如果你在紧急情况下需要钱，可以看一下你的保险单。也就是说，如果你拥有的是永久性的人寿保险——既可以是“终身”也可以是“万能”

与定期人寿保险不同的是，环球人寿保险的承保期限有固定的期限，不积累现金价值，环球人寿保险确实有现金部分，尤其是以后的部分。”在保单的最初几年，大部分保费用于支付赔偿金。随着保单到期，现金价值会增加，”佛罗里达州塔拉哈西市退休保险律师卢克·布朗说，他负责运营“问题解决者”，帮助消费者解决保险、医疗和消费者问题。

关键要点

• 当大多数其他融资选择已经用尽时，从你的人寿保险单上借款应该是最后的手段。
• 只有在你有永久人寿保险（终身或万能人寿）的情况下，你才能借款，这包括现金部分，而定期人寿保险则不包括现金部分。
• 这是因为永久人寿保险允许你在某个时间点（通常是十年）之后，用积累起来的资金借款；这笔钱是免税的，当然还有强制性的利息支付。
• 还贷是可选择的；但是，如果您不偿还，死亡抚恤金将以较低的利率支付，因为
• 如果您确实还款，您可以定期支付年利息，只支付年利息或从您保单中的现金价值中扣除所欠利息。

多少钱，多久

由于现金价值建立在一个完整的或普遍的人寿保险单，投保人可以借用积累的资金。人寿保险保单贷款有一个明显的优势：钱到你的银行账户免税。

保险公司通常不会承诺现金价值的增长速度或增长程度。所以很难确切地知道你的保单什么时候有资格获得贷款。更重要的是，保险公司有不同的指导方针，概述了一份保单必须有多少现金价值，然后你才能用它来借款，以及你可以借款的现金价值的百分比。

加州格伦代尔的一家人寿保险公司Intramark Insurance Services，Inc.总裁理查德•赖希（richardreich）说，你的保单很可能有足够的现金价值，可以借到“通常在保单生效的第10年之后”。

还有一点要知道：这笔贷款不是从你自己的现金价值中拿钱。”你实际上是在向保险公司借款，并将保单的现金价值作为抵押品，”赖希说。

无需偿还

与现金价值相比，贷款有一个吸引人的方面，那就是你不必偿还它们——在紧急情况下这是一个巨大的好处。

如果您确实偿还了全部或部分贷款，您可以选择定期还本付息、仅支付年利息或从现金价值中扣除利息。”贷款的利率和其他贷款一样。它倾向于在7%到8%的范围内，这在我们目前的环境中是很高的。利息将是固定的或可变的，取决于您的政策。

如果可以的话，有充分的理由偿还贷款。”佛罗里达州博卡拉顿的人寿保险咨询和审计公司Life insurance Concepts，Inc.首席执行官特德•伯恩斯坦（Ted Bernstein）说：“如果贷款在死前没有还清，保险公司将在理赔时减少保单的面值。”。

累积的利息可以深深地削减收益：“如果政策性贷款多年未偿还，贷款金额会因利息的增加而不断增长，”布朗警告说这使得保单在被保险人死亡时面临无法向受益人提供任何资金的风险。

布朗补充说：“至少，应该支付利息，这样政策贷款就不会有效增长。”。这让你在死后有更多的钱可以支付。

在借用人寿保险之前，请咨询

当贷款有意义的时候

以下是一些财务状况，当人寿保险贷款可能是一个明智的选择：

你现在不能申请标准贷款或需要现金

因为这些钱已经在保险单范围内，而且可以立即使用，所以它是一个快速的资金来源，可以用于新炉子、医疗账单或其他紧急情况，无需信用检查。即使你有资格从银行或信用合作社获得传统贷款，如果你没有时间等待申请的处理，人寿保险贷款可能是一个宝贵的权宜之计。当传统贷款通过时，立即用它来偿还人寿保险贷款。

你付不起保单的年保费

不要因为你付不起保险费而让人寿保险单失效。只要死亡抚恤金大于贷款金额，贷款就可以使保单保持有效。

你唯一的贷款选择有更高的利率

伯恩斯坦说：“在为一笔贷款支付更高的利率或为一笔传统贷款抵押额外的抵押品之前，请考虑购买人寿保险保单贷款。”由于没有还款日期、续保日期或其他费用等贷款条款，与传统贷款相比，寿险保单贷款可能非常有竞争力。”。

底线

Reich说：“选择寿险贷款是否以及何时适合你是主观的。”你必须看哪个更重要；现金的紧急需求或者你家人对死亡抚恤金的需求。请理解，任何未偿还的保单贷款都将从死亡抚恤金中扣除，从而减少您家庭的抚恤金。”