专家合作可以帮助你确定一些事情，比如你的财务状况以及你是否有能力退休。你可能不需要回去工作了。”人们需要知道他们并不孤单，”沃尔什说。其他资源，如在线工具和个人理财网站，也可以帮助澄清你的财务状况。