大多数人都知道，拥有自己住房的人，实际上，抵押贷款公司经常要求他们为房主购买保险，以保护他们的财产、财产，以及游客所遭受的任何伤害。但是那些租住或租赁他们的生活空间的人呢？

这里是所有你需要知道的关于租房者保险是什么，它包括什么和不包括，以及如何得到它。

关键要点

• 租房者保险类似于房主保险，但它是为人们谁租或租赁财产，如房屋和公寓。
• 根据保险公司USAA的数据，租客的财产平均价值在2万美元左右。
• 获取和维护租房者保险单的关键步骤包括清点你的财产和保存物品的最新电子表格。
• 租房者的保险往往涵盖与火灾、盗窃、故意破坏、水管和电气故障有关的房屋物品的损失或损坏。
• 租房者保险有两种方式，一种是偿还实际现金价值，即支付损坏时财产的价值；另一种是支付重置成本，即支付用新物品替换物品的全部费用。

什么是购买房客保险(renters insurance)？

租客保险是一种财产保险形式，涵盖个人财产损失，保护被保险人免受责任索赔。 这包括在您的租赁中发生的非结构问题造成的伤害。由于结构问题造成的伤害是房东的责任。租房者保险保障从公寓到整个房子或移动房屋的一切。

即使你刚起步或在一个地方住了一年，买一份租客保险可能是你拥有的最便宜、最容易获得保险的明智投资。你可能认为自己没有什么值钱的东西，但如果发生严重的入室盗窃或火灾，你可能会做得比你能轻松负担得起的更多。

此外，不管你对自己的公寓（大多数租客都有这种住宅）多么小心，你都无法控制你的邻居。他们可以让你的安全门开着，把恶意的陌生人塞进你的大楼，或者手里拿着烟睡着，然后引发严重的火灾。

虽然你的房东的财产保险可能涵盖建筑物本身，但该保险不会涵盖你的公寓内容，也不会涵盖你可能被在你的公寓或租赁空间内发生事故的人起诉的损失。

租客保险包括哪些

租房人保险有三个基本的保险内容：个人财产、责任和额外生活费用。

个人财产

本保险范围适用于您租住的房屋。通常，指定的危险包括火灾、盗窃、故意破坏、管道和电气故障、某些与天气有关的损坏以及其他指定的危险。更具体地说，所谓的标准HO-4政策是针对租房者的，包括冰雹、爆炸、骚乱、飞机或车辆造成的损坏、故意破坏和火山等事件对个人财产造成的损失。但是，洪水和地震不在保险范围内，需要单独投保。

责任

责任险在您因他人在您家中造成的伤害或其他损害而被起诉的情况下为您提供一定数额的保护。它也会为你、你的家人或你的宠物给他人造成的伤害买单。它支付任何**判决以及法律费用，直到保单限额，通常起价10万美元，最高可达30万美元。如果保险范围高于这个限额，你需要购买伞式保单。

额外生活费

这一覆盖意味着，如果你的单位由于其中一个被保险的危险而变得不适合居住，你将得到一些钱来支付临时住房。酒店账单、餐厅用餐、临时租赁以及在您的住所重新安置期间发生的其他费用都包括在内。

许多房东越来越多地要求租客为租客投保。

租客保险不包括什么？

你应该意识到，有许多事情，大多数政策不会自动涵盖：污水备份到你的住所，地震，洪水，和其他“天灾”。这些事情可以涵盖额外的保费，如果你觉得你是在重大风险。

此外，如果您有任何异常昂贵或贵重的物品，如高端电子设备、精美珠宝、乐器或重要的艺术品和古董收藏品，您可能需要以附加条款的形式购买浮标保险，以涵盖这些物品。此外，可能需要一个单独的骑手，以弥补飓风在某些地区造成的风损害。

租客保险单也不包括因租客自身疏忽或故意行为造成的损失。

如何获得租客保险

评估你的保险需求

当你申请租房者保险时，最好把你所有的东西都拍下来或用数码影像记录下来。对于昂贵的物品，一定要写下任何有助于核实您的索赔的序列号。

您甚至可以更进一步，将这些项目与每个项目的估计值一起输入电子表格。尽管这些步骤需要一些额外的努力，但是您应该出于两个原因来执行它们。

1. 你可能认为你所拥有的物品的总价值比实际价值要低，这使你处于保险不足的风险之中。当你让自己坐下来评估你个人拥有的每件物品的实际价值时，你会更准确地了解你的物品价值。也许你有大约50张蓝光DVD。这对你来说似乎不算多，但20美元一件，你有一个价值1000美元的收藏品，你不想支付火灾时更换。
2. 当你投保时，你的保险公司可能不会想要你的财产清单或照片，但如果你需要提出索赔，你的文件将是必不可少的，因为你将能够更好地证明你的财产的价值。一定要把你的清单副本放在公寓外面，比如银行保险箱里，交给你信任的朋友或亲戚，或者作为附件发邮件给你自己，这样你所有的证明文件就不会和你的物品一起被毁。

选择保险公司

一旦你弄清楚你需要多少保险，你就可以找到在你所在地区为租客提供保险的保险公司了。要找到一家公司，你只需在网上搜索租客保险和你所在的州。

另一种方法是与家人和朋友核实推荐和费率。一定要告诉你的保险代表你是如何找到他们的，如果你有任何其他现有的政策与他们，因为你可以经常得到家庭费率或一揽子交易（例如，如果你购买了住房和汽车保险在一起）。一旦你找到了潜在的保险公司，就可以通过AM Best这样的公司来研究这些公司的保险评级，该公司对保险公司在你提出索赔时的支付能力进行评级。

启动应用程序

在调查了你的选择之后，是时候开始申请程序了。如果有几家公司在财务上进行了检查，那么就没有理由不向所有公司提出申请，看看哪家公司能够提供低利率和可靠保险的最佳组合。

有些公司可能允许您在线完成整个过程。其他人可能想和你通电话，或者给你寄些文件填写。在大多数情况下，不应该亲自会见代表。

调整你的政策

申请将相对简单地完成。唯一可能绊倒你的问题是你的房子的建筑类型，建造年份和屋顶材料的类型。对于某些属性，您可以在Zillow.com上找到这些信息；如果没有，你可以从房东那里得到。

租客可享受的两种保险是实际现金价值和重置成本。实际现金价值保险支付的是发生损坏或损失时财产的价值，是租客保险中最便宜的一种。重置成本是指用新的替换物品或财产的全部费用，比实际现金价值高出约10%。

除非你的预算最紧，否则明智的做法是选择重置成本保险。如果你的沙发在火灾中被毁了，你就可以得到买一个新沙发所需的1000美元，而不是你的旧沙发因折旧而价值的几百美元。虽然重置成本保险往往略贵一些，但当与你获得的保险额的巨大增长相比较时，保费的差异通常可以忽略不计。

在这一点上，你还需要决定哪个免赔额最适合你的财务状况。与所有类型的保险一样，你的免赔额越低，保费就越高，因为免赔额越低，一旦发生索赔，保险公司就需要掏更多的钱。免赔额从500美元到2000美元不等。如果你把免赔额从500美元提高到1000美元，你的保费可以减少25%。 考虑一下万一发生重大损失，你能花多少钱来替换你的物品，然后为自己的差额投保。你的免赔额可以低到一开始，你可以随时增加它以后需要。

为你的保单买单

与房主保险相比，租房保险相对便宜。全国保险专员协会（NAIC）和保险信息研究所均将租房人保险的平均费用定在每月15美元左右，而房主保险的数字则是每月101美元左右。这些数字反映了截至2017年的数据，这是最新的数据。  费率因州而异，公司间也各不相同，当然，这些费率是根据您购买的保险金额和其他因素，包括您选择的免赔额而定。

租客保险公司通常会为您采取的降低保险公司风险的措施提供可观的折扣。这些可能包括火灾或防盗报警系统、灭火器、自动喷水灭火系统，甚至是外门上的死锁。如上所述，如果你已经是某家公司的投保人，你还可以获得额外的休息时间。

当你一次性支付一整年的保费而不是分期付款时，保险费往往会便宜一些，因此如果你能负担得起每年的保费，你应该这样做（当你分期付款时，保险公司喜欢附加管理费）。如果你决定按月付款，请注意，有些公司会要求每月自动从你的支票账户提款。

一旦你在邮件中收到新保险单，你会想阅读它，以确保你完全理解什么是保险和不保险，并确认它说明了你购买的任何非标准的额外保险。另外，再次检查您的免赔额和保费金额是否正确。

底线

“什么是租房者保险？”是一个公平的问题，但更好的问题可能是，“我为什么要买租房者保险？”答案是：它可以防止事故和烦恼成为银行账户和预算**。记住，你的房东的保险保护他们的建筑物，但它不包括你的东西永远。只有你才能保护你自己和你的财产。